買保險買的是保障功能。

　　自去年以來的連續多次降息，對我市保險市場的影響開始顯現。近期我市幾家保險公司相繼采取措施調整產品策略，部分前期銷售良好的壽險產品停售，有心的市民對此非常關注。有關專家表示，壽險產品受利率變化影響明顯，市民在低利率背景下的保險理財也應順勢而為。

　　從2008年10月9日起，央行在短短一個季度內連續4次降息，一年定期存款基準利率由4.14%降至2.25%，如此巨大的調整幅度在近10年內實屬罕見。目前我國經濟仍處于降息周期內，利率空間有進一步下調的可能。保險專家分析表示，巨幅的利率調整必然會對市場上的金融產品產生重要影響，特別是利率敏感型的金融產品比如以萬能險和分紅險為主導的人壽保險產品，更是會直接因利率變化出現連鎖反應。

　　記者采訪發現，近期各家保險公司的產品策略調整主要有兩種形式：

　　一是降低萬能險的結算利率或停售萬能險。日前，某壽險公司停售其個險渠道銷售的萬能險品種——卓越財富2007終身壽險(萬能型)，此產品保單賬戶最低保證利率為2.5%，已經高于目前的一年定期存款基準利率2.25%。隨著降息預期的加大，一旦萬能險的主要投資品種債券的市場利率接近2.5%的水平，保險公司必然會產生虧損，因此停售產品雖屬無奈但勢在必行。而保證利率較低的某公司萬能壽險產品，雖然沒有停售，但其實際結算利率(年利)已由2008年5月最高的5.75%降低至目前的4.75%。

　　二是調整高預定利息率的分紅險產品。專家表示，根據保監會的相關規定，分紅險的預定利息率最高不超過2.5%，低可至2%。2005年前，由于市場基準利率較低，各家公司推出的分紅險預定利息率多為2%。預定利息率意味著在不考慮分紅的情況下，剔除費用因素和相關給付責任，用于儲蓄部分的保費必須達到預定收益，這部分收益已經涵蓋在保單責任中，并通過少交保費而能獲得更多賠付的形式表現出來。保單的預定利息率越高，相當于保險公司保證承諾給客戶的收益就越高，客戶則能以更低的價格買到保險。

　　自2005年起，隨著利率不斷上升，保險公司開始推出2.5%預定利息率的分紅險，投保人在這輪降價過程中享受到了實惠。以某公司的一款2004年推出的終身壽險(分紅型)為例，其險種預定利息率為2%，30歲男性購買10萬保額，繳費期限20年，年交保費3710元；而另一壽險公司2005年推出的福星高照終身壽險(分紅型)，其預定利息率為2.5%，同樣30歲男性購買10萬保額，繳費期限20年，年交保費為3168元，兩者保險責任基本相同，但價格相差高達17%由此可見預定利息率對人壽保險的定價具有決定性的影響。

　　時至今日，隨著市場利率的不斷降低，為了避免產生利差損(利差損是指保單實際收益低于預定利息率)，諸多保險公司開始調整其產品策略，比如上述公司將在5月停售其大部分2.5%預定利息率的分紅型產品。

　　而隨著進一步降息的可能性加大，保險產品提價的可能性也在不斷增加。

　　面對當前的市場變化，保險專家建議市民，購買保險是一項長期投資并伴有保障功效，階段性的市場變化不應成為選擇購買或選擇不購買的主要依據，投保人應綜合考慮自身年齡、收入和家庭財務狀況等多種情況，看清大勢，慎重理性分析，選擇適合自己的保險產品。(記者 李焱 通訊員 潘峰）