正規信用卡使用

　　用戶刷卡透支消費,一定天數內免息,到還款期限,可先還最低額度

　　用戶通過信用卡取現,不能全額取現,銀行收較高利息,到還款期限,需全額還款

　　信用卡套現

　　中介申請POS機

　　用戶刷卡但不消費

　　中介將刷卡數額的現金給用戶,收取手續費

　　用戶一定期限內免息

　　到還款期限,可先還最低額度

　　中介和用戶到信用卡簽約商場分期付款消費

　　分期付款消費額度比可用額度高

　　買回來的東西中介從用戶那里低價買入,同時收取手續費

　　用戶按照一般分期付款還款

　　中介將商品轉售獲取差價

　　銀行急催用戶還款

　　中介替持卡人還款

　　通過POS機實現“刷卡消費”,同時收取手續費

　　銀行就不再催促客戶還款

　　用戶因此將還款期限推遲了一個周期

　　信用卡泛濫:

　　危險的“大蛋糕”

　　先有信用卡,然后有“信用卡套現”。套現行為的層出不窮,源頭就在于信用卡“不加節制”的發行。

　　對應信用卡套現中介競爭“白熱化”現象的是,信用卡的發放也是“遍地開花”,競爭更為激烈。

　　在國內各大城市,隨處可見銀行信用卡的代辦攤位。近日,記者到多個信用卡代辦攤位了解發現,申辦信用卡主要的要求僅是填寫一份個人資料,以及提供身份證復印件。其中,某股份制銀行的代辦人員向記者表示,20個工作日就可以將信用卡辦下來。某國有銀行的信用卡代辦人員要求記者提供社保卡和名片,但遭記者拒絕后,該人員依然為記者辦理相關申請手續。

　　據研究機構易觀國際的最新研究,2007年中國信用卡市場發卡量達9976萬張,較2006年增長69.95%。其中,信用卡持卡用戶數達3177萬戶,信用卡用戶的人均持卡量達3.14張。據記者觀察,目前,一個人手持七八張信用卡也是平常的事情。

　　“現在申請信用卡的門檻普遍很低。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇向記者表示,雖然銀行都不希望出現信用卡套現等惡意透支,但是為了搶占市場,目前大多數銀行對發放信用卡的監管不嚴。根據易觀國際的數據,去年的信用卡市場中,首位的工商銀行占據23.44%市場份額,排名第二的招商銀行市場份額20.73%,此兩家銀行的同比增長率均超過100%。排第三至第八的排名依次為建行、中行、農行、廣發行、交行以及中信銀行。

　　據業內人士透露,目前多數銀行的信用卡業務處于虧損狀態。但現在是“跑馬圈地”階段,每個銀行都期望占據先發優勢。“現在各家銀行都不愿意落后,因為等將來信用卡市場更成熟了,‘蛋糕’做大了就容易扭虧為盈。”某銀行信用卡中心負責人向記者表示。

　　不過,在這個信用卡市場發展的“蠻荒時代”,由此衍生的套現行為反而會導致銀行的不少信貸風險。

　　按照2007年全國近億張發卡量計算,假設每張卡平均透支額度1萬元,那么這就是約1萬億元的信貸額,而且還享有50余天的免息期；而根據人民銀行公布的數據,2008年5月金融機構本外幣各項貸款約30萬億元,那么,按此估計,光是信用卡有被套現風險的潛在貸款額度就大約占了單月的1/30。小小的信用卡就像蘊藏著一個隱形的炸彈,如果不進一步加緊監管,這對銀行自身的風險不容小覷。

　　近日,中國銀監會就提示了持卡人信用風險,就是指不少銀行向收入不穩定人群(包括沒有固定收入的青少年和在校生等)發放信用卡,重規模、輕質量,對客戶授信未予以嚴格把關。銀監會認為,這些均反映出部分商業銀行為盲目追求發卡量,對申請人狀況審查不嚴或降低門檻的問題。

　　“卡”住套現:

　　商業銀行作出監控對策

　　隨著信用卡套現對銀行和經濟可能造成的風險日益曝光,信用卡套現中介愈發趨向隱蔽和謹慎。

　　在記者的調查采訪過程中,深圳不少套現中介敢于“打開門做生意”,并不懼怕跟持卡人進行“陽光交易”；而廣州的套現中介絕大多數都處于“地下”狀態,要么不愿讓持卡人見識其窩點、拒絕“登門拜訪”,要么報出一假地址,讓記者多次撲空。

　　例如,廣州某信用卡咨詢公司在網上公布的地址是東風東路東峻廣場某座,當記者直接到達該地址時,發現這公司并不在此地辦公,致電聯系該公司的中介人員,卻告知記者該公司一直在天河崗頂百腦匯。而位于天河北路東方之珠大廈從事貸款的廣州某商務公司,此前該公司一業務員已在電話里跟記者談好空卡貸款的細節,并口頭約定交易是在商場進行；不過,當記者突然造訪其公司時,該業務員矢口否認有提供信用卡套現的服務。

　　正如一名跟記者談得比較熟絡的中介梁先生說的,信用卡套現作為一個“邊緣行業”,現在被查得很嚴,大家只能越來越謹慎。此外,記者還根據信息到天河百腦匯大廈、天河北路光大銀行大廈數度尋套現中介而不遇。

　　針對信用卡套現的情況,5月底,中國銀監會公告表示,近日循環信用賬戶透支余額和循環信用使用戶數猛增,一些不法中介開始進行空卡套現,收取的套現手續費大幅提高,暴露出商業銀行信用卡循環信用業務環節存在較大風險隱患。

　　在銀監會下發的《關于信用卡套現活躍風險提示的通知》中,將嚴格禁止將POS機具布放在個人名下,并對商戶交易行為要進行不定期抽查。對網上交易商戶應設置單筆和單日交易金額上限,并根據反洗錢工作要求設置月累計交易金額上限。航空客票代售點管理方面,對刷卡支付的航空客票的退票操作,應收取退票費并采用退票款項轉回銀行卡的操作,不得直接提取現金。

　　在此后的6月10日,銀監會再次發文警示銀行卡風險,稱全國各地有關銀行卡方面的投訴、糾紛、案件頻發,銀行卡業務風險正處于多發、高發期。建議防范外部欺詐風險、中介機構交易風險、內部操作風險和持卡人信用風險四類風險。

　　同時,商業銀行也相應作出了監控的對策。

　　在接受本報記者采訪時,工商銀行廣東省分行營業部表示,針對利用POS機套現的情況,其主要應對措施是嚴把特約商戶POS機業務準入關口。工行廣東省分行營業部對申請POS機的商戶增加了不少的要求,包括對注冊資金、經營場所面積、營業場所所在地、經營范圍等均有嚴格要求。例如,一般的商戶都會選擇在商業旺地或臨街鋪位進行營業,如果某商戶的申請安裝POS機地址是在偏僻之地或者設在明顯不適合對外營業的民居或辦公樓宇內,工行廣東省分行營業部將特別審核其申請的真實性及加強對其的監控。另外,該行也對發展特約商戶進行上門實地走訪,以識別此類欺詐商戶。

　　此外,不少銀行會增加監測異常的透支行為,比如說交易地點、交易金額、信用額度使用率等發生異常等,還對網上大額交易和可疑交易進行監控。

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