全國率先“嘗鮮”

　　8月29日，鄰水縣冷家鄉(xiāng)挖斷山村一組村民邱正菊與泰康人壽廣安支公司經(jīng)理譚燕在泰康無憂保險卡上簽上各自的名字。由此，全國第一張農(nóng)民買得起、覆蓋面廣的小額保險單在廣安正式誕生。

　　“保費(fèi)50元，如有意外和殘疾發(fā)生，就可獲賠5萬元，并且每年可續(xù)保，期限可達(dá)5年。”簽完單，健康開朗的邱正菊告訴記者，“50元對我家來說不算大數(shù)，還可以在我家發(fā)生意外時，獲得保障。”這張保單的簽署，標(biāo)志著我國保險業(yè)由城市向農(nóng)村大發(fā)展的開始，同時也開啟我國農(nóng)村保險實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的新時代。

　　昨(1)日，中國人壽四川省分公司在成都隆重舉行小額保險開售儀式，總經(jīng)理潘運(yùn)新宣布，7個產(chǎn)品立即在什邡、鹽亭、資中等10個縣區(qū)銷售，至年底，預(yù)計投保率將達(dá)到8%以上，覆蓋50萬農(nóng)村低收入人口。

　　四川保監(jiān)局副局長唐亞山介紹說，8月18日，全國農(nóng)村小額保險試點(diǎn)啟動暨新產(chǎn)品上市會議召開，小額保險試點(diǎn)在包括四川在內(nèi)的全國9個省區(qū)全面啟動。8月19日，四川保監(jiān)局在我省確定的鄰水等首批15個試點(diǎn)縣市區(qū)隨之布局。8月29日，在廣安簽出的第一張小額保險單，標(biāo)志著我省小額保險試點(diǎn)率先全國正式進(jìn)入銷售階段。他透露，參與我省小額保險試點(diǎn)的太平洋人壽、平安人壽的開售工作也在緊鑼密鼓地進(jìn)行，預(yù)計不久也將正式加入銷售行列。

　　為農(nóng)民雪中送炭

　　對小額保險，國際保險監(jiān)督官協(xié)會的定義為：“小額保險是指依據(jù)公認(rèn)的保險慣例運(yùn)營的，由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險。”由此可見，小額保險的服務(wù)對象是低收入人群，它保險金額較小、保費(fèi)較低、保險期限較短，產(chǎn)品形態(tài)一般是風(fēng)險保障型，投保和理賠的手段比較簡便，一般是微利經(jīng)營。

　　小額保險作為小額金融的一個重要組成部分，同時也是一個有效的扶貧手段，被越來越多的國家和組織所重視和利用。目前，世界上已有100多個發(fā)展中國家在積極探索用小額保險方式為中低收入人群提供保障服務(wù)。

　　唐亞山認(rèn)為，小額保險在我省農(nóng)村落地生根是為低收入農(nóng)民 “雪中送炭”。在缺乏足夠社會保障體系的農(nóng)村地區(qū)，小額人身保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效方式，具有很強(qiáng)的市場生命力。

　　開啟農(nóng)村保險新時代

　　“‘5·12’地震賠付中，只要是能挨得上邊的統(tǒng)統(tǒng)都賠，四川保險業(yè)未發(fā)生一例應(yīng)賠未賠案件，即便如此，賠付率也僅有0.3%。究其原因，一是保險意識不夠，二是缺少農(nóng)民買得起的險種。”唐亞山認(rèn)為，小額保險最大的特性就是解決了農(nóng)民買得起的問題。

　　中國人民銀行成都分行最近編發(fā)的《震后極重災(zāi)區(qū)農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀的調(diào)查與分析》顯示，有92.5%的農(nóng)戶選擇貸款為第一金融需求，有55%的農(nóng)戶選擇保險為第二金融需求，其次是存款、匯款。

　　調(diào)查顯示，地震使農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險的意識增強(qiáng)，保險需求向主動型轉(zhuǎn)變趨勢明顯。地震前，農(nóng)戶由于家庭收入較低 ，對保險知識了解甚 少 ，加之保險產(chǎn)品對農(nóng)村低收入群體的針對性不強(qiáng)。因此，主動參加人身保險、家庭財產(chǎn)保險的農(nóng)戶非常少，農(nóng)戶的保險需求處于被動狀態(tài)。地震后，90%左右的農(nóng)戶表示保險對于災(zāi)后自救具有重要作用，有主動購買保險的愿望，并希望能夠多推出一些適宜農(nóng)村需求的保險品種。

　　廣安市副市長劉和斌的看法不無代表性：“發(fā)展小額保險能有效緩解疾病、身故、殘疾等風(fēng)險對農(nóng)村低收入家庭的沖擊，有利于構(gòu)建和諧社會，建設(shè)社會主義新農(nóng)村。農(nóng)村市場人口多、潛力大，也有利于保險公司自身的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村提供更加充分的保障，減輕政府在農(nóng)村出現(xiàn)局部風(fēng)險時的救濟(jì)壓力。”

　　它山之石

　　印度農(nóng)村小額保險

　　印度農(nóng)村地區(qū)以中低收入家庭為主，家庭年均收入約合人民幣12565元。印　度保險與發(fā)展管理委員會在2005年頒布了關(guān)于小額保險的相關(guān)條例，規(guī)定：一是對于小額財險產(chǎn)品，規(guī)定其意外險的最高保額為1100美元，茅屋險的最高保額為675美元，牲畜險的最高保額為675美元，農(nóng)具險的最高保額為675美元；二是對于小額壽險產(chǎn)品，規(guī)定其定期險的最高保額為1100美元，兩全險或健康險的最高保額為1100美元。同時還規(guī)定，小額保險的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機(jī)構(gòu)。（記者 張學(xué)文）