每個(gè)人從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始，都將面臨著財(cái)智人生如何規(guī)劃這一問題。根據(jù)人生各個(gè)階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來做好未雨綢繆，抑或如何有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃呢？為此，記者近日專門采訪了相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司的資深人士。

　　單身期

　　從參加工作到結(jié)婚前

　　單身期的青年，要走好人生理財(cái)?shù)牡谝徊绞欠浅Ｖ匾�的，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財(cái)富，應(yīng)提早做好理財(cái)規(guī)劃。

　　工行勞動(dòng)路儲(chǔ)蓄所理財(cái)師王燕玲建議：?jiǎn)紊砥诘那嗄昶淙粘Ｉ�活開支不超過月收入的33%，留足相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金。另外，可將每月工資的40%用于基金定投。若能有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅(jiān)持定投5年。處于此階段的青年人負(fù)擔(dān)較輕，但收入相對(duì)較低，保險(xiǎn)方面可以選擇短期險(xiǎn)種，比如人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，綜合意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)于一體，其優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)低，期限短，保額也比較大。

　　家庭形成期

　　從結(jié)婚到孩子出生前

　　此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具。

　　工行土門支行理財(cái)師翁亞茜認(rèn)為：基金定期定投是一個(gè)重要的手段，可以聚少成多，同時(shí)復(fù)利滾存且成本較低。經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)。“這一時(shí)期家庭有一定的資產(chǎn)積累，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況而定，重點(diǎn)考慮投資類保險(xiǎn)”中國(guó)人壽西安分公司業(yè)管部經(jīng)理李小兵介紹到，投資性險(xiǎn)種有分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等類型，投保人可根據(jù)自己的喜好和財(cái)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行選擇。

　　家庭成長(zhǎng)期

　　從孩子出生到孩子上高中

　　這一時(shí)期家庭屬于增長(zhǎng)期，孩子的消費(fèi)也相對(duì)較低，家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，適合積累財(cái)富。

　　理財(cái)師王燕玲建議：在子女教育問題上家長(zhǎng)不應(yīng)該存在攀比心理，應(yīng)從家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀去考慮如何理財(cái)。同時(shí)對(duì)于資產(chǎn)的配置，要按風(fēng)險(xiǎn)的大小安排，風(fēng)險(xiǎn)越大所占比例越小，同時(shí)保證10%左右的日常消費(fèi)。

　　李小兵經(jīng)理介紹：為家里的中青年購買壽險(xiǎn)是必不可少的，這一時(shí)期為人父母的中青年是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源，由于工作辛苦，經(jīng)常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關(guān)。

　　子女大學(xué)教育期

　　孩子的教育及深造階段

　　大學(xué)時(shí)期的教育經(jīng)費(fèi)相比以前任何一個(gè)時(shí)期都要昂貴，因此這一時(shí)期家庭的負(fù)擔(dān)也是最重的。對(duì)于前期積累已經(jīng)取得成功的家庭來說，可在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造更多財(cái)富；而那些相對(duì)仍未富裕起來的家庭，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。

　　理財(cái)師王燕玲建議：“家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)該逐漸減少，可以相對(duì)增加一些人民幣理財(cái)和國(guó)債等，也可以參與一些分紅型理財(cái)產(chǎn)品。這一時(shí)期的理財(cái)投資應(yīng)該注重保本，同時(shí)仍需將基金定期堅(jiān)持下去。”

　　家庭成熟期

　　從子女參加工作到自己退休前

　　這一時(shí)期子女基本脫離了父母，家庭經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，最適合積累財(cái)富。對(duì)于理財(cái)投資來說，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。

　　理財(cái)師翁亞茜建議：做穩(wěn)健的投資，比如人民幣理財(cái)、國(guó)債等，以及一些分紅型的理財(cái)產(chǎn)品。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

　　退休以后

　　養(yǎng)老問題提上議程

　　該時(shí)期的主題就是如何養(yǎng)老。在投資理財(cái)方面，應(yīng)以如何安度好晚年為目的，投資和花費(fèi)應(yīng)以安全性為核心，身心健康為要?jiǎng)?wù)。

　　理財(cái)師王燕玲認(rèn)為：可以考慮穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。這一時(shí)期，醫(yī)療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)是有力的補(bǔ)充。王女士還提供了一個(gè)新的養(yǎng)老理念——“以房養(yǎng)老”。王女士介紹說：“長(zhǎng)期以來，我國(guó)大多老人秉承著‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念，老年人的養(yǎng)老問題只有寄托在兒女的身上，否則必將孤苦面對(duì)余生。而‘以房養(yǎng)老’的投保人既能住在自己的房子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老，把錢花在最關(guān)鍵的地方。”

　　記者 靳晶 實(shí)習(xí)生 康明珠