提前還貸 這些“規矩”你得懂

　　目前,各家銀行對客戶的還款金額有一定的要求，同時也要提前還房貸的客戶事先提出預約申請,而這個預約時間有長有短。

　　在提前還房貸前，房貸客戶最好通曉銀行的提前還貸政策,以便順利還款。

　　 “規矩”

　　目前多數銀行暫不收違約金

　　相對于其他地區的提前還房貸政策，寧波這邊的銀行設置的門檻算是較低的了。

　　例如，其他地區的部分銀行在收取提前還房貸的違約金，而寧波絕大多數的銀行都沒有收這一費用；例如南京的一些銀行對客戶每年可提前還貸的次數做了規定，例如規定1年內不得超過2次，那么1年內客戶第三次去還房貸會被拒絕，而寧波幾乎所有的銀行都未對提前還款的次數做出限制規定，只要每次金額在萬元以上，一般都能順利地還房貸。

　　“到你們銀行來提前還房貸，需不需交收違約金？”昨日，記者就這個問題咨詢了寧波各大銀行房貸業務的負責人。從反饋情況來看，五大行目前是不收違約金的，而其他的股份制銀行一般也不收取提前還房貸的違約金；在記者采訪到的銀行中，只有廣發銀行和寧波銀行(18.82,-0.10,-0.53%,進入該吧)的相關人員稱，部分人士提前還房貸要被收取違約金。

　　寧波一位銀行業人士告訴記者，各家銀行對房貸業務的競爭比較激烈，大家的信息基本上是互通的，一些中小銀行看大銀行沒收取提前還房貸的違約金，他們也就暫不收取了，“總體來說，客戶想還房貸是很輕松的事情。”

　　提前還房貸 客戶莫忘預約

　　由于每到年底，銀行個貸部門要接待比平常多的還房貸客戶，目前銀行一般需要客戶在還貸前先進行預約。這個預約時間也相當重要。例如工行對客戶的要求是提前1個月進行預約，如果客戶在今年12月中旬才開始去預約提前還房貸，那么在2008年1月1日到來時，這位客戶可能還未辦好還款事宜，那么新利率執行后他的房貸月供要增加一些。

　　記者了解到，目前寧波的工、農、中、建、交五大行都未限制客戶1年內提前還貸的次數，而對于每次還款的金額一般是在萬元以上，而具體到各個支行辦理還貸業務時又有所不同：有的支行設置成2萬元，有的支行設為5萬元。

　　客戶若想提前還房貸，一般先要跟銀行預約。工行、中行的客戶要還貸一般是1個月前預約，農行的客戶要還貸一般提前10天預約，交行的客戶一般要提前一兩個星期預約，而建行的客戶可在預約后幾個工作日后還貸。

　　至于其他的股份制銀行，一般對于提前還房貸的政策比五大行更為寬松，例如浙商銀行稱他們的客戶可以“無障礙還款”，無需預約，隨到隨還；招商銀行(39.23,0.06,0.15%,進入該吧)的客戶只需與銀行電話預約就行，一般也是隨到隨還，而該行對客戶的還款金額也未作要求。

　　提前還房貸 流程選擇有講究

　　記者還特地向銀行人士咨詢了提前還房貸的各項流程，希望能給有還房貸意愿的客戶帶來簡便。

　　記者了解到，要提前還房貸的各位客戶，首先要注意查看貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準備好這筆違約金；其次，客戶向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及最低還款額度等其他所需要準備的資料(金報已做了資料搜集)；按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請，一般銀行會要求客戶填寫提前還款的申請單；然后，借款人攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續；最后，客戶提交《提前還款申請表》，并在柜臺存入提前償還的款項。

　　銀行人士指出，在辦理提前還房貸的過程中，客戶尤其要注意帶好身份證和貸款卡(代理人代辦同時須出示代理人身份證件)；如住房貸款需一次還貸結清的，要由本人親自辦理。

　　提醒

　　兩類人不必急著還房貸

　　對于2007年3月中旬前按揭房貸的市民來說,今年的5次房貸加息效應要在2008年1月1日起體現,每個月要多交月供是肯定的。但是，理財師認為，從銀行理財的角度來說，有兩類人是不用急著提前還房貸的。

　　中行的理財師認為,如果市民手頭有閑散資金,又沒有什么太好的投資方向,可以選擇提前還款。但是有兩類人不宜急著還貸:一是如果房貸還款的所剩還款項主要是本金的情況下,提前還貸意義不大;二是如果你有投資創業的其他機會,就沒必要提前還貸,因為銀行一般商業貸款利率要遠遠高于房貸利率,再貸款不劃算,或者你有其他投資機會,能拿到超過5%的收益,也沒有必要急著還款。

　　“如果你具備以上的情況,而且又是公積金貸款,那么就更沒必要還款。公積金貸款是目前銀行貸款利率最低的。”工行寧波市分行營業部阮先生說。他也提醒,如果房貸按揭戶的手頭并不寬裕,那么也沒必要東拼西湊急著還款。

　　記者在采訪過程中發現，有些人是因為近期股市、基金不好，而打算把原來用于投資的錢去還房貸欠款，這些人所占比例還不小。對此，浦發銀行理財中心的經理張杰表示，“還錢容易借錢難”，如果客戶沒有未來資金需求的則可以去考慮提前還房貸，而若接下來還有資金需求的則要三思而后行，“現在各類的轉按揭、加按揭業務停掉了，如果客戶把資金全部用于還房貸，而接下來要用銀行資金就要付出更多的成本。他就要借款先把自己的住房貸款還清，從而再去申請利率更高的住房抵押貸款。”

　　提前還房貸，要選對還款方式

　　記者了解到，目前銀行業提供給客戶的提前還房貸方式主要有以下幾種。房貸按揭者不妨根據自己的情況，選擇一種最合適的還款方式。

　　提前還房貸的幾種還款方式分別為：

　　A.全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以后不用還利息，但已付的利息不退；

　　B.部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節省的利息較多；

　　C.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負擔，但節省程度低于第二種；

　　D.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。這樣節省利息較多；

　　E.剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對不合算。

　　記者了解到，目前寧波大多數銀行所能提供的還款方式為前三種，所以寧波的房貸客戶可在前三種還款方式中選一樣。銀行理財師告訴記者，提前還款，一般應盡量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少。若客戶沒有足夠的經濟實力將所有貸款余額還清，考慮部分還貸款的話，相對來說是“部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短”這種方式要合理一些。但若客戶的每月月供壓力非常之大，也可采取“部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變”這種方式，這樣月供壓力要小一些了。

　　比照

　　各銀行對客戶還房貸有規定

　　各銀行

　　對客戶還房貸有規定

　　工商銀行：提前還房貸目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額要在萬元以上。客戶要還貸一般是提前1個月預約；

　　農業銀行：目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸一般提前10天與銀行預約；

　　中國銀行：目前不收取違約金。客戶1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額視各個支行的情況有所不同。客戶要還貸一般是提前1個月預約；

　　建設銀行：目前不收取違約金，1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前幾個工作日與銀行預約；

　　交通銀行：目前不收取違約金，1年內提前還貸的次數未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前一兩個星期與銀行預約；

　　浦發銀行：提前還房貸暫不收取違約金。客戶要還貸，要提前2~3天跟銀行預約；對1年內提前還房貸的次數未作限制，但每次還款金額應在2萬元以上；

　　廣發銀行：收不收違約金按客戶所簽合同而定，以前有部分合同中注明要收違約金，后來所簽的合同一般不收違約金。1年內的還款次數沒做硬性規定，每次還款金額須是萬元的整數倍；隨到隨還，不用預約；

　　寧波銀行：部分客戶借貸時，客戶經理提醒過提前還款要收違約金的，這部分客戶在還款時就要付違約金；對于提前還房貸的金額和還款次數沒做具體要求。

　　中信銀行：暫時不收取違約金。1年內的還款次數不做限制，還款金額應是萬元的整數倍。還房貸一般要提前1個月與銀行預約；

　　民生銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內的還款次數未作限制，要求每次還款金額2萬元起。還房貸要提前10天與銀行預約；

　　光大銀行：暫時沒收取提前還房貸的違約金。1年內的還款次數未作限制，要求每次還款金額2萬元起。客戶還房貸一般提前3天與銀行預約，特殊情況下提前1天預約也行。

　　深發銀行：暫時沒收取提前還房貸的違約金。1年內的還款次數未作限制，要求每次還款金額是萬元的整數倍。還房貸，一般提前2~3天與銀行預約。

　　浙商銀行：未收取提前還房貸違約金。奉行無障礙還款，客戶無需預約，可直接前來還款。對1年內的還款次數未作限制，還款金額建議客戶5萬元起，若沒有5萬元，客戶可與銀行協商。

　　招商銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內的提前還款次數未作限制，每次還款金額也未作規定；還房貸前最好與銀行電話預約，一般是隨到隨還。(蔡軍 記者 吳雙穎)

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