回首2008年，在次貸風暴的影響下，市場上各種投資理財產品均進入寒冬，股票市場縮水70%左右，樓價下跌過半，基金跌入“2毛”時代，黃金爆倉，商品期貨牛熊逆轉……受此影響，大部分投資者的財富大大縮水。在經濟衰退陰影下的2009年，到底應該如何省錢、如何投資、如何在理財產品中優中選優，投資者應該在開年時就做好布局全年的準備。

　　中國民生銀行廣州分行理財師周宇、深圳發展銀行流花支行天璣財富中心的段文娟、張秋和楊韻雯四位理財師對理財大軍中最主要的中產人群(工薪階層、公務員以及企業家三類中產人群)提出了以下不同建議。

　　人群一 工薪階層

　　人群特點：雖然暫時每月有固定的收入，但擔心公司減薪、裁員，對未來的生活沒有保障。

　　工薪階層資金流動的共同特點是每月收入固定，支出占收入的比例也較固定，個人可以根據自己的情況很容易地列出收入支出表。從家庭生命周期來看，每一階段人生目標的實現對于工薪階層來說都需要精打細算，而從家庭財務收入來看，家庭資產已有一定積累，但存在一定的負債。主要收入來源是工資收入，容易受到企業及宏觀經濟形勢的影響，在2009年經濟形勢發生變化、受到公司可能減薪、裁員等隱性因素影響，工薪階層的理財更應謹慎。

　　首先，應注意保持資產的流動性�；钇诖婵钌蠎�保持約3個月的家庭支出額，如家庭月支出額為3000元，活期存款上則應保持在10000元左右；建議保守型和穩健型的人士增加持有現金資產，理財工具有銀行定期存款、通知存款、短期保本型理財產品和貨幣基金等。

　　其次，2009年經濟在美國經濟下滑及金融海嘯影響下，普遍對經濟預期不樂觀，需考慮適當增加含有保障功能的理財產品，以避免家庭主要經濟來源發生波動時對家庭帶來的負面影響。一方面資產組合應減少風險資產的占比；另一方面，鑒于我國在出臺一系列的刺激經濟的宏觀政策，長期來看，對政策市場有利好的影響，建議工薪階層人士可用在利用基金定投業務，養成定期投資的習慣，提高資產組合的收益率，但需要考慮家庭的承受能力。

　　最后，工薪階層最關心的生活保障方面，如工作單位已為員工辦理社保，則可以考慮購買一份商業養老保險，對未來的生活增加一份保障。

　　理財建議：

　　1.保持 1 萬元活期存款；

　　2.增加保障功能理財品；

　　3.進行積極定投；

　　4.多買一份養老保險。

　　人群二 公務員

　　人群特點：收入有保障，不用擔心減薪、裁員，生活也無憂。

　　對于工作收入相對穩定的公務員和具有一定社會地位的中產階層，由于收入穩定且退休后保障程度較高，因此理財不妨在穩健中帶點積極。在下半年經濟形勢發生變化時，適當地調整穩健型的理財方式為更加多樣化的范圍，同時一些起點較高的銀行理財產品，尤其是一些防御性行業帶有創新型投資標的理財產品不妨可以進行嘗試。

　　首先，購買商業保險。雖然有社保，但社保并不能提供全面保障。在選擇保險時，建議將重大疾病保險、附加住院保障保險、附加意外傷害保險作為首選；因為進口藥、營養品等是社會保險報不了的，而重大疾病保險可為其提供這方面的保障。

　　其次，投資固定資產。公務員收入穩定，且無其他負擔，因此不妨做一些固定資產投資。在2008年期間，政府出臺了一系列房貸優惠政策，公務員群體素質較高，社會信用度較好，因此會較容易地申請到優惠利率，可以借助優惠政策，購買房產物業作投資。

　　第三，做定期投資。建議每月可做一些固定投資，如一些股票型基金的定期定投等，做長線投資，其風險相對較低，又可分享股市收益。

　　最后，選擇一家優質的銀行成為其VIP客戶，銀行會向VIP客戶提供除一般儲蓄業務外更多的增值服務，如經濟講座、財經資訊制定或VIP客戶活動等，從這些有針對性的服務中，不僅比平常人享有更多的財經資訊信息渠道，而且還可獲得更專業的理財建議。

　　理財建議：

　　1.購買重疾險和意外傷害險；

　　2.借助優惠利率貸款購買物業；

　　3.定期投資股票型基金；

　　4.成為某家銀行的 VIP 客戶。

　　人群三 民營企業家

　　人群特點：前期有大量財富積累，但因經濟前景堪憂，其收入受經濟環境影響較大。

　　首先，最有必要的配置是保險的部分，建議配置較高比例的養老保險和意外險。由于民營企業通常是自主決定是否購買社會保險，即使購買了國家的社保，也存在保障不足的問題，同時，因為企業家通常是家庭的主要支柱，這就更需要在保障方面考慮周全，防止萬一情況出現時對家庭產生毀滅性的影響。在企業正常經營不受影響的前提下，適當將部分流動資金做一個理財配置，介入一些短期的理財計劃，既不影響企業經營的資金周轉，又能獲得相應稍高的收益，一舉兩得。

　　將企業的結算與員工的理財相結合，例如，選擇一家銀行辦理公司結算以及授信業務，同時在該行辦理代發工資，員工代扣費業務，既能減輕公司財務的工作壓力，又能為員工解決各項費用(如水電費、煤氣費等)繳交的麻煩，充分利用了銀行的平臺解決一系列的問題。

　　理財建議：

　　1.配置較高比例養老保險和意外險；

　　2.投資短期理財產品保持資金的高流動性；

　　3.將企業結算與員工理財相結合。

　　相關鏈接

　　理財首先要評估風險承受力

　　評估自己風險承受度這是理財的首要條件。2009年理財，首先就要區分對風險所持有的態度和實際承擔風險的能力。不是了解不同理財方式之間不同的風險點，就表示能夠配置這種理財方式。

　　理財師建議，首先要利用專業機構提供的風險測評工具，與專業人士溝通，利用不斷對現有理財組合的回顧來了解資產配置是否合適是2009年理財的起點。

　　其次是了解自己的理財屬性。就算在經濟形勢不確定的大環境下，也要堅持融理財于生活，堅持已有的理財習慣和方向。適合的理財品種(股票、債券、基金等)很大程度上是取決于投資者在投資理財領域之外的掙錢能力，比如年齡、職業，因此對待不同背景的理財者，所適合的理財方式將會是不同。