提前還貸 這些“規(guī)矩”你得懂

　　目前,各家銀行對(duì)客戶的還款金額有一定的要求，同時(shí)也要提前還房貸的客戶事先提出預(yù)約申請(qǐng),而這個(gè)預(yù)約時(shí)間有長有短。

　　在提前還房貸前，房貸客戶最好通曉銀行的提前還貸政策,以便順利還款。

　　 “規(guī)矩”

　　目前多數(shù)銀行暫不收違約金

　　相對(duì)于其他地區(qū)的提前還房貸政策，寧波這邊的銀行設(shè)置的門檻算是較低的了。

　　例如，其他地區(qū)的部分銀行在收取提前還房貸的違約金，而寧波絕大多數(shù)的銀行都沒有收這一費(fèi)用；例如南京的一些銀行對(duì)客戶每年可提前還貸的次數(shù)做了規(guī)定，例如規(guī)定1年內(nèi)不得超過2次，那么1年內(nèi)客戶第三次去還房貸會(huì)被拒絕，而寧波幾乎所有的銀行都未對(duì)提前還款的次數(shù)做出限制規(guī)定，只要每次金額在萬元以上，一般都能順利地還房貸。

　　“到你們銀行來提前還房貸，需不需交收違約金？”昨日，記者就這個(gè)問題咨詢了寧波各大銀行房貸業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人。從反饋情況來看，五大行目前是不收違約金的，而其他的股份制銀行一般也不收取提前還房貸的違約金；在記者采訪到的銀行中，只有廣發(fā)銀行和寧波銀行(18.82,-0.10,-0.53%,進(jìn)入該吧)的相關(guān)人員稱，部分人士提前還房貸要被收取違約金。

　　寧波一位銀行業(yè)人士告訴記者，各家銀行對(duì)房貸業(yè)務(wù)的競爭比較激烈，大家的信息基本上是互通的，一些中小銀行看大銀行沒收取提前還房貸的違約金，他們也就暫不收取了，“總體來說，客戶想還房貸是很輕松的事情。”

　　提前還房貸 客戶莫忘預(yù)約

　　由于每到年底，銀行個(gè)貸部門要接待比平常多的還房貸客戶，目前銀行一般需要客戶在還貸前先進(jìn)行預(yù)約。這個(gè)預(yù)約時(shí)間也相當(dāng)重要。例如工行對(duì)客戶的要求是提前1個(gè)月進(jìn)行預(yù)約，如果客戶在今年12月中旬才開始去預(yù)約提前還房貸，那么在2008年1月1日到來時(shí)，這位客戶可能還未辦好還款事宜，那么新利率執(zhí)行后他的房貸月供要增加一些。

　　記者了解到，目前寧波的工、農(nóng)、中、建、交五大行都未限制客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)，而對(duì)于每次還款的金額一般是在萬元以上，而具體到各個(gè)支行辦理還貸業(yè)務(wù)時(shí)又有所不同：有的支行設(shè)置成2萬元，有的支行設(shè)為5萬元。

　　客戶若想提前還房貸，一般先要跟銀行預(yù)約。工行、中行的客戶要還貸一般是1個(gè)月前預(yù)約，農(nóng)行的客戶要還貸一般提前10天預(yù)約，交行的客戶一般要提前一兩個(gè)星期預(yù)約，而建行的客戶可在預(yù)約后幾個(gè)工作日后還貸。

　　至于其他的股份制銀行，一般對(duì)于提前還房貸的政策比五大行更為寬松，例如浙商銀行稱他們的客戶可以“無障礙還款”，無需預(yù)約，隨到隨還；招商銀行(39.23,0.06,0.15%,進(jìn)入該吧)的客戶只需與銀行電話預(yù)約就行，一般也是隨到隨還，而該行對(duì)客戶的還款金額也未作要求。

　　提前還房貸 流程選擇有講究

　　記者還特地向銀行人士咨詢了提前還房貸的各項(xiàng)流程，希望能給有還房貸意愿的客戶帶來簡便。

　　記者了解到，要提前還房貸的各位客戶，首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取)，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少，并準(zhǔn)備好這筆違約金；其次，客戶向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料(金報(bào)已做了資料搜集)；按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng)，一般銀行會(huì)要求客戶填寫提前還款的申請(qǐng)單；然后，借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)；最后，客戶提交《提前還款申請(qǐng)表》，并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)。

　　銀行人士指出，在辦理提前還房貸的過程中，客戶尤其要注意帶好身份證和貸款卡(代理人代辦同時(shí)須出示代理人身份證件)；如住房貸款需一次還貸結(jié)清的，要由本人親自辦理。

　　提醒

　　兩類人不必急著還房貸

　　對(duì)于2007年3月中旬前按揭房貸的市民來說,今年的5次房貸加息效應(yīng)要在2008年1月1日起體現(xiàn),每個(gè)月要多交月供是肯定的。但是，理財(cái)師認(rèn)為，從銀行理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，有兩類人是不用急著提前還房貸的。

　　中行的理財(cái)師認(rèn)為,如果市民手頭有閑散資金,又沒有什么太好的投資方向,可以選擇提前還款。但是有兩類人不宜急著還貸:一是如果房貸還款的所剩還款項(xiàng)主要是本金的情況下,提前還貸意義不大;二是如果你有投資創(chuàng)業(yè)的其他機(jī)會(huì),就沒必要提前還貸,因?yàn)殂y行一般商業(yè)貸款利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房貸利率,再貸款不劃算,或者你有其他投資機(jī)會(huì),能拿到超過5%的收益,也沒有必要急著還款。

　　“如果你具備以上的情況,而且又是公積金貸款,那么就更沒必要還款。公積金貸款是目前銀行貸款利率最低的。”工行寧波市分行營業(yè)部阮先生說。他也提醒,如果房貸按揭戶的手頭并不寬裕,那么也沒必要東拼西湊急著還款。

　　記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，有些人是因?yàn)榻�期股市、基金不好，而打算把原來用于投資的錢去還房貸欠款，這些人所占比例還不小。對(duì)此，浦發(fā)銀行理財(cái)中心的經(jīng)理張杰表示，“還錢容易借錢難”，如果客戶沒有未來資金需求的則可以去考慮提前還房貸，而若接下來還有資金需求的則要三思而后行，“現(xiàn)在各類的轉(zhuǎn)按揭、加按揭業(yè)務(wù)停掉了，如果客戶把資金全部用于還房貸，而接下來要用銀行資金就要付出更多的成本。他就要借款先把自己的住房貸款還清，從而再去申請(qǐng)利率更高的住房抵押貸款。”

　　提前還房貸，要選對(duì)還款方式

　　記者了解到，目前銀行業(yè)提供給客戶的提前還房貸方式主要有以下幾種。房貸按揭者不妨根據(jù)自己的情況，選擇一種最合適的還款方式。

　　提前還房貸的幾種還款方式分別為：

　　A.全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。這種方式主要還所欠的本金，以后不用還利息，但已付的利息不退；

　　B.部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這種方式所節(jié)省的利息較多；

　　C.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變，減小了月供負(fù)擔(dān)，但節(jié)省程度低于第二種；

　　D.部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時(shí)將還款期限縮短。這樣節(jié)省利息較多；

　　E.剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。月供增加，減少部分利息，但相對(duì)不合算。

　　記者了解到，目前寧波大多數(shù)銀行所能提供的還款方式為前三種，所以寧波的房貸客戶可在前三種還款方式中選一樣。銀行理財(cái)師告訴記者，提前還款，一般應(yīng)盡量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少。若客戶沒有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力將所有貸款余額還清，考慮部分還貸款的話，相對(duì)來說是“部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短”這種方式要合理一些。但若客戶的每月月供壓力非常之大，也可采取“部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變”這種方式，這樣月供壓力要小一些了。

　　比照

　　各銀行對(duì)客戶還房貸有規(guī)定

　　各銀行

　　對(duì)客戶還房貸有規(guī)定

　　工商銀行：提前還房貸目前不收取違約金。客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額要在萬元以上。客戶要還貸一般是提前1個(gè)月預(yù)約；

　　農(nóng)業(yè)銀行：目前不收取違約金。客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸一般提前10天與銀行預(yù)約；

　　中國銀行：目前不收取違約金。客戶1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額視各個(gè)支行的情況有所不同。客戶要還貸一般是提前1個(gè)月預(yù)約；

　　建設(shè)銀行：目前不收取違約金，1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前幾個(gè)工作日與銀行預(yù)約；

　　交通銀行：目前不收取違約金，1年內(nèi)提前還貸的次數(shù)未作限制，還款金額萬元以上。客戶要還貸，提前一兩個(gè)星期與銀行預(yù)約；

　　浦發(fā)銀行：提前還房貸暫不收取違約金。客戶要還貸，要提前2~3天跟銀行預(yù)約；對(duì)1年內(nèi)提前還房貸的次數(shù)未作限制，但每次還款金額應(yīng)在2萬元以上；

　　廣發(fā)銀行：收不收違約金按客戶所簽合同而定，以前有部分合同中注明要收違約金，后來所簽的合同一般不收違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)沒做硬性規(guī)定，每次還款金額須是萬元的整數(shù)倍；隨到隨還，不用預(yù)約；

　　寧波銀行：部分客戶借貸時(shí)，客戶經(jīng)理提醒過提前還款要收違約金的，這部分客戶在還款時(shí)就要付違約金；對(duì)于提前還房貸的金額和還款次數(shù)沒做具體要求。

　　中信銀行：暫時(shí)不收取違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)不做限制，還款金額應(yīng)是萬元的整數(shù)倍。還房貸一般要提前1個(gè)月與銀行預(yù)約；

　　民生銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額2萬元起。還房貸要提前10天與銀行預(yù)約；

　　光大銀行：暫時(shí)沒收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額2萬元起。客戶還房貸一般提前3天與銀行預(yù)約，特殊情況下提前1天預(yù)約也行。

　　深發(fā)銀行：暫時(shí)沒收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，要求每次還款金額是萬元的整數(shù)倍。還房貸，一般提前2~3天與銀行預(yù)約。

　　浙商銀行：未收取提前還房貸違約金。奉行無障礙還款，客戶無需預(yù)約，可直接前來還款。對(duì)1年內(nèi)的還款次數(shù)未作限制，還款金額建議客戶5萬元起，若沒有5萬元，客戶可與銀行協(xié)商。

　　招商銀行：目前不收取提前還房貸的違約金。1年內(nèi)的提前還款次數(shù)未作限制，每次還款金額也未作規(guī)定；還房貸前最好與銀行電話預(yù)約，一般是隨到隨還。(蔡軍 記者 吳雙穎)

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