在股市動蕩、投連險風光不再、萬能險結算利率普降的情況下，分紅險正在逐漸成為市場熱點。據記者了解，目前有多家保險公司表示，將把分紅險和傳統保障型產品作為今年的主打產品。不過，業內人士同時提醒消費者，分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支或者收入不穩定的家庭不宜購買分紅保險。側重保障需求的人可選擇一些保險期限比較長、保障比較強的保障型分紅險產品，而不要對短期收益看得過重。此外，切忌趕時髦，首先要從家庭需求的角度衡量，一般而言，購買保險應該按金字塔模式規劃。最基礎的是意外保險和重大疾病保險，因為這類風險發生時，對家庭的沖擊最大；其次是傳統壽險或者養老保險；最后考慮投資型保險，如萬能、投連險等。

　　選擇和健全保險是長期和動態的，應該隨著收入、歲數和風險變化，做出相應的調整。

　　眼下投連險收益縮水，今年還能買投連險嗎？瑞泰人壽保險有限公司副總裁段方曉提出的建議是：目前購買投連險比一年前機會更好，因為現在估值低，買投連險比較明智，但是并不是所有人都適合購買投連險。他表示，有三類人群不適合購買投連險：一是只有保險保障需求的人，二是風險承受能力較低的老年人，三是短期資金需求較強的人。

　　雖然近期出現了一些投連險退保情況，但以銷售投連險為主的瑞泰人壽的退保率卻很低，原因在何？段方曉透露，這與瑞泰嚴格挑選客戶有關，“當客戶想要購買投連險時，我們都會經過嚴格的風險分析，只將適合的產品賣給適合的客戶。”這提醒投保者，在選擇投資連結保險時，先要想一想自己是否合適，而不是去追風。

　　在資本市場行情好時，很多人都會選擇購買投資型保險產品，期冀馬上獲得收益。實際上，買保險最忌諱為了短期利益，買保險就是買保障，投保者需要計算的是保障夠不夠而非利潤。因此，建立自己的保障計劃在任何時候都可以，而與資本市場無關，最多也只是一種參考指標。

　　專家提示，如果最基本的意外及健康保障較為完善，在經濟允許的情況下，用保險當中的分紅或是理財性質的產品作為一種中長期的理財規劃方式當然是可以選擇的，但前提也是為了保障，投資只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消費者還要對自己的風險喜好和風險承受能力有清晰的認識。

　　最新產品一覽

　　養老險：長城保險“金禧年金”

　　重疾險：

　　太平人壽“福康安心重疾醫療保障計劃”

　　人保健康“關愛專家雙重呵護”終身重疾險

　　健康險：

　　人保健康“康健無憂”防癌護理健康計劃

　　人保健康“健康專家”防癌疾病保險

　　意外險：華泰人壽“愛心阿姨保障計劃”

　　兩全險(分紅型)：

　　信誠人壽“康贏年年”和“安康連連”

　　中國人壽“國壽安享一生兩全保險”

　　太平人壽“盈盛兩全保險D款”