作為個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的絕好理財(cái)工具，信用卡備受銀行和個(gè)人青睞。連一些中介機(jī)構(gòu)也瞄上了信用卡的服務(wù)商機(jī)，鋌而走險(xiǎn)地為持卡人提供諸如“非法套現(xiàn)”等收費(fèi)服務(wù)。

　　但“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類使用價(jià)值之時(shí)，千萬不要忘記刷卡可能會(huì)“刷出”的三大風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，跳出“借錢不用還”的幻覺，克制消費(fèi)沖動(dòng)，適度、合法地使用信用卡。

　　面對“營銷轟炸”，大學(xué)生刷卡壞賬頻出

　　兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、雨傘、水杯一溜擺開，3名工作人員不停招攬過往學(xué)生——這是上月某銀行在校園里推廣大學(xué)生信用卡的場景。

　　這家銀行信用卡中心的周強(qiáng)告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡，信用額度本科生3000元、碩士生5000元、博士生8000元，半月內(nèi)銀行就會(huì)把卡寄到學(xué)生手里。“不過，現(xiàn)在業(yè)務(wù)越來越不好做，一個(gè)月能辦四五十張卡已經(jīng)很不錯(cuò)了。”據(jù)介紹，有些大學(xué)生的信用意識(shí)不好、償付能力不強(qiáng)，學(xué)生卡的壞賬越來越多，他們行已經(jīng)暫停辦理學(xué)生卡。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前各銀行已累計(jì)在校園發(fā)放了200萬張信用卡。其中，重點(diǎn)高校中34.7%的大學(xué)生辦理了信用卡。辦卡大學(xué)生中，又有37%的學(xué)生持有兩張以上信用卡。但值得關(guān)注的是學(xué)生卡的本金逾期率遠(yuǎn)高于普通客戶群。

　　上海銀監(jiān)局在接待投訴處理中發(fā)現(xiàn)，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔(dān)心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。

　　“近幾年來，由于市場競爭的加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場紛紛‘跑馬圈地’，無形中忽視了業(yè)務(wù)推進(jìn)過程中風(fēng)險(xiǎn)的控制。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，近年來各銀行為了占據(jù)未來信用卡市場的高地，加大了對在校學(xué)生等低收入人群的營銷力度，大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對信用卡申請人還款能力進(jìn)行審核，有的銀行甚至通過大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對其周圍的同學(xué)、朋友進(jìn)行頻繁的“營銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況不能不令人擔(dān)心。

　　參與非法套現(xiàn)“游戲”，持卡人“四面楚歌”

　　據(jù)調(diào)查，信用卡市場另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是套現(xiàn)嚴(yán)重。據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計(jì)，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元，同比上升45%；已確認(rèn)套現(xiàn)商戶數(shù)量達(dá)5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實(shí)的套現(xiàn)嫌疑商戶。

　　“信用卡套現(xiàn)，當(dāng)場付款，手續(xù)費(fèi)僅1.5%，聯(lián)系人××”，這種小廣告不僅在街上常見，記者的手機(jī)也常常接到。記者撥通了其中一個(gè)電話，一家號(hào)稱“××投資咨詢公司”的接待員告訴記者，他們的手續(xù)費(fèi)應(yīng)該是北京最低的，刷卡后當(dāng)場付現(xiàn)。

　　據(jù)了解，這類信用卡套現(xiàn)，大多是非法中介以商戶的名義申請POS機(jī)，然后通過虛假消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)。持卡人在中介指定的POS機(jī)上刷卡后，賬戶信息會(huì)發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項(xiàng)打入套現(xiàn)服務(wù)公司的賬戶。中介再從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取1.5%—3%不等的手續(xù)費(fèi)。

　　非法套現(xiàn)埋伏著威脅持卡人和銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)。專家指出，非法套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡人惡意以消費(fèi)名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上屬于涉嫌虛構(gòu)事實(shí)的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)，不但會(huì)對持卡人的信用產(chǎn)生影響，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現(xiàn)金，但由于泄漏了個(gè)人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。