案例：2008年3月21日，謝某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成都營(yíng)業(yè)部為自己一輛長(zhǎng)安面包車投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元，合同約定該車性質(zhì)為非營(yíng)運(yùn)，保險(xiǎn)公司向謝某書(shū)面告知私家車如果從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　同年，謝某搭載乘客沿公路行駛時(shí)發(fā)生交通事故，造成路上行人一死一傷。隨后交警部門作出事故認(rèn)定：謝某負(fù)全部責(zé)任。當(dāng)謝某到保險(xiǎn)公司辦理理賠手續(xù)，保險(xiǎn)公司在審核理賠資料時(shí)發(fā)現(xiàn),謝某長(zhǎng)期在高校附近駕駛自己的面包車從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，以私家車載客獲取利潤(rùn)，案發(fā)時(shí)謝某正在從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，因此對(duì)謝某出具了拒賠通知書(shū)。謝某不接受并向法院提起訴訟，但最終法院判決保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　解讀：太平洋產(chǎn)險(xiǎn)四川分公司律師孫雨豪

　　上述案例是因投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，因而保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的典型案例。《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

　　對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)而言，考慮到營(yíng)運(yùn)車輛和非營(yíng)運(yùn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性以及損害后果不同，保險(xiǎn)公司針對(duì)兩類不同性質(zhì)的車輛制定了不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。而由于被保車輛是受投保人控制和使用的，所以保險(xiǎn)公司對(duì)車輛相關(guān)信息的獲取，直接來(lái)源于投保人的告知。在此過(guò)程中，如果投保人不如實(shí)相告，勢(shì)必影響保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的判斷、是否作出承保的決定以及保險(xiǎn)費(fèi)的收取。如果投保人出于少交保險(xiǎn)費(fèi)或者其他目的，在投保時(shí)故意隱瞞車輛的營(yíng)運(yùn)性質(zhì)，按非營(yíng)運(yùn)車輛投保，將可能帶來(lái)保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的后果。

　　需要指出的是，《保險(xiǎn)法》第十七條中規(guī)定的“隱瞞”大致分為兩種情況：一種是在投保時(shí)故意隱瞞“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”重要事實(shí)，上述案例中謝某在投保時(shí)的行為即屬此類；另一種情況是在保險(xiǎn)合同簽訂之后，未向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知 “對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的”事實(shí)，比如保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加、被保險(xiǎn)人變更等情況。

　　保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信的合同。作為投保人，客戶只有按照法律規(guī)定履行如實(shí)告知義務(wù)，才能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得相應(yīng)的賠償，否則很容易因?yàn)楣室饣蜻^(guò)失的隱瞞行為，使自己面臨被保險(xiǎn)公司解除合同或出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。(記者 趙圓媛)