汶川的一場地震山崩地坼，災區同胞的生命、房屋、財產頃刻間化為烏有。如果，有一份保險，那么一場災難過后至少我們會有一份補償款可以重建家園。地震，讓人們的保險意識高度警覺起來。然而，許多人不知道的是，并非投了保險遇到地震這樣的天災就一定能獲賠。記者了解到，地震等造成房屋、車輛等財產損失，一般都屬于免賠范圍；地震中人員傷亡，大部分可以通過人壽保險、意外險保險得到保障，但也有一部分不能通過保險獲得理賠。了解了這些，可以有針對性地選擇險種，為自己增加保障。

　　甄別 賠錢不賠錢 險種不一樣

　　家財險多數不保天災

　　投保了家庭財產保險的居民，其房屋、財產在地震中損壞可以獲得賠償嗎？太保北分非車險業務部衛鐵力介紹，家庭財產保險一般將地震、海嘯、洪水等重大自然災害造成的損失列為除外責任，即不賠由上述原因造成或引發的財產損失。對于火災、高壓鍋爆炸等“人禍”，家庭財產保險可以賠償。此外，由暴雨、暴風引起的財產損失也可以獲得賠償。

　　需要注意的是，即便是由火災、爆炸等引起的家庭財產損失，金銀珠寶、古玩字畫等珍貴財物以及貨幣、電腦資料等均不在保險保障范圍，發生損失也不能獲賠。

　　車險不保地震損失

　　汽車近年成為許多人家的重要財產之一，地震造成的汽車損失是否能夠獲得賠償也是許多人關注的問題。記者從人保北分了解到，目前實行的A、B、C三個車險條款對于地陷、地裂、泥石流、臺風、雪崩等造成的車損或人員傷亡，車險可提供賠償，但都無一例外明確將地震列為除外責任。

　　車險基本條款主要有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險以及車上人員責任險。無論地震帶來的車輛損失還是人員傷亡，按照條款約定，都不能獲得賠償。而作為強制性保險的交強險，主要保障因交通事故導致的第三者人身、財產損失，也不會賠償地震損失。

　　房貸險遇地震保人不保物

　　住房問題在國人眼里異常重要，如果因為地震房屋受損保險能不能賠償？財險專家衛鐵力告訴記者，如果購買了房貸險發生地震原則是“保人不保物”，因為根據我國保險業通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》，由于“地震或地震次生原因所造成”保險財產的損失，保險公司不承擔賠償責任。但是，如果房貸險中也附加了人身意外傷害險，因地震引起的意外傷害可以由保險進行賠償。

　　長期壽險肯定保地震

　　目前參與賠付的保險公司多是壽險公司，在地震理賠上，大多數壽險產品都可以保障地震。據介紹，目前大部分終身壽險產品都沒有將地震列為“除外責任”，所以由地震引起的人身損失風險、海嘯和臺風引起的身故和全殘大多屬于保險責任的范圍。

　　中美大都會壽險規劃師邵文華告訴記者，壽險合同的除外責任條款一般包括：戰爭、軍事行動、內亂或武裝暴亂；核爆炸、核輻射或核污染；以及被保險人或受益人故意因素等；地震并未包括在內，因此，由地震導致傷亡是可以賠償的。有些外資公司還將身故和全殘標準統一，只要是手、腳、眼任意兩個器官殘疾都可按照身故理賠。

　　釋疑

　　賠錢不賠錢　還要看原因

　　雖然壽險在保障地震方面比財險廣泛，但并非所有的壽險都可以進行地震理賠。理財師邵文華告訴記者，終身壽險的理賠只看結果，在保險公司的除外責任外都可以進行理賠;但是，意外險則要遵循“近因原則”。保險關系上的近因原則是指危險事故的發生與損失結果的形成，須有直接的后果關系，保險人才對發生的損失補償責任。誠然,地震是意外天災，也在意外險保障范圍之內，但如果一名在地震中受到驚嚇的投保者是因為突發心臟病去世的,不是地震所直接引起的，那么很可能也不能獲得理賠。只有地震、海嘯、颶風這樣的天災直接造成的死亡才可獲得理賠。

　　此外，一些旅行社的短期意外險和交通短期意外險也將地震列入免賠范圍。這就意味著旅行過程中發生了地震，也許并不能得到保障。旅行社短期意外險具體是否包含地震造成的傷害，這取決于團體和保險公司的具體商議，在前期約定必須有所體現。

　　提醒 賠錢不賠錢 條款得研讀

　　同屬于壽險的健康險在遇到地震等天災后理賠起來卻沒有那么簡單了。在健康險中能對應災害事故的是保險醫療險。不過，很多國內醫療險只是承保因疾病而發生的醫療費用，而將“天災”歸入保險免賠責任內。如果想在自然災害發生后得到醫療保險幫助，那么在投保時應該特別注意保險責任及免賠責任。還有重大疾病保險，一般都要求有一定生存期，因天災引起的重大疾病如果很快死亡一般也不能獲賠。

　　對于健康險來說，基本上將天災作為免賠責任，這可能是為了防止大規模自然災害發生后保險公司無力理賠而設立的。

　　延伸 巧用保險尋求緊急救援

　　此次地震，一名被困當地的投保者使用了保險公司和SOS組織的緊急救援計劃，幸運地在第一時間被直升機接到安全地帶。因此，除了等待救援，遇困者還可以主動求援。

　　要享受這種緊急救援服務并不難，一些較大規模的保險公司都與國際救援組織聯手打造這項服務。有些是在保險條款中附帶了國內、國際救援功能。有些則是保險公司可以為VIP貴賓會員自動提供這項服務，即便這個客戶沒有購買相關的旅行險產品。任何時候如果發生意外需要求助，隨時可以撥打救援電話尋求幫助。由于國際救援組織有自己非常專業的救援人員和救援設備，往往能夠最及時地提供有效救助，比如派遣直升機救援等。(傅洋）