自行繳納社保“兩手抓”有助“錢生錢”

　　基本情況：

　　吳先生，27歲，未婚，就職于某外企從事銷售，月收入20000元，公司上有三險一金，購有重大疾病險。吳先生有自住房一套90平方米，無貸款，銀行存款35萬元，無其他投資。月開銷3500元。

　　吳先生打算于今年年底辭職，繼續學業，預計學習兩年，學費及生活費共計需25萬元。

　　理財目標：

　　一、由于年底即打算辭職，屆時月收入和基本保險都將沒有，在此情況下如何保障基本生活。

　　二、能否請理財師提供一兩種可供選擇的投資方式，希望能在保障生活的情況下“錢生錢”。

　　家庭財務狀況分析：

　　吳先生目前單身，收入較高，結余率也不低，能達到82.5%，無負債，財富的積累速度較快。有三險一金和重大疾病險的保障，風險能得到部分轉嫁，但還不夠全面，特別是辭職后若沒有自行繳納社保金，保障恐難完善。吳先生計劃之后的兩年深造學習，收入屆時將中斷，學費生活費開支應提前準備，相信合理規劃財務后能夠滿足預期計劃。

　　理財規劃

　　1 現金規劃：

　　留足適當備用金

　　吳先生就職于外企從事銷售行業，屬于工作易變動同時收入波動幅度較大的職業，故需要備用一些資金，以防失業帶來的財務風險。一般家庭都需要為突發事件準備一些流動性較強的資金，比如現金或活期存款，以及貨幣市場基金。不過流動性強就意味著收益低，留足適當備用金金額即可，其余的資金可尋求更高收益。應急備用金建議留足月開支的3至6倍，鑒于吳先生的工作穩定性，建議活期存款或貨幣市場基金配置15000元。

　　2 消費支出規劃：

　　利用定期存款

　　或通知存款支付學費

　　吳先生有繼續學習的計劃，時間兩年，預計學費和生活費共25萬元。學費是每年固定的，且比生活費占比高出許多，每年需要定時拿出。由于年底吳先生就打算辭職，所以沒有更多積累學費的時間，不過目前的存款可以滿足這筆資金的需求。建議以定期存款或1日(或7日)通知存款的形式提供學費的支出，在滿足資金需求的同時也可在一定程度上保證部分收益。

　　3 保險規劃：

　　注重基本保障

　　補充意外傷害險

　　吳先生目前有三險一金，自己還配置有重大疾病險，有一定的保險意識，不過因為辭職的原因，若不持續繳納保費，保險功能將喪失。社保是基本的保障，雖然轉嫁風險的功能不強，但對年僅27歲的吳先生來講，也比較劃算。建議自行繳納社保保險金，此項支出費用不高，但可享受基本保障。

　　此外，建議吳先生附加一個意外傷害險，全面保障財務的穩定性。同時，若吳先生還有贍養老人的責任，可以考慮定期壽險或兩全險，意在保障家人的生活。

　　4 投資規劃：

　　保守為先堅持“兩手抓”

　　因為之后的兩年吳先生沒有收入來源，所以需要盡量讓閑置的資金充分增值。35萬元的存款需要拿出25萬元學習深造用，今年最后的兩個月可以有3.3萬元的積累，除去1.5萬元的應急準備金，可用資金一共11.7萬元。因為吳先生日前所能承受的風險較小，所以建議選擇保守一些的投資方式。

　　其一，堅持基金定投。基金定投風險較低，吳先生可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6萬元(雖然計劃學習兩年，不過保守一些考慮3年吳先生都無收入)，可以選擇股票型基金長期投資，按年增長率10%計算，3年后將有約4.18萬元的積累。若長期投資，10年后將給吳先生帶來20.5萬元的積累。

　　其二，其余8.1萬元的閑置資金可以選擇定息型和成長型按照7：3的配比投資到金融產品。定息型可以是定期存款、債券、債券型基金以及銀行理財產品，固定收益大概3.5%的年回報率。成長型的可以選擇混合型基金或股票型基金。股票以及外匯需要一些專業知識，并且占用較多的時間和精力，不適合吳先生用來投資。(北京東方華爾理財團隊 國家理財規劃師(ChFP)王瑩瑩)