律師董正偉指出，在現(xiàn)實中，不少人被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄，信貸權利因此已經(jīng)受損，而當事人對此卻渾然不知。這正說明了現(xiàn)行的個人征信系統(tǒng)存在缺陷。對此，央行有關部門負責人誠懇表示，將采納各方建設性建議，促進個人征信系統(tǒng)良性地持續(xù)向前發(fā)展。

　　信用偏差 去年一年三千人查詢

　　由于身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。

　　“其實我早對個人征信檔案有意見。我認為它違反了《憲法》和有關法律、侵害了公民名譽權。”董正偉認為，郭彥旭的問題不是個案。在個人信用活躍的現(xiàn)代社會，出現(xiàn)信用偏差的客戶為數(shù)不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”后，污點很難消除。

　　記者了解到，根據(jù)中國人民銀行征信中心北京市分中心的統(tǒng)計：2007年，北京約有600余客戶因出現(xiàn)信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據(jù)中國人民銀行的權威人士說，客戶如發(fā)現(xiàn)問題一般情況下的第一步處理流程是與發(fā)現(xiàn)問題的商業(yè)銀行溝通，商業(yè)銀行解決未果才會轉到人民銀行進行異議處理。也就是說，在商業(yè)銀行核實異議的客戶還要遠遠高于600人這個數(shù)字。

　　根據(jù)統(tǒng)計，當年，主動到人民銀行征信中心北京分中心查詢征信報告的人數(shù)有3000多人。“發(fā)現(xiàn)信用偏差的客戶除主動來查詢的人外，還有很大一部分是到商業(yè)銀行貸款未果后發(fā)現(xiàn)問題的。”權威人士說。

　　律師質疑 個人信用記錄存在缺陷

　　今年3月7日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內。

　　正是這樣一組龐大的數(shù)據(jù)和繁雜的信息收錄，引發(fā)了質疑。董正偉認為，人民銀行現(xiàn)有個人信用信息記錄的缺陷會導致消費者權益無法保障，比如電話交費信息。

　　董正偉在發(fā)給各大媒體的一份書面建議函中舉例稱，他在“百度”知道吧“法律維權”板塊搜索發(fā)現(xiàn)，關于電話通信方面的求助咨詢特別多。有的網(wǎng)友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費和滯納金。一些網(wǎng)友留言說“不管他”，但有網(wǎng)友說“不管不行，這會被記錄誠信‘黑名單’的。”“類似這樣的情況很多。有的民眾在不知情的情況下，發(fā)生了電話欠費問題。但銀行2、3年以后才想起催款，電話費還沒有滯納金多。”董正偉說，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對于當事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”里。

　　為什么電話公司的工作過失，要用戶來承擔不良后果？如果電話公司就是為了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶，那么這種做法本身就是惡意的“侵占”財產(chǎn)行為，從法律上都不支持他，這個后果卻要用戶來承擔很不公平。

　　董正偉認為，銀行的個人信用信息系統(tǒng)被社會輿論稱之為“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個公民名譽權貶損的含義，尤其是這個系統(tǒng)限制公民的信貸權利。同時，當這個系統(tǒng)和電信、社保等聯(lián)合起來以后，對公民的誠信“否定性”評價更加嚴重，公民的財產(chǎn)權益被限制更多。

　　“信用系統(tǒng)的建設，從立法，到實施都必須公正，體現(xiàn)社會性和公共參與性。而現(xiàn)在的情形是，很多公眾被銀行或者電信企業(yè)、社保機構單方面納入不良信用記錄。”董正偉認為，社會公共道德的建設，不能由某一個部門來承擔，而應當由民間組織來實施。同時要廣征公眾意見，評判標準要透明，糾錯程序要公開，公民改過后的修正程序要完備等。而現(xiàn)有的銀行信用信息系統(tǒng)違反了《憲法》和有關法律的規(guī)定，沒有公共性基礎，判斷標準過于草率，侵犯了公民的名譽權和財產(chǎn)權益。

　　　官方回應 央行將采納建設性意見

　　面對公眾的質疑，中國人民銀行營業(yè)管理部有關負責人近日在接受本報記者采訪時做出了頗為正面的回應。對于公眾的質疑，他首先表示了理解。他坦承，個人信用報告中涉及的幾部分內容中，公眾爭議最大的就是“非銀行信息”。不過他同時表示，個人征信系統(tǒng)很有價值，也很有必要，它必須良性地持續(xù)向前發(fā)展，中國人民銀行會接受來自各方的建設性意見，完善個人征信系統(tǒng)。

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