保險案例

　　案例：溫女士今年45歲，在電信局工作，月薪4000元左右。丈夫陳先生49歲，在某外貿公司工作任部門經理，月薪8000元左右，年底有8萬元左右的分紅。家里有一兒一女，兒子今年21歲，在天津讀大學二年級，女兒16歲，正在上高中一年級。

　　溫女士告訴記者：“除了每年給孩子上學的學費外，每月拿出1000元供養(yǎng)父母和公婆，我沒有房貸和車貸的壓力，手里有40萬的存款是準備給兒子娶媳婦買房子用的，另外還有5萬元的基金。”前一段時間溫女士聽說在國外幾乎人人都有保險，不僅為自己提供保障，老了以后還給子女省心。自己和丈夫都有社保，也都是家里的主要支柱，于是想利用兒子結婚的錢做點保本的投資，順便給自己和丈夫補充一些大病和醫(yī)療方面的保險。

　　財務狀況分析：溫女士一家的年收入為(4000+8000)×12+8萬年底分紅=22.4萬，屬于現代社會中的小康家庭，除了贍養(yǎng)父母和子女的教育經費外，暫時沒有經濟壓力，家庭理財目標應該分為四步，在資產保值的基礎上穩(wěn)妥增值。首先，要提高生活品質，每年可以利用一定的時間進行旅游度假；其次，為孩子受到良好的教育做足準備；然后，為孩子的婚嫁或者是創(chuàng)業(yè)做準備；最后為夫妻雙方安享晚年做好準備。

　　分析溫女士一家每年的花銷可以看出，(1000元/月贍養(yǎng)費+3000元/月生活費)×12+15000元/年孩子上學的所有開銷，總計60000元左右，每年的盈余為16萬元左右，有比較高的財富積累力。從事外貿和電信業(yè)是穩(wěn)定度較高的行業(yè)，溫女士夫婦二人有完善的社會保障和較長的從業(yè)時間，但是夫妻二人是家里的主要經濟支柱，因此可以適當增加自身的補充保障和理財規(guī)劃。

　　投保支招：

　　夫妻雙方在家庭中的位置相同，因此大病和意外保險額度相同，投保方案為：

　　養(yǎng)老保險計劃20萬+附加重大疾病保險計劃10萬+意外保險計劃50萬+豁免保險費用

　　子女方面，除了學校投保的保險外，可以適當增加意外險+投資連結保險

　　總結：按照保險年總收入20%的法則，溫女士一家的保費支出為3.2萬元/年，其中用來投保養(yǎng)老保險與重大疾病險的錢相當于長期儲蓄，只有意外險保費屬于支出型，但是一年的保費并不多，預計500元左右。

　　隨著子女年齡的增長，教育金的積累可以適當減少，轉而開始積累創(chuàng)業(yè)金。目前，投資連結產品受證券市場的影響有一定的下跌，但是印花稅調整后重新出現了上漲的勢頭，投資連結產品的成倍收益一般體現在5-7年后，中途溫女士可以對投資連結產品進行額外追加投資以獲取最大的收益，此時兒子大學畢業(yè)，并且已經有了多年的社會工作經驗，可以作為創(chuàng)業(yè)基金進行獎勵。在投資理財的建議上,溫女士可以把余下的錢作為基金定投或者是長期持有一些股票(超過5年以上)，根據經濟學的5年螺旋循環(huán)，可以獲取更高的收益，其中基金股票的投資以不超過總收入的40%為適宜。

　　指導專家：信誠人壽保險公司黃禹