“421”家庭模式= 4位老人+夫妻2人+1個(gè)孩子。這種家庭模式現(xiàn)在越來(lái)越多地遍布于中國(guó)社會(huì)的每一個(gè)角落。你的家庭是“421”模式嗎？如果你是，你一定也面臨一個(gè)問(wèn)題——養(yǎng)老。這是目前“421”家庭最大的困惑。養(yǎng)老，靠誰(shuí)來(lái)養(yǎng)？有人說(shuō)靠孩子，有人說(shuō)靠房子，還有人說(shuō)靠保險(xiǎn)。今天養(yǎng)老的PK臺(tái)上，誰(shuí)是王者？最新的答案是：保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老新主張

　　養(yǎng)“險(xiǎn)”防老

　　養(yǎng)老問(wèn)題，在日益步入老齡化的中國(guó)社會(huì)中逐漸被凸顯出來(lái)。老話(huà)說(shuō)，養(yǎng)兒防老，但在今天的“421”家庭中，兩個(gè)人贍養(yǎng)四位老人，這種倒金字塔的結(jié)構(gòu)，實(shí)在讓塔尖人不堪其重。“養(yǎng)兒防老”的千年古訓(xùn)，在現(xiàn)實(shí)面前似乎也有些蒼白無(wú)力。

　　于是，另一種養(yǎng)老方式誕生了——以房養(yǎng)老。老人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給專(zhuān)門(mén)運(yùn)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，按月領(lǐng)取現(xiàn)金養(yǎng)老。身故后，由該機(jī)構(gòu)收回房屋進(jìn)行銷(xiāo)售、出租或拍賣(mài)。但房產(chǎn)也有貶值或遭受毀滅的可能性，所以以房養(yǎng)老也存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)養(yǎng)兒防老、養(yǎng)房防老紛紛落敗后，養(yǎng)險(xiǎn)防老成為了養(yǎng)老的新主張，即先投保充足的養(yǎng)老保險(xiǎn)，待到年老時(shí)，定期支取保險(xiǎn)金安度晚年。中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司長(zhǎng)春分公司理財(cái)規(guī)劃師孟慶麗認(rèn)為，依靠保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問(wèn)題，有效地體現(xiàn)了保險(xiǎn)的養(yǎng)老功能，可以說(shuō)是養(yǎng)老的上上之策。

　　養(yǎng)“險(xiǎn)”好方法

　　雙管齊下

　　以險(xiǎn)養(yǎng)老有兩種方式：一種是購(gòu)買(mǎi)國(guó)家統(tǒng)籌的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；另一種是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)。區(qū)別在于社保解決基本保障問(wèn)題，覆蓋面較廣，而商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社保的有效補(bǔ)償。泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司吉林分公司長(zhǎng)春市區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)宋玉林這樣說(shuō)：“社保可以讓人吃飽，商業(yè)保險(xiǎn)可以讓人吃好。”他主張保險(xiǎn)養(yǎng)老要雙管齊下，即先投保社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，解決基本養(yǎng)老保障問(wèn)題，然后要補(bǔ)充適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)，解決養(yǎng)老的生活質(zhì)量問(wèn)題。

　　聚焦三類(lèi)人

　　養(yǎng)老要規(guī)劃

　　當(dāng)前，越來(lái)越多的人發(fā)現(xiàn)通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老的重要，于是開(kāi)始針對(duì)自己的不同特點(diǎn)尋找適合自己的保險(xiǎn)，以規(guī)劃養(yǎng)老。記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下有三類(lèi)人群最為關(guān)注養(yǎng)老問(wèn)題，也比較適合以險(xiǎn)養(yǎng)老這種方式：

　　第一類(lèi)人群：個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主。他們自主創(chuàng)業(yè)，沒(méi)有正規(guī)工作單位的福利保障，養(yǎng)老只能依靠自己。一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的存在一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，覺(jué)得自己擁有的財(cái)富足夠用于養(yǎng)老了，不用買(mǎi)保險(xiǎn)；而經(jīng)濟(jì)水平一般的則因支付能力有限而無(wú)法投保。因此，個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主這個(gè)特殊群體的養(yǎng)老問(wèn)題面臨考驗(yàn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：宋玉林建議此類(lèi)人群可以根據(jù)自己的年收入情況，先購(gòu)買(mǎi)基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，做好基本保障，然后再投保以保障功能為主的商業(yè)保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保的不足之處。孟慶麗建議資金豐盈的個(gè)體業(yè)主，可拿出年收入的10%-15%購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，保證在資產(chǎn)的累積過(guò)程，解決養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)累積資產(chǎn)的順利轉(zhuǎn)移。

　　第二類(lèi)人群：40、50專(zhuān)職家庭主婦。此類(lèi)人群最適合以險(xiǎn)養(yǎng)老。作為專(zhuān)職家庭主婦，她們沒(méi)有收入。作為40、50人員，人到中年的她們，隨著勞動(dòng)能力的日益下降，盡早解決養(yǎng)老的問(wèn)題是她們最大的心愿。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：宋玉林認(rèn)為這類(lèi)人群用社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老比較合理，因?yàn)樗麄兩嫌欣舷掠行。��?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重。作為無(wú)收入保障的家庭主婦，如果投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保費(fèi)通常很高，大多人可能無(wú)法承擔(dān)，但可以配置一些如意外傷害、意外醫(yī)療、意外死亡等意外險(xiǎn)種。

　　第三類(lèi)人群：工薪白領(lǐng)階層。此類(lèi)人群的最大優(yōu)勢(shì)就是已經(jīng)具有了社會(huì)統(tǒng)籌的養(yǎng)老保險(xiǎn)，有“三險(xiǎn)一金”或“五險(xiǎn)一金”的社會(huì)福利。為了提高未來(lái)養(yǎng)老的生活質(zhì)量和根據(jù)個(gè)人需要想再補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老規(guī)劃建議：孟慶麗認(rèn)為年收入在2萬(wàn)元以上的，在擁有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該補(bǔ)充意外傷害、意外傷殘、意外傷害醫(yī)療和重大疾病等保險(xiǎn)。宋玉林建議大家，可以每年支付幾千元的保費(fèi)去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)額度為20萬(wàn)-30萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，一定年限后定期支取，其晚年生活將會(huì)很美好。(記者 魏巖)