在購買了保單后，有些消費(fèi)者可能會發(fā)現(xiàn)自己經(jīng)濟(jì)條件的變化，原來的保單已經(jīng)不適合自己了。遇到類似保單不合適的情況，有一種叫做保單“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款可以解決這個(gè)問題。投保人可根據(jù)合同條件將現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為其他更需要的保險(xiǎn)合同。當(dāng)然，并非所有的保險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)換，投保時(shí)還需留意是否明確有“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”條款以及條款中規(guī)定的可轉(zhuǎn)換產(chǎn)品種類。

　　第一類

　　財(cái)力增強(qiáng) 壽險(xiǎn)定期轉(zhuǎn)終身

　　剛畢業(yè)的年輕人在投保之初，受經(jīng)濟(jì)條件約束，放棄了終身壽險(xiǎn)而選擇定期壽險(xiǎn)。可幾年過后，經(jīng)濟(jì)實(shí)力有所增強(qiáng)，發(fā)現(xiàn)似乎更需要養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)或是兩全保險(xiǎn)。而且定期壽險(xiǎn)在到期后就不再有價(jià)值，支付了多年的保費(fèi)只能買回一個(gè)“放心”。

　　那么有什么方法可在不浪費(fèi)原來保費(fèi)的基礎(chǔ)上變換保險(xiǎn)呢？事實(shí)上，在年輕人當(dāng)時(shí)購買保險(xiǎn)的狀況下，保障高、保費(fèi)低的定期壽險(xiǎn)的確是相對優(yōu)選的選擇。但隨著收入的增長和年齡的增加，可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)期更長、保費(fèi)相對較高的終身壽險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候動(dòng)用“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”正合適。

　　第二類

　　財(cái)力減弱 降低保額減少保費(fèi)

　　王先生是一位生意人，曾購買過一份高額投資型終身壽險(xiǎn)。今年他投資的股票大賠特賠，幾乎搭上了老本，自己的生意也每況愈下。在這種狀態(tài)下，黃先生已經(jīng)承擔(dān)不起高額的保費(fèi)，辦理了保單“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”，降低了保額從而減少保費(fèi)繳納。

　　由于經(jīng)濟(jì)能力下降，消費(fèi)者之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險(xiǎn)，無法支付續(xù)期保費(fèi)。為了使自己的保障部分繼續(xù)有效，可以依靠原有各類儲蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值，來轉(zhuǎn)換為定期型的、所需保費(fèi)較少的險(xiǎn)種，使自己的人身保障繼續(xù)有效。　　

　　第三類

　　子女成長 教育險(xiǎn)轉(zhuǎn)兩全險(xiǎn)

　　由于子女在成長過程中的保障需求變化很大，家長們可利用保單的轉(zhuǎn)換功能，為子女適時(shí)地提供更適合的保障。

　　在25歲之前，子女的最大一筆開支就是教育，因此許多家長在孩子剛出生時(shí)，就會購買少兒教育金保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)通常隨著孩子在25歲左右接受完教育后就結(jié)束了。子女在25歲后保障需求的側(cè)重點(diǎn)也隨之變?yōu)樯砉省⒓膊『宛B(yǎng)老。家長可以考慮把多年前的這份定期少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換成兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　小貼士

　　把握轉(zhuǎn)換時(shí)機(jī)

　　可轉(zhuǎn)換權(quán)益并非時(shí)時(shí)可行。由于保險(xiǎn)公司對保單轉(zhuǎn)換承擔(dān)一定的成本壓力，所以它會限制一定的期限和次數(shù)。

　　一般而言，這種轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年甚至更長時(shí)間如5年后才能開始進(jìn)行。另一方面，有些公司的這類條款規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。也有條款規(guī)定原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開始不再有此權(quán)益。所以轉(zhuǎn)換保單還需好好把握時(shí)機(jī)。

　　如果消費(fèi)者要行使這項(xiàng)權(quán)利，只需提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人及被保險(xiǎn)人身份證明、受托人身份證明(若委托他人辦理)，即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。(記者 殷潔 )