經(jīng)歷了去年的全球金融危機(jī)，大家都嘗到了勒緊褲腰帶過(guò)日子的艱辛。以前花錢沒(méi)有計(jì)劃的人，走過(guò)2008年之后，都開(kāi)始嚷著今年要理財(cái)。讀者李女士認(rèn)為，應(yīng)對(duì)危機(jī)，保險(xiǎn)對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)很重要。“但是今年該怎樣規(guī)劃保險(xiǎn)呢？”李女士向小錢提出了她的疑問(wèn)。

　　李女士：

　　家庭狀況：個(gè)人月收入4000元，工作屬于合同用工性質(zhì)。老公有穩(wěn)定的工作，月收入8000元。有個(gè)9歲的兒子，上小學(xué)4年級(jí)。

　　財(cái)務(wù)狀況：現(xiàn)有股票3萬(wàn)元(被套后還剩1.2萬(wàn)元左右)、基金2萬(wàn)元，自購(gòu)住房?jī)r(jià)值70萬(wàn)元，有一輛私家車。此外還有存款15萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元。

　　基本支出：養(yǎng)車平均每年1.5萬(wàn)元，每月一家人基本生活開(kāi)銷2000元，不定期支出一年1萬(wàn)元。

　　小錢：李女士的兒子已經(jīng)9歲，估計(jì)夫婦雙方的年齡在35歲以上。作為中年人，李女士夫婦是家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，更加需要充足的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。特別是剛剛經(jīng)歷了金融危機(jī)，目前處于經(jīng)濟(jì)還不是很景氣的時(shí)候，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)是上上之策。

　　小錢建議首先購(gòu)買重疾險(xiǎn)。目前重大疾病的治療費(fèi)用一般動(dòng)輒上萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)，因此要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、單位保險(xiǎn)福利的多少，規(guī)劃補(bǔ)充其他保險(xiǎn)。建議李女士夫婦雙方購(gòu)買20萬(wàn)元的重疾保額，兒子購(gòu)買10萬(wàn)元的重疾保額。除了重疾險(xiǎn)外，全家人再配些住院醫(yī)療保險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，只要每年花幾百元就能在住院時(shí)得到補(bǔ)償。鑒于女性疾病的高發(fā)率，李女士還需購(gòu)買女性疾病保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元。

　　其次是購(gòu)買意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)因意外或疾病導(dǎo)致的身故而給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的麻煩，對(duì)于有私家車的李女士家庭來(lái)說(shuō)尤為重要。意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)方面，先生的保額各為50萬(wàn)元、李女士的保額各為30萬(wàn)元、孩子的保額各為5萬(wàn)元。

　　再次是購(gòu)買養(yǎng)老保額。如果已經(jīng)年過(guò)40，應(yīng)該及時(shí)為自己的晚年養(yǎng)老生活考慮了，否則為時(shí)已晚。目前李女士家庭的投資理財(cái)渠道集中在股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品上，建議作合理的調(diào)配，補(bǔ)充無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的、保本增值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以達(dá)到投資理財(cái)產(chǎn)品的平衡性。

　　此外，在保費(fèi)的支出上要切合實(shí)際，一般情況下，建議李女士每年以總收入的10%左右繳納風(fēng)險(xiǎn)性保費(fèi)，不要因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而影響正常生活。