遏止“以惡制惡”的“逆選擇”

　　這一點也得到了保險業專家的認同。

　　“由于‘不可抗辯條款’的缺失，導致了保險人的‘逆選擇’現象。”苗鳴宇對《中國經濟周刊》說。

　　所謂保險人的“逆選擇”現象是指：有的保險人在明知投保人未如實告知的情況下，仍然收取保險費，保險事故不發生，則雙方相安無事；保險事故一旦發生，保險人就以早已掌握的投保人未如實告知的事實為由，不賠保險金、不退保險費。此種被視為是“以惡制惡”的行業“潛規則”，一直飽受非議。

　　苗鳴宇認為，此次引入“不可抗辯條款”，其近期效果是限制保險人的拒賠行為，促進“理賠難”問題的解決；長遠效果則是將遏止保險人的“逆選擇”行為，進而促使保險人在訂立合同時，嚴格審核相關信息，最大限度地降低某些投保人不如實告知以獲得保險保障的僥幸心理，真正地保證保險合同成為“最大誠信合同”。

　　對于保險公司來說，“不可抗辯條款”絕非僅是一張“罰單”。“從國際經驗上看，‘不可抗辯條款’確立后，權利和義務對等，使國際保險業取得了快速、健康的發展。”李濱律師表示，“不可抗辯條款”產生的基礎是：在發達國家保險業快速發展及保險市場主體大量增加的情況下，部分不誠信的保險公司為了自身的利益，在保險消費者發生保險事故時，濫用合同的解除權，拒不承擔保險合同約定的合同義務，惡意的拒賠，侵犯保險消費者的合法的合同利益，導致全社會對保險業的信任度極大地降低。這種情況的出現，極大地阻礙和遏制了人們對于保險這種非渴求商品的需求，事實上也成為保險業發展的羈絆。

　　李濱律師建議，鑒于保險法的修改還需較長的時間才能完成，為了重拾保險業應有的商業信譽，根據誠實信用原則和公平原則，誠信的保險公司應首先在自己的合同條款中明確承諾適用“不可抗辯條款”。

　　資料:我國《保險法》的兩次修訂

　　我國現行的《保險法》于1995年頒布實施，這是新中國成立以來第一部保險基本法。2002年10月，針對我國加入世貿組織承諾對保險業的要求，全國人大常委會對保險法進行了第一次修改。修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施。

　　2004年10月，中國保監會會同有關部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作，于2005年底形成了保險法修訂草案建議稿，并上報國務院法制辦公室。今年8月1日，國務院常務會議討論并原則通過了對《保險法》的第二次修訂《草案》。(記者 許浩/北京報道)