保險案例

　　案例：溫女士今年45歲，在電信局工作，月薪4000元左右。丈夫陳先生49歲，在某外貿(mào)公司工作任部門經(jīng)理，月薪8000元左右，年底有8萬元左右的分紅。家里有一兒一女，兒子今年21歲，在天津讀大學二年級，女兒16歲，正在上高中一年級。

　　溫女士告訴記者：“除了每年給孩子上學的學費外，每月拿出1000元供養(yǎng)父母和公婆，我沒有房貸和車貸的壓力，手里有40萬的存款是準備給兒子娶媳婦買房子用的，另外還有5萬元的基金。”前一段時間溫女士聽說在國外幾乎人人都有保險，不僅為自己提供保障，老了以后還給子女省心。自己和丈夫都有社保，也都是家里的主要支柱，于是想利用兒子結(jié)婚的錢做點保本的投資，順便給自己和丈夫補充一些大病和醫(yī)療方面的保險。

　　財務狀況分析：溫女士一家的年收入為(4000+8000)×12+8萬年底分紅=22.4萬，屬于現(xiàn)代社會中的小康家庭，除了贍養(yǎng)父母和子女的教育經(jīng)費外，暫時沒有經(jīng)濟壓力，家庭理財目標應該分為四步，在資產(chǎn)保值的基礎(chǔ)上穩(wěn)妥增值。首先，要提高生活品質(zhì)，每年可以利用一定的時間進行旅游度假；其次，為孩子受到良好的教育做足準備；然后，為孩子的婚嫁或者是創(chuàng)業(yè)做準備；最后為夫妻雙方安享晚年做好準備。

　　分析溫女士一家每年的花銷可以看出，(1000元/月贍養(yǎng)費+3000元/月生活費)×12+15000元/年孩子上學的所有開銷，總計60000元左右，每年的盈余為16萬元左右，有比較高的財富積累力。從事外貿(mào)和電信業(yè)是穩(wěn)定度較高的行業(yè)，溫女士夫婦二人有完善的社會保障和較長的從業(yè)時間，但是夫妻二人是家里的主要經(jīng)濟支柱，因此可以適當增加自身的補充保障和理財規(guī)劃。

　　投保支招：

　　夫妻雙方在家庭中的位置相同，因此大病和意外保險額度相同，投保方案為：

　　養(yǎng)老保險計劃20萬+附加重大疾病保險計劃10萬+意外保險計劃50萬+豁免保險費用

　　子女方面，除了學校投保的保險外，可以適當增加意外險+投資連結(jié)保險

　　總結(jié)：按照保險年總收入20%的法則，溫女士一家的保費支出為3.2萬元/年，其中用來投保養(yǎng)老保險與重大疾病險的錢相當于長期儲蓄，只有意外險保費屬于支出型，但是一年的保費并不多，預計500元左右。

　　隨著子女年齡的增長，教育金的積累可以適當減少，轉(zhuǎn)而開始積累創(chuàng)業(yè)金。目前，投資連結(jié)產(chǎn)品受證券市場的影響有一定的下跌，但是印花稅調(diào)整后重新出現(xiàn)了上漲的勢頭，投資連結(jié)產(chǎn)品的成倍收益一般體現(xiàn)在5-7年后，中途溫女士可以對投資連結(jié)產(chǎn)品進行額外追加投資以獲取最大的收益，此時兒子大學畢業(yè)，并且已經(jīng)有了多年的社會工作經(jīng)驗，可以作為創(chuàng)業(yè)基金進行獎勵。在投資理財?shù)慕ㄗh上,溫女士可以把余下的錢作為基金定投或者是長期持有一些股票(超過5年以上)，根據(jù)經(jīng)濟學的5年螺旋循環(huán)，可以獲取更高的收益，其中基金股票的投資以不超過總收入的40%為適宜。

　　指導專家：信誠人壽保險公司黃禹