面對日益嚴(yán)峻的老齡化社會(huì)，都市白領(lǐng)越來越意識到，依靠“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)“高品質(zhì)”的養(yǎng)老目標(biāo)。那么，怎么才能提高老年生活水平，頤養(yǎng)天年？

　　社保難提高生活品質(zhì)

　　“單位給辦社保嗎？”白領(lǐng)在謀職時(shí)格外在意能否享有這一福利待遇，可見他們非常關(guān)心自己的養(yǎng)老問題。但是多數(shù)人并沒有自己計(jì)算過社保能帶來多少養(yǎng)老金。恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，5%的人表示計(jì)算過能從社保養(yǎng)老拿多少錢；了解政策、但沒有計(jì)算過的人占59%，非常不了解政策的人占29%。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱解釋，社保分為“統(tǒng)籌賬戶”和“個(gè)人賬戶”兩部分。如：單位所繳費(fèi)用相當(dāng)于個(gè)人工資的20%，進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶；個(gè)人所繳費(fèi)用相當(dāng)于個(gè)人工資的8%，進(jìn)入個(gè)人賬戶，每月由單位代扣代繳。

　　當(dāng)個(gè)人領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)，統(tǒng)籌賬戶支付部分的計(jì)算方法為“領(lǐng)取年前一年社會(huì)平均工資×（繳費(fèi)年限×1%)”；個(gè)人賬戶提取部分的計(jì)算方法為“賬戶積累額÷（退休時(shí)的平均期望壽命×12)”。

　　依此看來，如果一位35歲的白領(lǐng)月薪為1萬元，領(lǐng)取養(yǎng)老金的前一年社會(huì)平均月工資為5000元，他繳費(fèi)25年，從社會(huì)統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金為1250元；如果個(gè)人賬戶積累額為24萬元，退休時(shí)平均期望壽命為18年，即216個(gè)月，則每月從個(gè)人賬戶約提取1110元(24萬元÷216)，該白領(lǐng)每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為2360元。

　　“需要說明的是，如果單位每月繳費(fèi)高于社會(huì)平均繳費(fèi)，從社會(huì)統(tǒng)籌賬戶所領(lǐng)部分還會(huì)高一些。”庹國柱補(bǔ)充道。

　　上述月薪1萬元的白領(lǐng)，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金2360元，如果沒有其他收入補(bǔ)充，老年生活品質(zhì)必然會(huì)直線下滑。如果再考慮通貨膨脹的因素，生活質(zhì)量還會(huì)下降。

　　靠炒股購房儲(chǔ)蓄養(yǎng)老各有不足

　　社保僅能維持基本的生活保障，提高生活品質(zhì)仍需廣開財(cái)源。近日，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽白領(lǐng)養(yǎng)老調(diào)查顯示，居于前三位的養(yǎng)老方式分別為工資收入(占28%)、股票投資(占20%)、房產(chǎn)投資(占17%)，明確表示以商保和社保養(yǎng)老的僅占13%。

　　庹國柱表示，養(yǎng)老是必須的，需要固定的養(yǎng)老金供支配，但上述占比較高的三類養(yǎng)老方式均有不足。

　　房產(chǎn)近幾年升值很快，但是很難保證房地產(chǎn)泡沫不破裂。2008年金融危機(jī)正是源于美國房地產(chǎn)泡沫的破裂，這恰好說明房地產(chǎn)的長期投資收益是不確定的，不適用于安排幾十年之后的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　股市也是很好的投資增值途徑，如果真的能從股市賺到足夠的錢，養(yǎng)老也沒有問題。但資本市場的分析表明，我國散戶賺錢的不足1/4，且收益極具不確定性。

　　銀行儲(chǔ)蓄向來不是理想的投資手段，這由我國幾十年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)就可表明，利率在大多數(shù)年月低于物價(jià)指數(shù)，儲(chǔ)蓄并不能保值增值。

　　“股票、債券、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等工具都可幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開元介紹。

　　商業(yè)險(xiǎn)成養(yǎng)老選擇之一

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是養(yǎng)老保障的重要組成部分，其優(yōu)勢在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄，做到專款專用，同時(shí)還可以規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在美國、加拿大等養(yǎng)老保障完善的發(fā)達(dá)國家，商業(yè)養(yǎng)老金已經(jīng)占全部養(yǎng)老基金的60%以上。

　　庹國柱指出，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)過去在國內(nèi)是“補(bǔ)充”角色，目前正在成為“主角”。據(jù)了解，目前具有養(yǎng)老功能的分紅險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品。

　　“因?yàn)榉旨t險(xiǎn)除了具有保障功能外，還可抵御通脹，并分享保險(xiǎn)公司的投資收益。”凃開元表示，分紅險(xiǎn)的保障期限和分紅期限較長，很適合于養(yǎng)老需求。

　　以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽近日針對白領(lǐng)推出的恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老年金保險(xiǎn)(分紅型)為例，該保險(xiǎn)產(chǎn)品具有繳領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)定、增額紅利等特點(diǎn)。

　　據(jù)了解，“幸福到老”設(shè)有多種繳費(fèi)期，包括一次性繳費(fèi)及5年、10年、15年、20年、30年等，領(lǐng)取年齡也可選擇50歲、55歲、60歲、65歲。

　　在穩(wěn)定收益方面，“幸福到老”提供20年的保證領(lǐng)取年限，確保客戶至少能領(lǐng)取20年，并且領(lǐng)取期最長可達(dá)99周歲，壽命越長，領(lǐng)取越多，體現(xiàn)其養(yǎng)老價(jià)值。

　　在保險(xiǎn)期間，“幸福到老”將每年的可分配盈余以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行分配，使保單的有效保險(xiǎn)金額逐年累積，應(yīng)對因通脹導(dǎo)致生活水平下降的現(xiàn)實(shí)，從而不斷提高客戶的生活品質(zhì)。

　　如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取返還金期內(nèi)不幸身故，“幸福到老”還將給受益人發(fā)放一筆身故保險(xiǎn)金，由保險(xiǎn)承擔(dān)家庭責(zé)任，實(shí)現(xiàn)一張保單兩代人受益。(崔啟斌)