很多人認(rèn)為理財只是富人玩的游戲，"沒有財，怎么理啊？"是不少人的心聲。其實，理財不僅僅指的對現(xiàn)有的收入資產(chǎn)的配置，還包括對過去財產(chǎn)的處置以及未來收益的規(guī)劃。新婚夫妻們則尤其需要這堂課。

　　本期出鏡

　　80后新婚小夫妻孫先生和妻子月收入合計8000元，現(xiàn)有南三環(huán)兩室一廳一套房，無貸款壓力。在兩年內(nèi)計劃要小孩。

　　理財財產(chǎn)

　　儲蓄1萬元(半年定存),股票已跌到5萬元左右。(原投入為10萬元),定投基金一只，每月支出為300元。

　　理財困惑

　　1、未來兩年是否是買車的最佳時段？

　　2、針對未來小孩的誕生，應(yīng)該在理財方面做哪些準(zhǔn)備？

　　3、在理財規(guī)劃中，孫先生一家適合高風(fēng)險、高回報的投資產(chǎn)品還是低風(fēng)險、低回報的保值產(chǎn)品？

　　理財重在均衡

　　在孫先生剛和妻子過完結(jié)婚一周年紀(jì)念日的時候，小兩口做出了一個重要的決定：在未來一至兩年內(nèi)生小孩；緊接著，借助于照顧未來孕婦及寶寶的由頭，孫先生冒出一個念頭：買車。

　　可是，理想和現(xiàn)實的差距總是那么遠。懷揣著美好愿望的孫先生和太太一計算家里的收入與資產(chǎn)，就感覺被人澆了盆冷水：掙著不多不少的死工資，攥著1萬多元的存折，瞅著不斷縮水的股票，孫先生意識到兩全其美的事泡湯了，是多給小孩留一些教育基金？還是把車先買了解決現(xiàn)在的交通問題？帶著這一連串的疑問，孫先生走進了中信銀行理財經(jīng)理王俊壘的辦公室。

　　"這個年齡的年輕人，能想到為了家庭的未來而理財，實在難能可貴！"王俊壘認(rèn)為，孫先生夫婦關(guān)鍵是均衡近期生活的享受與對未來的準(zhǔn)備。

　　買車就意味著要賣出持有的股票與基金。轎車是純粹的消費品，購買轎車能為孫先生夫婦帶來便捷，還會豐富孫先生夫婦的社交活動，在一定程度上對事業(yè)有提升作用。而長期持有股票、基金，未來可能會取得不錯的收益，在經(jīng)濟上能為寶寶的出生做更充分的準(zhǔn)備。"其實，選擇關(guān)鍵就在于哪個為你帶來的利益最大，這個利益包括物質(zhì)、心理等的加總。"王俊壘認(rèn)為，最后選擇還要由孫先生夫婦自己去均衡。

　　三期投資

　　一個也不能少

　　王俊壘分析，對孩子的資金儲備分為三個階段，一是從現(xiàn)在到小孩3歲之前(上幼兒園之前)，二是3歲到高中畢業(yè)，三是大學(xué)階段。

　　第一個階段是對未來消費的儲備階段，在孩子上幼兒園之前，每月的花銷基本上能保持在1500元內(nèi)，承受起來不算困難。因此第一個階段的主要任務(wù)就是為將來積蓄力量。

　　每月剩余的錢分為兩部分進行管理，一部分作為備用金應(yīng)對日常生活支出，其特點是靈活性強，對于流動率要求較高，可以選擇活期儲蓄、貨幣基金或流動性好的銀行理財產(chǎn)品。另一部分長期投資為未來支出進行儲備，比如基金定時定額投資。對于孫先生一家來說，這部分投資的目標(biāo)可以定位為孩子大學(xué)階段的各項費用。

　　第二個階段迎來了孩子的高消費階段，各種特長班、補習(xí)班的費用不菲，平均每月花費2500元實屬正常。這就到了動用上一階段備用金的時候了。此外，如果剩有節(jié)余或收入增加，要開始考慮養(yǎng)老計劃了，可以通過定投基金或是買保險來增加這方面的保障。

　　第三個階段是比較輕松的一段時光，兩人將迎來自己事業(yè)的高峰期，而教育基金已通過之前的定投得以實現(xiàn)。現(xiàn)在的任務(wù)集中在未來養(yǎng)老上，夫妻倆應(yīng)當(dāng)加強對這方面的投資。 (本期理財師 王俊壘)