“3·15”保險誠信問題大調查讓保險真正保險

　　同樣的車，為什么在保險公司、電話銷售、4S店、保險中介問到的車險價格差距那么大？去年買的附加住院險理賠后，今年續保為何拒保？代理人辭職，保單誰來負責？保險一直是消費者遭遇金融“消費陷阱”的多發領域。3月1日本報開通“3·15”金融維權熱線，消費者對于自己在保險中遇到的困難，疑問紛紛打進電話。在“3·15”之際，針對消費者關心的熱點問題，本報聯系了泰康人壽、新華保險、中德安聯人壽等多家保險公司的專業人士，為你答疑解惑。

　　問題1

　　頭一年出現理賠后，為什么第二年買醫療附加險保費就要上漲甚至遭到拒保呢？

　　案例張先生2008年在某壽險公司購買了重大疾病險作為主險，一年繳保費3000余元。在代理人的建議下，張先生又購買了住院醫療附加險，一年繳保費150多元。2009年，張先生由于腸胃疾病住院，保險公司賠付了1200多元。但在第二年繳保費的時候，卻被保險公司告知重大疾病險還可以繼續購買，但是附加的住院醫療險就買不到了。保險公司給出的解釋是：出現了理賠，那么附加險就不能購買了。張先生很納悶，保險本來就是分擔風險的，哪有出險后就不能買的道理呢？

　　分析住院醫療險主要以附加險形式出現，主要分為消費型和津貼型兩類，確實存在續保時拒保或者保費上漲的情況。泰康人壽四川分公司相關人士表示，醫療險，主要要看保險期間和續保的條件，如果是一年期險種，續保要求經公司審核的，則需要第二年續保時根據客戶的健康情況做出續保條件，再次核保結果有三類：按照上一年度保費執行、有條件承保(即與被保險人簽訂除外責任書)、拒保等。

　　目前在各大公司的附加型醫療險對于續保條件大概分為了兩類。

　　第一類：一年期不保證續保的險種。這類險種需每年審核，保險公司要對被保險人身體狀況進行重新評估。新華保險四川分公司相關人士表示，行業內沒有統一的執行尺度，各家保險公司費率不同，基本上都是根據自身情況制訂的，主要依據歷年來醫療費用的平均數和發病的頻率、公司市場占有率情況和償付能力來判斷費率標準的。如在一年的保險期間內出現了2次或者3次賠付。或者被保險人患有嚴重疾病短期內不易治愈、慢性復發性疾病

　　如哮喘，結石或同一疾病在一個保單年度內反復發作。那么很有可能遭到拒保。另一類為，保證續保的附加型醫療險。一般公司規定的保證續保期是五年。即是說無論被保險人出現過幾次理賠，在這五年時間內，都可以買到附加醫療險，無需每年審核。

　　這兩類醫療型附加險相比，保證續保期的附加醫療險保障比一年期險種保障高，但保費也相對較高。

　　支招附加型醫療險是消費者比較常購買的險種。在選擇這類險種時，不光要考慮價格，還要特別留意向保險公司問清楚險種續保條件，有沒有保證續保期，期限又是多長。

　　問題2

　　代理人離職了，我的保單誰來照顧呢？

　　案例趙女士購買了某保險公司的萬能險產品，首期保費6000多元，已經按時繳到保險公司了。但是等了很長一段時間，都沒見代理人把繳費收據拿過來，一打電話問才知道代理人已經離職了。距離繳費已經過去了兩個月，仍不見收據。趙女士很擔心自己的保單得不到保險公司的正常管理。

　　分析保險公司人員頻繁流動是一大特點。如果給客戶辦理保單的代理人出現跳槽，那么客戶的保單就成了“孤兒保單”沒有人來打理。據了解，目前保險公司處理“孤兒保單”主要有以下兩種方式。一種是由新的代理人來接手。第二種是由專門人員或部門管理。

　　對于“孤兒保單”的處理，目前新華保險四川分公司采用的形式是，當業務員離職時，按照公司的離職程序，電話中心或者續期內勤會對該業務員名下的所有保單進行電話回訪。如告知客戶其服務人員即將變更，核對客戶的地址、電話、續期繳費賬號等。業務員正式離職后，其名下保單將進入續收渠道統一管理，并根據客戶的地址按區域進行分配

　　給該區域的續期專職客戶服務專員。客戶服務專員會對客戶進行提前聯系，再次核對相關基本信息，并解答疑問。接著，在后續的服務中客戶服務專員會通過電話回訪或者上門親訪，確保客戶收到劃款成功收據和分紅報告。客戶服務專員一旦確定，不會再變動了。如有特殊原因，例如：客戶服務專員離職；由于公司客戶的不斷增多，服務人員也在增加，會對保單的服務工作重新進行調整等情況，公司會及時與客戶聯系，重新分配新的服務人員進行服務。

　　泰康人壽四川分公司設有保費部，專門組建了一支收展隊伍，主要為客戶做服務工作，在服務的基礎上催收客戶后期的保費和再開發工作，保證客戶在原業務員離職后有專人對其進行服務。

　　支招對于客戶而言，一旦確定遇到“孤兒保單”，應及時與保險公司取得聯系。可通過撥打保險公司服務熱線、親自到保險公司客戶中心等多種方式。此外，客戶最好定期檢查自己的保單，如果因為搬遷、工作變動、聯系方式變更等原因引起個人基本信息變更，一定要及時告知保險公司。

　　問題3

　　到底該在哪個渠道買車險？

　　案例朱小姐買的福克斯車車險馬上就要到期了。新車購買第一年保險在4S店買的，而目前馬上要到期了，朱小姐的手機也開始繁忙起來，代理公司、電銷中心、又是電話又是短信。朱小姐犯愁了，到底該在哪里買車險，又有什么區別呢？

　　分析平安產險四川分公司相關人士介紹，目前車險的銷售基本可分為兩大渠道：一類為傳統代理渠道，包括代理人、中介代理公司、4S店等；一類為新渠道，包括電銷、網銷渠道。

　　前者有了中介渠道的參與，在服務上更為周到，更適宜于對價格不太敏感、追求服務品質的客戶；而后者是保險公司為客戶提供的一個新的購買渠道，省去了中間環節，因此價格相對較低，這一渠道適合對價格較為敏感的客戶。

　　支招在購買車險時，消費者除了了解不同渠道的差異外，需在收到保單一周內撥打公司24小時服務熱線核實保單資料，確保保單的真實性、準確性。 記者王矜