“小額貸款公司試點(diǎn)一旦在東莞建立起來(lái),將有助于改善當(dāng)?shù)氐娜谫Y結(jié)構(gòu)。”中山大學(xué)嶺南學(xué)院財(cái)稅系教授林江在接受記者采訪時(shí)稱,東莞打算成立小額貸款公司這件事本身就很具意義,而相比中山、珠海等周邊珠三角城市,更有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　此舉的意義

　　在林江看來(lái),首先要考慮的是成立小額貸款公司的意義,根據(jù)廣東省政府的文件,主要是為了解決我省農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體商戶和小型企業(yè)的金融產(chǎn)品供給不足、金融水平服務(wù)不高、競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題、以支持社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)。

　　而該文件中關(guān)于通過(guò)小額貸款公司來(lái)優(yōu)化“三農(nóng)”的金融問(wèn)題,對(duì)于外貿(mào)依存度非常高的東莞來(lái)說(shuō),顯然不是最主要的目的。數(shù)據(jù)顯示,近些年廣東省外貿(mào)進(jìn)出口總額占全國(guó)的三分之一,其中東莞貢獻(xiàn)巨大。

　　“東莞有大量的中小企業(yè),這里也非常適合創(chuàng)業(yè)者生存發(fā)展,東莞一旦成立小額貸款公司,不論對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w制還是對(duì)市場(chǎng)需求,都有不小的刺激。”林江說(shuō)。

　　就目前看來(lái),東莞的金融機(jī)構(gòu)是除廣、深兩地之外在省內(nèi)最為密集的,但這并不足以解決融資難問(wèn)題,無(wú)論是國(guó)有大型銀行還是股份制銀行,甚至是外資銀行,在為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或個(gè)人融資方面,都無(wú)法做到全盤顧及。

　　“這是金融體制的問(wèn)題,而非數(shù)量的問(wèn)題。”林江解釋,東莞的金融業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá),但小額貸款公司一旦成立,那一定是體制上的突破。

　　而且,他認(rèn)為,東莞在成立小額貸款公司方面,起碼有兩方面的優(yōu)勢(shì)條件,一是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的積極性比較高,對(duì)金融市場(chǎng)充滿欲望的企業(yè)家不少；另一方面,相比銀行,小額貸款公司的利率相對(duì)要高,東莞的企業(yè)更有能力承擔(dān)這種負(fù)擔(dān)。

　　林江說(shuō),這肯定是一件好事,起碼能把一些以前的地下借貸或高利貸光明化、合法化,讓有能力經(jīng)營(yíng)放貸的企業(yè)來(lái)做這件事情,對(duì)改善整體的金融環(huán)境也有好處。“以后這件事情做成了,首先要梳理好金融關(guān)系,貸出去的錢怎樣控制風(fēng)險(xiǎn),這個(gè)問(wèn)題很重要。”他強(qiáng)調(diào)。

　　今后的取舍

　　去年年底,全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行在中山小欖鎮(zhèn)正式掛牌,林江對(duì)東莞沒有試水有自己的看法。“中山與東莞一個(gè)很明顯的區(qū)別就是,中山的外向型經(jīng)濟(jì)程度沒有東莞這么高,兩地的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有很大差別。”

　　林江說(shuō),東莞沒有做成“第一”,其實(shí)不奇怪,也不惋惜,這樣可以從兄弟城市身上學(xué)到更多的經(jīng)驗(yàn)。

　　經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了發(fā)展模式,而東莞市有關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示,當(dāng)時(shí)廣東在省內(nèi)挑選首批村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)時(shí),東莞也曾積極參與,希望試點(diǎn)能落戶東莞,但由于東莞金融環(huán)境明顯好于最終獲選的小欖(中山市幾乎沒有任何本地金融機(jī)構(gòu))和恩平(存貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡,貸款業(yè)務(wù)少得可憐),所以,試點(diǎn)沒有申辦成功,也在情理之中。

　　林江認(rèn)為,中山以內(nèi)需為主,而村鎮(zhèn)銀行立竿見影的一個(gè)功效就是解決企業(yè)的融資問(wèn)題,而做訂單的東莞,只要有穩(wěn)定的上下游關(guān)系,也可以從銀行貸到所需資金。

　　“起碼小額貸款公司少了很多道德風(fēng)險(xiǎn)。”林江話出此言,主要是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行可以吸收存款,如何去控制這方面的風(fēng)險(xiǎn),還需要更加完善的監(jiān)管制度來(lái)制約。

　　盡管小額貸款公司不像村鎮(zhèn)銀行那么敏感,但更須控制風(fēng)險(xiǎn),對(duì)此,他提出以下幾點(diǎn)建議。

　　首先,要視自己能力而定,不能盲目放貸,要根據(jù)國(guó)家和省里對(duì)小額貸款公司的規(guī)定,做到“分散、小額”,這樣才不違背成立該公司的初衷。

　　其次,要注重客戶結(jié)構(gòu),不要認(rèn)為和建筑、房地產(chǎn)開發(fā)商比較熟,就輕易放貸,其實(shí)這些行業(yè)更須綜合考核,反倒有時(shí)是不被關(guān)注的制造業(yè)和工業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)容易。

　　林江說(shuō),要注重可持續(xù)發(fā)展,要注重和協(xié)調(diào)監(jiān)管部門的配合,對(duì)未來(lái)三五年有個(gè)清醒的規(guī)劃,是不是要朝著村鎮(zhèn)銀行的方向去發(fā)展。

　　目標(biāo):村鎮(zhèn)銀行

　　在國(guó)外,尤其是一些歐美國(guó)家,每個(gè)州或市不但有全國(guó)性的銀行還有自己的金融機(jī)構(gòu),這令林江深有感觸。

　　實(shí)際上,我國(guó)目前農(nóng)村只有兩種金融主體,一是信用社,二是只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄,農(nóng)村的金融市場(chǎng)還處于壟斷狀態(tài),沒有競(jìng)爭(zhēng),服務(wù)水平也無(wú)法提高,一些村鎮(zhèn)企業(yè)的貸款需求也無(wú)法得到滿足。改革的出路,就是引進(jìn)新金融機(jī)構(gòu)。

　　林江說(shuō),在法律和政策層面,小額貸款公司都存在一些盲點(diǎn),所以成為真正的金融機(jī)構(gòu),轉(zhuǎn)身為村鎮(zhèn)銀行,經(jīng)驗(yàn)很重要,定個(gè)三五年的中遠(yuǎn)期目標(biāo),不斷完善內(nèi)部控制和人才隊(duì)伍建設(shè),這尤為重要。

　　林江介紹,盡管廣州和深圳的小額貸款公司已運(yùn)作幾年了,但對(duì)于這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō),還處于萌芽階段,因?yàn)檫�有許多體制上的東西需要去完善,并不是說(shuō)有能力的企業(yè)就一定能把小額貸款公司經(jīng)營(yíng)好,不斷積累經(jīng)驗(yàn)才是關(guān)鍵。

　　而對(duì)于小額貸款公司和銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上的關(guān)系,林江表示,表面上是在競(jìng)爭(zhēng),而實(shí)際上,兩者的目標(biāo)群體差異化結(jié)構(gòu)較明顯,銀行放棄的那些因?yàn)闂l條框框?qū)徍送ú贿^(guò)而無(wú)法獲得貸款的客戶,往往是小額貸款公司的主要目標(biāo),“如果能從銀行那里貸到錢,肯定不會(huì)花更高的利息去找小額貸款公司貸。”

　　事實(shí)上,小額貸款公司完全可以促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,東莞的金融市場(chǎng)其實(shí)很大,也特別活躍,只要發(fā)展起來(lái)了,雙方可供借鑒的東西會(huì)有很多。(記者 彭子英)