“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代”在通脹即將抬頭的背景下，投資被賦予了更重要的意義。對于僅靠一個(gè)成員收入支撐家庭的情況而言，投資可能是構(gòu)建穩(wěn)固財(cái)務(wù)狀況的另一條“支柱”。投資未必一定要在狂風(fēng)巨浪中搏擊，即使每月2000元最保守的投資也可以幫助解決10年后的養(yǎng)老問題。

　　案例

　　單親媽媽———黃女士，今年42歲，在廣州一家外企任銷售經(jīng)理，月收入1.5萬元，年底約有7萬元獎(jiǎng)金。兒子今年12歲。她的收入支撐起整個(gè)家庭，日常支出每月平均3500元。由于公司有五險(xiǎn)一金，還額外給上了醫(yī)療保險(xiǎn)(包括門診和急診)以及50萬元的意外險(xiǎn)，因此黃女士在自身保障上只購買了養(yǎng)老險(xiǎn)，每年支付保費(fèi)4000元左右。目前黃女士與父母同住，父母均有退休金，每月合計(jì)3500元。

　　黃女士有一套市值50萬元商品房自住，房貸已全部付清。另外在2006年購入一套150平方米的商品房，總房款90萬，用存款一次付清，目前房子空置，市值約為225萬。此外有現(xiàn)金10萬，3年定期存款20萬元，股票型基金市值7萬(已虧損20%)。

　　理財(cái)困惑

　　1、由于黃女士是單親媽媽，因此她的理財(cái)目標(biāo)主要考慮孩子的教育金和自己及父母以后的養(yǎng)老。

　　2、黃女士計(jì)劃55歲退休，屆時(shí)兒子已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)出來工作，按照如前的存錢速度，儲蓄是否足夠應(yīng)付日后每月3500元左右的養(yǎng)老開支？

　　3.黃女士計(jì)劃明年搬入2006年購買的大房子，屆時(shí)預(yù)計(jì)裝修和買家具的費(fèi)用約為20萬，這筆錢該從哪里出？她目前居住的房子該如何處置？

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析

　　黃女士家庭的金融資產(chǎn)其實(shí)并不缺乏，只是由于沒有得到合理的計(jì)劃與搭配。黃女士的固定收入水平雖然高，卻已經(jīng)基本上達(dá)到峰值，而且至少在13年內(nèi)，整個(gè)家庭的收入來源是單一的，因此，我們將黃女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力設(shè)定為中等偏下級，我們給黃女士選擇的投資策略是：先做好完善的家庭保障計(jì)劃，再追求穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃及建議

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：配足重疾險(xiǎn)，給孩子購買分紅投資險(xiǎn)

　　黃小姐目前的個(gè)人保障已經(jīng)較完善，沒有必要再增加養(yǎng)老險(xiǎn)的支出，而由于女性的婦科疾病種類較多，主要應(yīng)該針對重大疾病險(xiǎn)與意外身故險(xiǎn)提高保額，保額應(yīng)不低于20萬。

　　給孩子購買分紅投資險(xiǎn)，以黃女士的收入水平來說，另外可以給孩子購買約500元的本地相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)，保障孩子的門診及急診醫(yī)療支出。

　　教育規(guī)劃：10萬元購買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品

　　黃女士的孩子15.5萬的大學(xué)教育支出可以采取劃轉(zhuǎn)部分啟動資金+每月結(jié)余儲蓄的方式來完成，從定期儲蓄中劃轉(zhuǎn)10萬元購買穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，然后開通零存整取賬戶，每月存1500元，3年后可達(dá)目標(biāo)。

　　產(chǎn)品推薦：從定期儲蓄中劃轉(zhuǎn)的10萬元可以購買萬利寶人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益約3%，第一年的收益為3800元；每月存入1500為零存整取，每年支取一次加入萬利寶人民幣理財(cái)產(chǎn)品，最大限度增加理財(cái)收益。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：基金定投養(yǎng)老

　　對于黃女士來說，55歲退休，意味著她還有13年的時(shí)間為自己的退休后生活做準(zhǔn)備。目前黃女士持有的股票型基金雖然出現(xiàn)虧損，市值仍有7萬元，但是因?yàn)槭找娌环�(wěn)定，因此可以轉(zhuǎn)換為債券型基金繼續(xù)持有。那么配合孩子的教育規(guī)劃之后，養(yǎng)老金的來源應(yīng)為：15萬元穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品+7萬元債券型基金+每月結(jié)余3000元，3年后的結(jié)余資金增加到4500元，這部分的資產(chǎn)配置方式應(yīng)以基金定投為主，具體的配制結(jié)構(gòu)推薦50%債券型基金+30%混合型基金+20%股票型基金的配置。

　　搭建家庭的避風(fēng)港——— 房屋裝修

　　黃小姐打算在明年入住150平米的新房，對于20萬的房屋裝修預(yù)算來說，可以將50平米的小房通過銀行抵押的方式盤活20萬元資金用于新房裝修，搬進(jìn)新居后將小房出租增加租金收益，預(yù)計(jì)每月2000元，盡量多的覆蓋貸款支出。

　　產(chǎn)品推薦：可選用途為房屋裝修的個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，選擇等額本金還款法。

　　應(yīng)急資金規(guī)劃：5萬貨幣型基金+3萬元

　　額度的信用卡

　　依黃女士目前的可用資金，儲蓄+現(xiàn)金合計(jì)30萬元，個(gè)人的養(yǎng)老儲備啟動金占用15萬元，孩子的教育儲備啟動金占用10萬元，余下的5萬元可以作為應(yīng)急備用金存在，另外開立一張不低于3萬元額度的信用卡作為應(yīng)急支付使用。（王晶晶）