核心提示

　　2009年即將過去，股市、樓市、黃金等各個理財領域的諸多理財機會，讓很多投資者大大賺了一把。2009年的家庭理財之路也猶如坐了過山車一般，大起大落、從低谷到高峰，有興奮有失落。不少人紛紛用“五味俱全”來形容自己2009年的理財之路。

　　在這種大背景下，中央經濟工作會議為2010年中國經濟發展定下了主基調——“穩增長、調結構、促消費”。短短9個字，體現了中央明年的宏觀經濟政策，也很大程度上決定了2010年的家庭理財之路。本期我們以一個普通家庭為例，請權威分析師為其量身打造理財方案。希望其中的理財觀念，可以給您以參考。

　　理財案例

　　陳明今年35歲，是沈陽某國企的中層領導，月工資6000元，加上各種獎金年收入在10萬元左右，妻子是一名教師月收入3000元。家庭資產有房產兩處，在和平區有一套50平方米的老房子，目前出租每月租金800元。另在渾南有一套120平方米的新房子，還欠銀行貸款20萬元。

　　陳明和妻子的每月花費在3000元左右，另外還有3500元的房貸，兒子今年上小學2年級，一年費用9000左右。

　　2007年股市行情正好的時候夫妻兩人花了10萬元購買股票，隨著股市的大跌10萬元縮水成2萬元，今年行情好轉，但當初10萬元的股票現在市值仍只有5萬元左右。另外，夫妻倆還有市值8萬元的債券型基金。

　　理財目標

　　1.希望能提前還完20萬元的房貸。

　　2.盡快為孩子儲備教育基金，將來計劃送孩子出國讀書。

　　3.為改善生活，希望能購買一輛價格在8-10萬元的汽車代步。

　　股票：有機會可以適時退出

　　華泰證券股份有限公司沈陽光榮街證券營業部分析師戴向暉表示：“明年宏觀經濟有所好轉，但是考慮到出口仍然上不去、內需不足再加上大規模投資的拉動作用也在減少，明年的股市應該不會出現大牛市，應該處于寬幅震蕩的狀態，因此不建議投資者大規模入市。 ”

　　針對陳明一家的財務狀況和理財目標。戴向暉表示，對于陳先生這種從10萬跌到2萬，現在又逐步升到5萬的這種情況來說，已經挽回了不少損失，建議調整好心態，把握好形勢，有機會可以適時退出，不宜抱著回本的心態不想放手。

　　基金：指數型基金最值得關注

　　中信銀行沈陽分行大東支行理財分析師韓斌表示：2010年，將是中國經濟繼續回升的一年，我們預期，滬深股市還會繼續保持上行的趨勢。

　　對于陳明一家的情況，韓斌認為，陳明的家庭屬于適合投資理財的類型，鑒于兩人每個月除了花銷之外，所剩的結余大概有3000元左右，這些錢可以購買一些穩健型的貨幣基金或者債券型基金。而夫妻兩人應該利用每年年終結余的20%到30%，一次性購買一些指數型基金或者偏股型基金，另外的可以實現購車計劃。

　　房產:明年仍有上行空間

　　韓斌認為，明年的房地產市場仍然有上行的空間，如果有房貸，不用急于還貸款。拿陳明的情況來分析，目前還貸，銀行有七折優惠，但提前還貸帶來的收益在4%左右，這個還不及銀行理財產品的平均收益5%。這樣來看，提前還貸、將資金占用起來，并不劃算。

　　建議陳明將準備還貸的錢用于穩健理財產品的投資，收益可以用來給孩子未來儲備教育基金，也可以用于購買轎車。陳明目前擁有50平方米的住房一套，這套房子的地理位置好，不應急于出手，暫時出租是可以的。

　　保險：每年5000元保障100萬

　　除了股票、基金等投資型理財方式之外，保障型的理財方式也是家庭理財必不可少的部分。

　　國家二級理財師、中美大都會人壽保險公司遼寧分公司首席壽險規劃師王鳳尾給我們算了一筆賬，像陳先生這樣，房貸20萬元，孩子現在讀書的費用再加上將來出國讀書的費用約需要80萬元，一共加起來需要100萬元。如果說購買定期壽險的話一年費用約在5000元左右，一旦發生意外，保險公司會負責支付陳先生的房貸和孩子的教育費用。

　　王鳳尾表示，保險支出一般占家庭理財支出的15%到20%左右是比較合適的，陳先生還可以根據自己的需要選擇大病險、意外險、養老險等保險產品。(王春暉 孫哲 )