小王，28歲，5年前大學(xué)畢業(yè)后留京發(fā)展，現(xiàn)在自己開(kāi)一家包裝設(shè)計(jì)工作室。除去應(yīng)酬、房租等支出，每年收入20萬(wàn)元，現(xiàn)有個(gè)人存款30萬(wàn)元。小王每月給老家的父母1000元養(yǎng)老費(fèi)，每年供讀大二的弟弟約1萬(wàn)元的費(fèi)用。小王沒(méi)有給自己上任何保險(xiǎn)。女友小柳，25歲，月收入3000元，單位給上基本社會(huì)保險(xiǎn)。她是個(gè)時(shí)尚女孩，喜歡逛街、買(mǎi)東西，屬于“月光族”。兩人打算明年結(jié)婚，預(yù)計(jì)這方面的費(fèi)用為3萬(wàn)元；小王不主張買(mǎi)房，他計(jì)劃買(mǎi)一輛價(jià)值20萬(wàn)元左右的車(chē)；而小柳則想今年買(mǎi)房、明年結(jié)婚。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　王先生本身結(jié)余比很高，但無(wú)任何金融產(chǎn)品方面的投資，使得流動(dòng)資產(chǎn)過(guò)于閑置。柳小姐雖然工作收益比較穩(wěn)定但是由于過(guò)度消費(fèi)所以每月幾乎沒(méi)有任何結(jié)余。另外王先生對(duì)保險(xiǎn)的偏見(jiàn)可能導(dǎo)致未來(lái)生活的財(cái)政隱患。

　　【對(duì)癥下藥】

　　現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)二人的收入水平和消費(fèi)習(xí)慣，建議現(xiàn)金儲(chǔ)蓄賬戶(hù)保留1萬(wàn)元用做日常開(kāi)銷(xiāo)以及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。其他資金用于投資或工作室周轉(zhuǎn)。同時(shí)考慮到結(jié)婚將面臨各大消費(fèi)問(wèn)題，建議柳小姐開(kāi)始養(yǎng)成平時(shí)記賬的習(xí)慣，雖然追求時(shí)尚沒(méi)有錯(cuò)，但是要盡量開(kāi)源節(jié)流，節(jié)省平時(shí)不必要的開(kāi)支。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：建議王先生平時(shí)花很少量的時(shí)間留意一下保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性的購(gòu)買(mǎi)。由于二人都比較年輕，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候考慮的方面主要可以?xún)A向于保障功能，分紅類(lèi)的可以排除。根據(jù)王先生目前的年齡可以配置意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)。而柳女士公司有基本的社保所以在此基礎(chǔ)上可以配備卡式意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。配置保險(xiǎn)時(shí)遵循“雙十原則”保費(fèi)以不超過(guò)年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　投資規(guī)劃：二人在購(gòu)房還是購(gòu)車(chē)方面存在分歧，但是從理財(cái)?shù)慕嵌壬峡剂寇?chē)子屬于消耗品，入手之后每年基本以10%的折舊率計(jì)算，不具有任何的投資價(jià)值。而房產(chǎn)屬于有型的固定資產(chǎn)，雖然也具有折舊率但是考慮到其市場(chǎng)波動(dòng)性，具有升值潛力在經(jīng)濟(jì)不好的環(huán)境下還具有資產(chǎn)保值的效果。目前房地產(chǎn)市場(chǎng)雖然局勢(shì)未見(jiàn)明朗但是從貸款利率和優(yōu)惠政策上來(lái)看還是一個(gè)比較好的時(shí)期。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)曹洪福