隨著生活水平的提高，消費者為房屋、家具等家庭財產投保的意識不斷增強。如何結合自身的需求選擇到一份保險額度適當的家庭財產保險呢？專家建議要抓住下面的三大關鍵點。

　　首選類

　　保障型家財險

　　保險專家向記者介紹，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　保障型家財險是單純的具有經濟損失補償性質的險種，保障期一般為一年，主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產損失。保障型家財險又可以分為普通型與組合型。其中組合型在普通家財險的基礎上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，便于消費者根據需要進行組合搭配。另外，保障型家財險最大的特點是保費低廉，一般只需幾百元，但是保險期滿后，所繳納的保險費不會退還。保險專家建議消費者應該首先考慮此類型的家財險。

　　兩全險家財險，也被稱作儲金型家財險，指的是消費者通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。兩全型家財險的最大特點是，既能在被保險人的財產遭受自然災害或意外事故造成損失時得到及時的經濟補償，又能在保險期滿時不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金。

　　投資型家財險是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種，保障期一般在2-5年之間。該類型產品不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發生保險賠償，保障期滿均可獲得本金和收益。

　　二算賬

　　正確估算財產

　　保險專家提醒，投保家財險一定要正確地估算家庭財產的保險價值，超額投保或者投保不足額都不劃算。

　　保險專家給記者舉了個簡單的例子。比如投保人給家中一臺冰箱估定的投保價格為1萬元，而當時市場上同一型號的新冰箱的價格為5000元，后因保險事故使這臺冰箱發生全損失時，保險公司只負責賠償5000元，而不會賠償1萬元。同樣的，如果一幢房屋的實際價值為200萬元，但投保人為省下一些保費只為這幢房子估定了100萬元的投保價格，那么如果發生事故并造成了50萬元損失的話，保險公司只會賠償25萬元。因為保險公司認為投保人沒有按照足額投保，只將財產總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應的比例來賠償。

　　三注意

　　投保理賠“三不”

　　1.不是所有財產都能投保

　　家財險是以投保人的有形財產為保險標的的一種財產保險，其承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產，主要包括房屋及其附屬物、室內裝潢和室內財產。

　　但是，一些損失發生后無法確定具體價值的財產，比如金銀首飾、貨幣、有價證券、古玩、養殖及種植物；日常生活必需的日用品，如食品、煙酒、藥品、化妝品、交通工具；以及像數碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類風險較大的財產等，都不可投保家財險。

　　2.不是誰都可以作為投保人

　　保險利益原則是財產保險的基本原則之一，要求投保人與所投保的家庭財產之間必須具有一定的利益關系。在擁有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產向保險公司投保家財險。

　　但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設施等投保家財險，不過可以投保房屋財產以外的居家責任險。

　　3.不是發生的損失都能得到賠償

　　一般的家財險只負責因火災、爆炸，雷擊、冰雹、雪災等自然災害引起地陷或下沉，空中運行物體墜落、外界物體倒塌，存放于室內的保險財產遭受盜竊、搶劫等造成的財產損失進行賠償。但是，對家用電器使用過度或超電壓、自身發熱等原因所造成的財產損失；因地震、海嘯、戰爭、暴動、罷工、沒收、征用、大于13歲的家庭成員故意行為等造成的保險財產損失或任何第三者責任造成的損失，保險公司都不負賠償責任。本報記者祝劍禾