案 例

　　肖先生是某全國性商業(yè)銀行的用戶，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關(guān)聯(lián)自動還款的業(yè)務(wù)。上個月，肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個月的賬單顯示，上個月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　十一臨近，這個有史以來最長的國慶假期無疑將大大點(diǎn)燃市民的消費(fèi)熱情，使用方便的信用卡自然也要大顯一番身手。不過，要提醒廣大“卡民”的是，把借記卡與信用卡綁定自動關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。

　　不久前，使用該服務(wù)的肖先生就莫名其妙地因未成功還款而被收取利息和滯納金，還影響了他的信用記錄。

　　記者調(diào)查后了解到，各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間并不一致，有的甚至?xí)�“暗地里”提前幾天，有的會提前幾小時，不知情的用戶因此紛紛“挨罰”。

　　記者調(diào)查

　　某全國性商業(yè)銀行：

　　最后還款日下午5時劃賬

　　記者在該銀行網(wǎng)站上看到，關(guān)聯(lián)自動還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時，則會將賬戶余額扣至"0"元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶需自行還款入信用卡賬號。

　　而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢？

　　記者致電該行信用卡中心，據(jù)客服介紹，和在ATM或柜臺還欠款不同，對于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動扣款時間往往要早一些。

　　客服稱，如果是通過ATM或柜臺辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時點(diǎn)是當(dāng)天24時，但若是關(guān)聯(lián)自動還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時，未能自動還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。

　　某股份制商業(yè)銀行：

　　可能提前2～3天自動扣款

　　另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服告訴記者，由于"銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時間不一定"，信用卡自動還款的劃賬時間也就難以預(yù)測，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會還款不成功的。

　　客服建議，使用自動還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動還款失敗。

　　這意味著，對于使用自動還款服務(wù)的客戶來說，銀行實(shí)際上已經(jīng)"偷偷地"將最后還款日提前了2天至3天，而客戶并未被明確告知，因此紛紛"挨罰"。

　　更糟糕的是，按照該股份制銀行的規(guī)定，如果信用卡自動還款的關(guān)聯(lián)賬戶中現(xiàn)金不夠，就會出現(xiàn)分文未還的記錄。客服稱，即使是差1分錢，也不會扣款，只有關(guān)聯(lián)賬戶中有足額資金，才會實(shí)現(xiàn)成功扣款。

　　此外，某國有商業(yè)大銀行的客服也表示，在設(shè)置自動還款時，雖然劃賬時間也可進(jìn)行約定，但在約定當(dāng)天存入仍然可能導(dǎo)致還款不成功，用戶最好在約定時間的前一天保證關(guān)聯(lián)賬戶中有足額資金。

　　銀行說法

　　系統(tǒng)處理需要，不屬于違約

　　使用自動還款業(yè)務(wù)的用戶圖的就是方便，為何ATM還款的最后時點(diǎn)都能是當(dāng)天的24時，而“更方便”的自動還款最后時間反而“偷偷”提前好幾個小時甚至幾天呢？對此，銀行方面給出的解釋是系統(tǒng)劃賬的需要。

　　而肖先生認(rèn)為，信用卡協(xié)議上約定最長免息期為50天，按“天”的法律定義和大眾的理解，明顯是到24時截止，銀行提前扣款，實(shí)際上是單方面將最長免息期提前，屬于違約行為。

　　但其持卡所在銀行的客服則稱，按賬單周期來計算，免息期的長度為20天至50天，并非固定的50天，肖先生對此理解有誤。

　　不過，記者在多家銀行的信用卡自動還款的相關(guān)條款中，都沒有找到關(guān)于"時點(diǎn)期限"的明確規(guī)定。而接受記者隨機(jī)采訪的幾乎所有信用卡用戶都理所應(yīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)為，還款最后時點(diǎn)應(yīng)該是最后還款日的24時。

　　看來，雙方對“最后期限”的 認(rèn)識上存在很大的差異，而解決問題的方法其實(shí)也很簡單，只要銀行在辦理該業(yè)務(wù)時告知用戶具體的劃賬時間，就可以避免用戶無辜中招。

　　如何避免糊涂“中招”

　　1.將自動還款設(shè)置成最低還款，而非全額還款，滿足最低還款額后不會再罰以滯納金，也不會影響信用記錄，用戶可在以后方便時再通過ATM或者柜臺補(bǔ)足還款額。

　　2.若在最后還款日當(dāng)天關(guān)聯(lián)賬戶余額不足，不要再嘗試向該賬戶存錢，而應(yīng)到柜臺或者ATM機(jī)直接還款。