每逢重陽節，除了帶老人登高吃重陽糕外，子女考慮的更實際的還是老人的養老問題。理財專家建議，在選擇養老產品時，“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”。同時，在眾多的年金保險中，選擇兩全型養老年金相對劃算。

　　30年后5000元=2000元？

　　據了解，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和企業基本養老保險長期收不抵支的現狀，決定了社保只能維持部分人較低水平的養老需求。更何況，養老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。中德安聯理 財專家向記者介紹，目前，大部分家庭都是“4+2+1”模式，年輕夫妻的壓力非常大。可以預見，三十年后，當他們踏入退休的行列時，僅靠傳統的儲蓄和社保來養老是遠遠不夠的。該專家說：“根據相關預測，假設一名30歲的南京人，現在每月的單純生活支出為2000元，60歲退休時大約需要5500元來維持相仿的生活品質，這還不包括雙方父母的醫療費用支出，也不包括旅游、份子等社交支出。

　　越早購買越劃算

　　目前， 最常見的幾種理財方式是：銀行儲蓄和債券、保險 。中德安聯理財專家認為，前兩者在資金方面非常安全，可以比較靈活的取用，但是近年來貨幣市場一直處于利率下降區間，存在銀行的資產甚至有貶值的可能；股票看似收益高，但伴隨著非常高的風險，一般不建議作為養老規劃的主要部分。

　　與儲蓄相比，保險能提供長至幾十年的資金運作時間，通常以投保時的利率作為保證利率的參考，很多在90年代購買養老保險產品的客戶無疑是最大的受益者；另外，保險有“半強制儲蓄”的作用 ，做到專款專用；最重要的是，當意外事件發生時，只有保險能在最短的時間里給付一筆保險金，以解燃眉之急。

　　那么，如何購買養老保險才劃算？專家稱“越早投入收益越高”。以30歲的馬先生為例 ，現在每年投資6000元，投資期限是10年；如果10年以后再投資，每年的投資也是6000元，投資期限也是10年 ，都以投資回報率是5%計算的話，可以發現，到其65歲時，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　兩全型年金養老產品劃算

　　此外，目前除了銀行儲蓄和債券外，還有以房養老(房產反向抵押)、遺產信托和年金養老幾種方式。這幾年全國兩會上熱議的“以房養老”，事實上就是房產反向抵押，就是個人擁有一處無負債的房產，將房子抵押給金融機構(如保險公司)，保險公司簽發一份每月固定給付的終身年金，作為對價，房產所有人逐漸放棄該房屋產權，當房產所有人身故時，保險公司取得該房產。

　　而遺產信托則是指生前委托人將資金交給信托公司運作。以上兩種在國外用的比較多。

　　對于年金養老，操作起來則相對簡單。主要是通過購買適合自己的養老保險產品。保險專家建議，選擇傳統型養老保險或兩全型的保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養老需求。而且，傳統型產品有固定的預定利率，且以年金產品居多，其養老功能的收益絕不亞于銀行存款和長期國債。兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型和萬能型的保險投入相對較高，風險也較大，不建議購買。　　(記者 劉丹平)