如何巧用年終獎？返鄉(xiāng)過年如何避險？送紅包怎樣出彩？

　　轉眼春節(jié)就要到了，眼下最熱門的話題莫過于發(fā)年終獎、回家過年和送“紅包”了。

　　雖然這三件事聽起來喜氣洋洋的，但打理“出彩兒”似乎并不容易：年終獎金怎么用才能跑贏通脹？出行回家遭遇意外怎么辦？送什么禮物才能既有新意又顯心意？

　　針對這些困惑，理財專家們建議人們過春節(jié)可適當打打“保險牌”，挖掘一下“保險概念”。

　　用年終獎補充家庭保險缺口

　　“每年的年終獎都可以為我的家庭財務派上大用場�！崩钆�士是一位資深的保險代理人，每年大概有2萬多元的年終獎金。對于投資和保障均十分在意的她，總會固定將一些資金用在自己最熟悉的領域———保險里。

　　據(jù)李女士介紹，從8年前開始，她就每年不間斷地為自己、愛人和兒子購買不同類型的分紅險，“既提供保障，又可以實現(xiàn)增值，我每年都可以從各個分紅險上拿到數(shù)額不菲的紅利和返現(xiàn)�！�

　　保險專家認為，在低利率、通脹預期漸增時期，利用年終獎買份適合自己的保險，確實是個不錯的選擇�！叭绻�家庭保險不足，可用年終獎予以補充，關注的險種主要為意外、重大疾病、教育金、養(yǎng)老等保險。年輕人可以買年繳費為數(shù)百元的意外保險，以父母為受益人，同時可以購買重大疾病保險；中年人士在基本社會保險之外，應當增加商業(yè)性醫(yī)療、養(yǎng)老保險�！敝械掳猜�(lián)保險理財師趙瑩建議。

　　具體而言，對于新入職場的年輕人、剛結婚的青年夫婦等人群，從投保范圍看，意外險、重大疾病險及住院醫(yī)療險是首要考慮的險種。尤其是意外險，保費便宜但保障較高。此外，用年終獎購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，在發(fā)生各類疾病住院時，可以減輕因社保不足甚至沒有社保帶來的醫(yī)療支出。而對于“升級”當了父母的人而言，隨著年齡增長和負擔加重，除了意外險和住院醫(yī)療險外，重疾險也必須考慮。一般來說，重疾險偏重保障，其保障額度在10萬元-30萬元之間。

　　專家還建議，已購買一部分商業(yè)保險的人不妨利用年終獎投保養(yǎng)老險，為晚年生活做好規(guī)劃。特別是分紅型壽險產(chǎn)品因具有較強儲蓄功能，可保障投保人在晚年擁有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來補充養(yǎng)老資金。

　　購買意外險、盜搶險保出行

　　春運歷來是一年中市民出行最為集中的時間段。據(jù)估計，2010年春運僅鐵路便會發(fā)送旅客2.1億人次。盡管相關部門在保障旅客安全出行上下足了功夫，但密集的人流，仍然會潛藏諸多風險。比如交通意外事故、人身意外事件，或是行李財物丟失被盜等。對此，專家表示，春運期間出行，除了做好必要的安全防范措施外，通過購買適合自身出行方式的商業(yè)保險也非常必要。

　　對于只是春節(jié)期間偶爾乘坐火車、汽車、飛機等交通工具出行的旅客，專家建議購買短期的旅游意外險。一般保障期限為7天-14天，費用為15元-30元，保障范圍飛機意外40萬元-60萬元，其他交通工具意外5萬元-30萬元等。

　　對于經(jīng)常出行的市民來說，專家認為可以花費100元-300元購買全年的交通意外保險，一般保額在20萬元-100萬元之間，可涵蓋包括航空意外險在內的各種交通工具意外保障。

　　另外，對于決定自駕車回家或出行的市民，專家強調一定要給家人和愛車購買雙保險。“花100元左右即可投保一個月的全車盜搶險。如果沒有投保車上人員傷害責任險，可以考慮每個座位投保2萬元，一個月花費約25元；如果車況不是很好，可以考慮投保一個月的車輛損失險，花費約150元。”平安保險理財顧問張女士提醒，投保車險時還要看清楚保險條款中有沒有對行駛區(qū)域的限制，要特別注意保險公司的服務網(wǎng)絡及異地理賠能力，以確保車輛能及時得到保險公司的理賠服務。

　　送禮首選意外、教育、家財險

　　過春節(jié)與親戚朋友禮尚往來向來是中國人的傳統(tǒng)，如今隨著生活水平的不斷提高，送什么樣的紅包才能既體現(xiàn)心意，又與眾不同呢？從前兩年開始，就有些人選擇贈保險代替送禮。

　　買一份保險送給老人，體現(xiàn)對長輩的一片孝心；為孩子開一個保險賬戶，相伴他們健康成長，也儲備必要的教育金。送保險禮物不但有實際價值，也討了個好頭彩，何樂而不為？

　　老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障；另外，老人發(fā)生意外事故后，所需的醫(yī)療費用一般要超過年輕人。因此，老年人在考慮購買保險時首先需要考慮的應該是意外醫(yī)療保險。

　　而孩子在學生階段主要面臨兩大風險。其一，由于年齡小，抵抗力和自我控制力差，可能導致各種意外傷害或者疾病發(fā)生；另外，其正處于受教育的關鍵時期，高昂的教育費用成為家長的一大負擔，一旦家長的收入出現(xiàn)大幅下降，將會使孩子的教育面臨危機。因此，專家建議保障型少兒險和教育型少兒險可成為給學生送禮的兩大選擇。

　　那么，如果要送朋友該選擇何種產(chǎn)品呢？“通常而言，如果朋友喜歡旅游或經(jīng)常出差，可以送張意外保險卡；此外，市面上有的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品也比較適合，除可以承擔因火災、爆炸等事故造成的家庭財產(chǎn)損失外，還可以附加盜搶險、家用電器用電安全險，管道爆裂及水漬險、現(xiàn)金、首飾盜搶險、自行車盜竊險等。”張女士介紹道。

　　另外，專家提醒，由于購買壽險是長期行為，一般至少需交保費3年-5年甚至長達20年，因此最好是送給直系親屬，而且在買保險前先征求被保險人的意見，確定今后保費由誰來付，否則送禮不成還惹麻煩。另外，向老年人贈送壽險，還需要注意投保年齡的限制。因為一般保險公司要求，50歲以上購買一些壽險險種要做體檢，而60歲以上的老年人，購買健康醫(yī)療類保險大多會受限。

　　煙花爆竹有保障，酒精中毒賠不了

　　每年春節(jié)，燃放煙花爆竹、酒精中毒引起的意外不在少數(shù)。哪類保險可以減少相關損失？

　　“爆竹聲中一歲除”，春節(jié)期間燃放煙花爆竹向來是中國人辭舊迎新的傳統(tǒng)方式；然而，喧嘩熱鬧的背后，因產(chǎn)品質量或燃放不當引發(fā)的意外事故每年也是層出不窮。對此，保險專家建議人們可事先通過保險巧做安排。

　　“一般的意外險都會涵蓋這方面的風險�！睋�(jù)友邦保險理財師林小姐介紹，以友邦旅行意外傷害保險“假日寶”計劃為例，該計劃分別以我國春節(jié)、“五一”及“十一”三個黃金周為承保時間，每個黃金周最長保障期達9天，保費僅為11元，在此期間意外身亡或殘疾，將獲得5萬元賠付，此外，還有1000元意外醫(yī)療。

　　另外，一些正規(guī)的爆竹生產(chǎn)商和保險公司還聯(lián)合針對煙花爆竹消費者開發(fā)了綜合責任保險。比如今年太原市煙花爆竹專營公司就和中國人民財產(chǎn)保險公司太原分公司簽訂協(xié)議，消費者在正規(guī)網(wǎng)點購炮，只要不是違規(guī)儲存、燃放，在有效投保期內發(fā)生意外的，可在購買煙花爆竹的零售網(wǎng)點獲得理賠。“理賠過程中如出現(xiàn)扯皮或符合條件理賠不了，我們負全部責任�！碧�原市煙花爆竹專營公司羅尚娃經(jīng)理承諾，消費者購買了公司的煙花爆竹，可獲保險公司最高20萬元的理賠金。

　　但消費者需要注意，酒精中毒的賠不了。因為根據(jù)保單規(guī)定，飲酒過度、酗酒、酒精中毒等都屬于除外責任，無論是傷了還是死了，保險公司都不賠。(記者　陳圣莉)