近日，中國人民銀行副行長蘇寧稱，我國已經為1300多萬戶企業和近6億自然人建立了個人信用檔案。但是，這6億人中又有多少人知道自己已經進入了中國人民銀行個人信用數據庫呢？他們對自己的個人信用檔案又有多少了解呢？

　　上周，中國青年報社會調查中心與新浪網聯合進行的一項在線調查(1805人參加)顯示，33.1%的人表示對個人信用檔案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案。

　　個人信用檔案是怎么回事？

　　由于銀行工作人員多次到學校食堂和公寓前面發傳單，以及為了領取他們為免費辦卡所提供的小禮物，中國傳媒大學研究生賈金玲在今年開學之初一口氣連辦了3個銀行的信用卡。直到在網上看到一些人因為沒有按時還款被銀行列入“黑名單”的新聞后，她冒出一身冷汗，自己也有過期還款的經歷，會不會也被“黑”了？

　　她對個人信用檔案也充滿了疑問：“個人信用檔案是怎么回事呢？辦卡的時候銀行工作人員為什么沒有提示呢？是不是只要辦卡就有了個人信用檔案？檔案里都記錄了什么內容？”

　　本次調查顯示，近三成公眾(33.1%)不了解個人信用檔案的作用，了解一點的人占58.6%，明確表示很了解的人只占8.2%。而69.7%的人不太清楚什么行為屬于不良信用信息并會被列入個人信用檔案，明確表示很清楚的只占12%。此外，61.7%的人不知道銀行會為哪種客戶建立個人信用檔案，知道一部分的占21.4%，完全知道的人只占16.9%。

　　據了解，去年年初，央行和信息產業部已經達成協議，電信用戶的繳費記錄將進入個人征信系統。2008年1月8日，北京市路政局宣布，該局與中國人民銀行營業管理部簽署《個人信用信息基礎數據合作協議》，北京市機動車車主的養路費繳納情況將進入個人信用基礎數據庫。

　　這也就意味著我國的個人信用檔案在包括了個人基本信息、個人信貸交易信息、信用卡使用情況之后，將來還會擴展至水費、電費等各種資費的繳納信息等的采集。

　　“我怎么成了‘黑戶’了？”

　　2007年10月31日晚上，四川省綿陽市市民李治江在使用網上銀行支付的時候，意外地發現自己在辦的工商銀行信用卡被凍結了。這讓他很納悶，“我從來都是按時還錢，怎么可能會被凍結呢？

　　第二天一大早，李治江趕到銀行，其負責人一查詢發現是工作人員操作失誤，就解釋說新來的實習生還不太熟悉系統，給他道了歉，信用卡也馬上解凍。

　　臨走的時候李治江不放心地問了一句：“這不會影響我的個人信用檔案吧？”銀行工作人員強調說不會。

　　但是，李治江擔心的事還是發生了。12月初，他在人民銀行個人信用中心查到了一個“不良記錄”，基本內容就是信用卡在11月16日被凍結過。

　　“這件事完全是他們的失誤，怎么還能上報到個人征信中心呢？”于是，他又找到工商銀行，工商銀行倒是很爽快地承認了錯誤，并讓他填寫了一個信息異議報告，上報給了個人征信中心。

　　直到今年3月，李治江的“黑點”才被抹掉。而在這期間，他申請了幾家其他銀行的信用卡，均沒有給辦理。

　　一位不愿透露姓名的銀行工作人員告訴記者，個人信用檔案通過整理各家銀行提交的客戶資料而形成，并不通知本人。換言之，這個征信系統只從銀行、電信部門等單位采集資料，而不會去核實這個人為何不按時繳費，銀行等部門什么時候把客戶記錄在案了，也不會提醒一下。

　　本次調查顯示，93.4%的人認為對于即將成為“黑戶”的客戶，銀行有責任提前告知，83.9%的人表示最擔心在不知情的情況下被列入“黑名單”。

　　中國人民大學法學教授劉俊海說，即使銀行在管理上沒有瑕疵，考慮到現代社會中人的事務繁多、變動不居的特點，銀行作為經營者應該承擔起更多的提醒消費者的社會責任，履行發卡后的管理和善意確認等附隨義務。比如，在將不良記錄提供給征信系統前，應該建立善意確認制度，以書面形式及時告知持卡人，給持卡人提供異議和申辯的機會與渠道。

　　守不守信用誰說了算？

　　有關調查顯示，2007年上半年，通過查詢“信用檔案”，商業銀行拒絕的個人信貸申請筆數占申請總量的10%。此外，一些地區在審查人大代表、政協委員資格，一些單位在進行公務員錄用和任用考核時，“信用檔案”也是一項證明個人信用的重要工具。

　　“有的人想換電話卡了，在快沒有錢的時候就使勁兒地打電話，打個國際長途，結果欠下通信部門很多錢就把卡丟掉，像這樣惡意欠費的行為，是該有個措施來懲治一下。”某公司銷售經理孔春江說。

　　調查顯示，82.2%的人認為個人信用檔案可以激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄，62.5%的人認為可以懲罰惡意不還款的人。

　　有參與調查者這樣質疑：如果那些由于某些特殊原因忘交、遲交手機費、電話費的人，都要在個人信用檔案里留下不良記錄，是不是有失公平呢？而且有些客戶由于某些原因，并不與銀行經常發生業務關系。現在銀行方面又沒有相關的提醒、警告措施，會不會導致這些客戶并不能及時地了解到自己的信用檔案問題，從而產生問題呢？

　　中誠信征信有限公司負責企業征信的黃建岳說，由于我國關于征信這方面的法律法規幾乎沒有，所以很多細節問題處理起來很麻煩。例如一個人臨時出國了，沒有來得及按時還款，這屬于完全無意識的行為，不應該說他不守信用，但銀行方面又不會去一一核實這些具體情況，就會造成一些誤會。所以當務之急是國家建立相關的法律法規，有法可依就會減少很多不規范的情況出現。

　　本次調查顯示，72.7%的人認為銀行在建立個人征信系統時所應承擔的責任不明確，66.1%的人認為有些不守信用的情況不是惡意的，銀行無法對其加以甄別就妄下結論，有失公平，63.8%的人認為與個人信用相關的立法還不完善，58%的人認為信用信息采集范圍沒有法律的規定。此外，44.3%的人認為個人信用檔案不能客觀真實地反映一個人的信用狀況。

　　“在國外，如果一個人的非信用行為即將被列入‘黑名單’，一般會有2~3次通知，以確認這個信息是否真實。”中國政法大學法學教授李曙光說，在一個信用體系很健全的國家，信用檔案的作用是非常巨大的，如果有過不良的信用記錄，在申請貸款、上保險和求職時會很麻煩，有時候甚至寸步難行。

　　“如果在沒有核實這個信息的真實性前，不能簡單、粗暴地就把一個人列入不守信用的行列，因為對方要承擔一定的法律后果。”李曙光說，維護個人信用需要個人、銀行和征信中心的共同努力。 (李春蓮 劉嘉楠)