案例：2008年3月21日，謝某向某財產保險公司成都營業部為自己一輛長安面包車投保機動車第三者責任保險，保額為20萬元，合同約定該車性質為非營運，保險公司向謝某書面告知私家車如果從事營運活動，保險公司將不承擔保險責任。

　　同年，謝某搭載乘客沿公路行駛時發生交通事故，造成路上行人一死一傷。隨后交警部門作出事故認定：謝某負全部責任。當謝某到保險公司辦理理賠手續，保險公司在審核理賠資料時發現,謝某長期在高校附近駕駛自己的面包車從事營運活動，以私家車載客獲取利潤，案發時謝某正在從事營運活動，因此對謝某出具了拒賠通知書。謝某不接受并向法院提起訴訟，但最終法院判決保險公司不承擔賠償責任。

　　解讀：太平洋產險四川分公司律師孫雨豪

　　上述案例是因投保人在投保時未履行如實告知義務，因而保險公司不承擔保險責任的典型案例。《保險法》第十七條明確規定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同；投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”

　　對機動車保險而言，考慮到營運車輛和非營運車輛發生保險事故的可能性以及損害后果不同，保險公司針對兩類不同性質的車輛制定了不同的保險費率。而由于被保車輛是受投保人控制和使用的，所以保險公司對車輛相關信息的獲取，直接來源于投保人的告知。在此過程中，如果投保人不如實相告，勢必影響保險公司對保險風險的判斷、是否作出承保的決定以及保險費的收取。如果投保人出于少交保險費或者其他目的，在投保時故意隱瞞車輛的營運性質，按非營運車輛投保，將可能帶來保險公司解除保險合同并不承擔保險責任的后果。

　　需要指出的是，《保險法》第十七條中規定的“隱瞞”大致分為兩種情況：一種是在投保時故意隱瞞“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的”重要事實，上述案例中謝某在投保時的行為即屬此類；另一種情況是在保險合同簽訂之后，未向保險公司如實告知 “對保險事故的發生有嚴重影響的”事實，比如保險標的風險增加、被保險人變更等情況。

　　保險合同是最大誠信的合同。作為投保人，客戶只有按照法律規定履行如實告知義務，才能在保險事故發生后獲得相應的賠償，否則很容易因為故意或過失的隱瞞行為，使自己面臨被保險公司解除合同或出險后保險公司拒賠的風險。(記者 趙圓媛)