盡管銀監會三令五申嚴格禁止銀行誤導行為，但違規現象仍屢禁不止。專家建議，“監管部門應對銀行產品進行監管，甚至提升到法律高度，強制性要求銀行信息披露、對于風險作出警示，采取客戶閱讀簽字的方式”

　　銀保的銷售誤導，致使客戶存款變保險、理財產品變保險，早已不是什么新鮮事。近日，某股份制銀行因刊登的產品宣傳廣告存在誤導性質的廣告詞語，使讀者誤以為“金玉滿堂”保險產品為銀行理財產品，此舉因不符合銀監會和保監會聯合下發的文件，被廣東保監局點名通報。

　　盡管銀監會三令五申嚴格禁止銀行誤導行為，但違規現象仍屢禁不止。

　　眨眼“存款”變“保險”

　　記者為此走訪了上海幾家銀行。市民吳先生向記者抱怨，“前幾天去銀行想將5萬元存一年的定期，柜臺人員卻向我推薦了兩年期的理財產品，并讓理財專員專門接待。當時理財專員給我解釋是，這是兩年期產品，固定收益2.2%，另加分紅，且承諾肯定是高于同期銀行利息的。他還強調每個支行都有額度限制的，賣完為止。那時我也沒多想就買了。”

　　吳先生深深嘆了口氣說，“沒想到回去仔細一看銀行回執，發現這竟然是保險產品，所交的是保費。”

　　第二天吳先生前去銀行退保。他略顯無奈地對記者說，“這個退保過程還真是傷神又費時。”他告訴記者，起初銀行人員還是解釋是理財產品，只不過是和保險公司合作的，后來再三詢問下，才承認這是銀行代銷的保險產品，最后才退保成功。

　　某商業銀行理財客戶經理對記者直言不諱地說，“很多銀行的理財工作人員在介紹產品時都避而不提‘保險’二字，工作人員一般都只強調高收益來吸引客戶，而忽略提示風險。”

　　他還表示，客戶在買完某些保險產品后，投保人、被保險人萬一感到后悔，或是對所購買的保險不滿意，在“猶豫期”(指從投保人、被保險人收到保單并書面簽收日起10日內)內是可以無條件退保的。但他也提醒，如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回全額保費了。保險公司將要扣除保單生效期間保費、管理費、代理人手續費及其他稅費后退還剩余的保費。因此，客戶買產品一定要謹慎，以避免不必要的損失。

　　“代理”背后存貓膩

　　上海保監局數據顯示，2009年第二季度，通過銀行、郵政途徑實現保費收入112.34億元，占整個保費收入的73.85%，代理費收入分別達到3.64億元、0.42億元，分別占代理費收入的38.39%和4.4%，銀保業務優勢明顯。

　　招行某網點客戶經理在接受記者采訪時表示，“銀保業務的代理費收入，已成為銀行重要的盈利點之一。躉繳類保險業務給予銀行的中間業務收入是保費的3%左右；期繳類的更高一些，普遍為10%-20%。”

　　當記者問及上述股份制銀行被通報一事，他無奈地表示，“在銀保業務高速增長的背后，誤導、退保與償付能力等一系列問題仍然比較嚴重，這不是哪一家銀行的問題。”

　　某商業銀行的工作人員私下告訴記者，“之所以銀行理財人員愿意全力賣保險，一是因為業績的壓力，二是保險營銷費的誘惑。其實保險公司也會給理財工作人員一定的保險營銷費，不同的保險公司給予的營銷費稍有不同，在整體上是按100萬元-200萬元保費支付千分之四左右的營銷費用，200萬元以上的則在千分之五以上。”

　　銀保合作盼良性

　　今年，銀監會發布的《關于進一步規范銀行代理保險業務管理的通知》要求，商業銀行應合理授權不同層級營業網點代銷產品的業務種類，嚴禁誤導銷售與不當宣傳，代理保險銷售人員要與普通儲蓄柜臺人員嚴格分離。

　　上述商業銀行的工作人員對記者說，“銀行人員由于市民對保險本身的抵觸心理而避說保險等字眼，但是如果銀行誤導行為一直那么延續下去，銀行聲譽不斷被破壞，那么將是一個惡性循環。另外，某些銀行的銷售人員對產品的結構本身了解得也并不是非常清楚，提高銷售人員的工作素質也是當務之急。”

　　上海財經大學現代金融研究中心奚君羊在接受記者采訪時表示，“銀行現在的考評機制不成熟、時間短，管理方式比較簡單，業務指標往往層層分辦，員工急功近利地只考慮短期的結果，而忽略長遠利益。”他認為，銀行應承擔起社會責任，保障公眾利益，而客戶也應提高對金融產品的認知，增加風險意識。

　　“監管部門應對銀行產品進行監管，甚至提升到法律高度，強制性要求銀行信息披露、對于風險作出警示，采取客戶閱讀簽字的方式。”奚君羊還指出，應完善銀保合作體制，銀行將不僅僅只是中介結構，銀保產業相互融合、滲透將會越來越普遍，未來將實現金融綜合經營。傅光云 實習生 陳偲