- 個(gè)案資料

　　小雷和佳佳是對(duì)新婚夫妻，今年都28歲。二人年工資收入共20萬元，除去生活開銷，每年有15萬元的剩余(比較穩(wěn)定)。雙方的父母一方有養(yǎng)老金，一方?jīng)]有。

　　二人目前有銀行存款13萬元，每年有2.4萬元的房租收入。家庭有一輛價(jià)值15萬元的轎車，擁有住房兩套：一套市值85萬元，一套市值50萬元。銀行公積金貸款有40萬元。扣除公積金外，每月需要自繳900元。車每月開銷1000元。

　　- 理財(cái)目標(biāo)

　　1.正打算要一個(gè)小孩

　　2.未來10年買套價(jià)值200萬元的別墅和換輛50萬元的車

　　- 財(cái)務(wù)狀況分析

　　從家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來看，總資產(chǎn)為163萬元，主要以房產(chǎn)固定資產(chǎn)為主。另外，家庭轎車屬于耐用消費(fèi)品，平均以每年10%的比例折舊，不像房產(chǎn)一樣能起到資產(chǎn)的保值增值作用；負(fù)債項(xiàng)目僅包括40萬元的住房公積金貸款余額尚未還清，負(fù)債比例為24.5%，在合理的范圍內(nèi)，整體來講，家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況良好。家庭的日常生活消費(fèi)支出較為固定，由于采取了公積金貸款方式，每月房屋還款壓力不算太大，年度家庭儲(chǔ)蓄能力較高，且資金的流動(dòng)性較強(qiáng)，從而保證了應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力。

　　- 理財(cái)建議

　　利用銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)定投資

　　除去家庭緊急備用金外，將存款賬戶中約5萬元轉(zhuǎn)存七天通知存款，同時(shí)辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，以免忘記轉(zhuǎn)存而損失利息收入，另外5萬元可以考慮購買銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，注意選擇較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別類型，以確保資金的安全性，此類理財(cái)產(chǎn)品年化平均收益一般在3%-4%左右。家庭年度盈余為15萬元左右，近而用來家庭保險(xiǎn)保障不足部分的補(bǔ)充以及未來中長期的子女教育規(guī)劃和家庭養(yǎng)老規(guī)劃安排。

　　別墅計(jì)劃最后完成

　　現(xiàn)依據(jù)家庭的意愿，未來10年買套價(jià)值200萬的別墅(假設(shè)為10年后的價(jià)值)，那么，現(xiàn)將其中一套市值50萬的房屋出售，入住別墅后同時(shí)出租另一套房屋，獲取租金收入。

　　需要投資年化收益率為6%-7%的金融工具，并且必須將每年結(jié)余中的8.3萬元以年金形式投入方可達(dá)成，在金融產(chǎn)品的選擇上建議以定投平衡型基金的方式來實(shí)現(xiàn)。在此，考慮到家庭其他理財(cái)規(guī)劃的重要性，各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)若不能同時(shí)展開，在達(dá)成順序上做出初步建議：子女教育→養(yǎng)老規(guī)劃→換房換車計(jì)劃。

　　若在10年后換一輛價(jià)值為50萬元的轎車，則每年投入約3.8萬元于上述購房計(jì)劃的共同賬戶中，屆時(shí)該目標(biāo)可以達(dá)成。

　　購買教育年金保險(xiǎn)攢學(xué)費(fèi)

　　目前來看，準(zhǔn)備生育前期的消費(fèi)支出會(huì)有所加大，準(zhǔn)媽媽的營養(yǎng)補(bǔ)充短期內(nèi)的需求驟增，支出以每月2000元的平均標(biāo)準(zhǔn)在家庭承受范圍內(nèi)，長期來看不會(huì)對(duì)家庭的現(xiàn)金流量及資產(chǎn)狀況產(chǎn)生影響，重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向孩子出生后的教育計(jì)劃中。

　　可以購買教育年金保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足大學(xué)之前的教育規(guī)劃問題，除去九年義務(wù)教育階段，高中、大學(xué)教育階段的費(fèi)用支出由年金保險(xiǎn)適當(dāng)覆蓋，不足部分稍加補(bǔ)充，基本上可以滿足屆時(shí)學(xué)費(fèi)需求。孩子處于活潑好動(dòng)年齡，另外附加意外傷害保險(xiǎn)，起到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用，保額不超過10萬元。

　　增加定期壽險(xiǎn)保障

　　即便家庭成員都有社會(huì)保險(xiǎn)保障，但由于水平較低，很難起到抵御風(fēng)險(xiǎn)作用，確保不會(huì)因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)支柱的意外而過大地削減家庭的收入能力。

　　建議購買一份定期壽險(xiǎn)很有必要，繳費(fèi)期20年，保額以覆蓋家庭負(fù)債余額且控制在年收入的10倍為宜，被保險(xiǎn)人為男主人，受益人為妻子。

　　- 理財(cái)顧問 東方華爾 理財(cái)規(guī)劃師(ChFP) 史慧