隨著生活水平的提高，消費者為房屋、家具等家庭財產(chǎn)投保的意識不斷增強。如何結(jié)合自身的需求選擇到一份保險額度適當?shù)募彝ヘ敭a(chǎn)保險呢？專家建議要抓住下面的三大關(guān)鍵點。

　　首選類

　　保障型家財險

　　保險專家向記者介紹，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　保障型家財險是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，保障期一般為一年，主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險又可以分為普通型與組合型。其中組合型在普通家財險的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，便于消費者根據(jù)需要進行組合搭配。另外，保障型家財險最大的特點是保費低廉，一般只需幾百元，但是保險期滿后，所繳納的保險費不會退還。保險專家建議消費者應(yīng)該首先考慮此類型的家財險。

　　兩全險家財險，也被稱作儲金型家財險，指的是消費者通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。兩全型家財險的最大特點是，既能在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時得到及時的經(jīng)濟補償，又能在保險期滿時不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。

　　投資型家財險是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，保障期一般在2-5年之間。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應(yīng)的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，保障期滿均可獲得本金和收益。

　　二算賬

　　正確估算財產(chǎn)

　　保險專家提醒，投保家財險一定要正確地估算家庭財產(chǎn)的保險價值，超額投保或者投保不足額都不劃算。

　　保險專家給記者舉了個簡單的例子。比如投保人給家中一臺冰箱估定的投保價格為1萬元，而當時市場上同一型號的新冰箱的價格為5000元，后因保險事故使這臺冰箱發(fā)生全損失時，保險公司只負責賠償5000元，而不會賠償1萬元。同樣的，如果一幢房屋的實際價值為200萬元，但投保人為省下一些保費只為這幢房子估定了100萬元的投保價格，那么如果發(fā)生事故并造成了50萬元損失的話，保險公司只會賠償25萬元。因為保險公司認為投保人沒有按照足額投保，只將財產(chǎn)總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應(yīng)的比例來賠償。

　　三注意

　　投保理賠“三不”

　　1.不是所有財產(chǎn)都能投保

　　家財險是以投保人的有形財產(chǎn)為保險標的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)。

　　但是，一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)，比如金銀首飾、貨幣、有價證券、古玩、養(yǎng)殖及種植物；日常生活必需的日用品，如食品、煙酒、藥品、化妝品、交通工具；以及像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類風險較大的財產(chǎn)等，都不可投保家財險。

　　2.不是誰都可以作為投保人

　　保險利益原則是財產(chǎn)保險的基本原則之一，要求投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在擁有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產(chǎn)向保險公司投保家財險。

　　但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設(shè)施等投保家財險，不過可以投保房屋財產(chǎn)以外的居家責任險。

　　3.不是發(fā)生的損失都能得到賠償

　　一般的家財險只負責因火災(zāi)、爆炸，雷擊、冰雹、雪災(zāi)等自然災(zāi)害引起地陷或下沉，空中運行物體墜落、外界物體倒塌，存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進行賠償。但是，對家用電器使用過度或超電壓、自身發(fā)熱等原因所造成的財產(chǎn)損失；因地震、海嘯、戰(zhàn)爭、暴動、罷工、沒收、征用、大于13歲的家庭成員故意行為等造成的保險財產(chǎn)損失或任何第三者責任造成的損失，保險公司都不負賠償責任。本報記者祝劍禾