中美近日聯(lián)合發(fā)布的“關(guān)于第二次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話的聯(lián)合情況說明”中透露，中國(guó)下半年將允許具有經(jīng)營(yíng)人民幣零售業(yè)務(wù)資格的外資法人銀行，發(fā)行符合中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。這意味著，內(nèi)地居民有望在年內(nèi)用上“外資銀行卡”。此前，由于外資銀行不能直接介入銀行卡業(yè)務(wù)，只能通過與中資銀行的股份合作，重點(diǎn)開拓信用卡業(yè)務(wù)，迂回進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)。
使用“中國(guó)境內(nèi)銀行”字樣
事實(shí)上，去年12月11日中國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開放前夕，我國(guó)頒布的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》中，對(duì)于包括外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行在內(nèi)的完成本地注冊(cè)的外資銀行，已允許其從事銀行卡業(yè)務(wù)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士透露，此次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話承諾的銀行卡業(yè)務(wù)開放，是對(duì)WTO承諾的進(jìn)一步落實(shí)。
“盡管看到了中美戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)對(duì)話的這一重要利好消息，但是我們還需要等待，還不知道下一步的游戲規(guī)則是什么，肯定還需要一個(gè)相應(yīng)的操作流程規(guī)范。”一位外資銀行人士回應(yīng)說。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席助理王兆星則表示，外國(guó)銀行轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)刈?cè)的銀行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。但有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度以及支付系統(tǒng)的應(yīng)用，相關(guān)的一些問題和技術(shù)問題都將在即將制定和發(fā)布的《銀行卡管理?xiàng)l例》中加以明確規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行卡管理新條例修訂是在我國(guó)金融業(yè)全面開放的背景下，針對(duì)銀行卡管理的現(xiàn)實(shí)需求做出的調(diào)整，將使用“中國(guó)境內(nèi)銀行”字樣，統(tǒng)一發(fā)卡程序及風(fēng)險(xiǎn)管控要求，不會(huì)對(duì)中外資銀行有所區(qū)分。只要《條例》出臺(tái)，外資銀行就將可以全面進(jìn)入到國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)中。
難以構(gòu)成太大沖擊
針對(duì)外資銀行發(fā)卡后對(duì)中資銀行現(xiàn)有的銀行卡市場(chǎng)格局的影響，不少專家和業(yè)內(nèi)人士都表示，外資銀行難以構(gòu)成太大沖擊。
中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所副所長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，短期內(nèi)，由于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，開展銀行卡業(yè)務(wù)面臨成本巨大的障礙，因此，外資銀行尚不足以對(duì)抗擁有大量自動(dòng)取款機(jī)的中資銀行。但是，由于外資銀行在國(guó)際上擁有中資銀行無法比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，并擁有強(qiáng)大的品牌資源，可能會(huì)吸引相當(dāng)數(shù)量的高端客戶，或者需要經(jīng)常出國(guó)的人員。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，從短期來看，中資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)時(shí)間已久，發(fā)卡數(shù)量巨大，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與設(shè)備水平均不亞于外資銀行。外資銀行開展銀行卡業(yè)務(wù)后，必須依托中國(guó)銀聯(lián)及各家銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備才能得以正常運(yùn)營(yíng)。銀聯(lián)和中資銀行還能增加不少手續(xù)費(fèi)收入。
但從長(zhǎng)期來看，銀行卡業(yè)務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品、房貸是三位一體的。或者說，外資銀行銀行卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)不僅僅取決于其自身的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備等資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)水平。因此，就外資銀行針對(duì)高端客戶在產(chǎn)品和服務(wù)方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間是不容低估的。
為此，中資銀行要保持銀行卡產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)地位，在未來的競(jìng)爭(zhēng)中，不僅要繼續(xù)致力于銀行卡本身的科技含量的提高和品種內(nèi)容創(chuàng)新，還需繼續(xù)提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合水平，在理財(cái)、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度。
開放帶來進(jìn)步和共贏
“與中資銀行相比，外資銀行在銀行卡業(yè)務(wù)上具有技術(shù)、增值服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，開放不可避免地會(huì)對(duì)中資銀行帶來部分沖擊。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授丁志杰說，但這一開放并不是“真空”中的開放，這種開放應(yīng)該會(huì)帶來進(jìn)步和共贏。
他指出，“真空”會(huì)帶來壟斷，但中國(guó)自身的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，也增強(qiáng)了抵御外部沖擊的能力。在這樣的市場(chǎng)格局下，對(duì)外資銀行的開放可以促進(jìn)雙方的競(jìng)爭(zhēng)和合作，可能會(huì)有局部的沖擊，但長(zhǎng)期看，則有利于中國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展。在銀行卡業(yè)務(wù)上，外資銀行的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)、品牌、資金安全和信譽(yù)等方面，但擁有眾多的網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源則是中資銀行的最大優(yōu)勢(shì)。顯然，無論是競(jìng)爭(zhēng)還是合作，都有利于雙方向更高層面邁進(jìn)。
銀河證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾也認(rèn)為，開放為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來了競(jìng)爭(zhēng)和危機(jī)感。這也將是推動(dòng)他們進(jìn)步的推動(dòng)力。她指出，“中國(guó)的改革開放始終是漸進(jìn)式的。中美在戰(zhàn)略共識(shí)基礎(chǔ)上達(dá)成的開放協(xié)議，應(yīng)該說是在中國(guó)自身可以承受的范圍內(nèi)的，是一種共贏。”(鄒 雪 晏 琴 )
