保險規劃

　　上海讀者劉先生來信：今年1月份我的寶寶出生了，想給寶寶進行教育險投資，給太太考慮大病險，目前的想法是暫時不為自己考慮保險。我的財務狀況是：房貸20萬元，基本沒做投資，公司對子女的醫療費用可報銷50%，而本人則可100%報銷；有較高的身故及意外保障；我的收入是稅后7000元~8000元/月，太太約3000元/月。按照8000元/年/家庭的預算，請幫助制定保險理財規劃。

　　方案一

　　太平人壽保險理財師：黃宜平

　　寶寶的出生，讓具有保險意識的男主人將保險作為理財的基石，顯得非常明智。但男主人顯然走入了投保誤區，因為在科學投保的原理中，兩個“優先投保”原則是必須遵循的，即經濟支柱優先投保原則和保障產品優先投保原則。從這個意義上講，買錯保險比不買保險更糟糕。為此提醒男主人，一定要分清保險的輕重緩急再進行投保。

　　【購買保險要點】

　　經濟支柱優先投保原則

　　案例中，男主人的年收入占整個家庭收入的70%以上，因此毫無疑問是一級風險保障對象，而不應將孩子和太太的保障作為重點。

　　保障產品優先投保原則

　　在投保時，首先應該安排本身最急需的保險種類，也就是必須考慮到保障型產品的優先性。這個最急需的保險種類如何界定？關鍵是看哪一類保險事故可能對個人帶來的經濟危害最強。通常，我們將發生幾率低、但一旦發生將嚴重影響家庭財務平衡的風險放在首位，其先后順序一般是：身故、殘疾、重大疾病。而孩子的教育費用不一定局限于保險產品，在家長安康的基礎上，可通過其他理財手段來實現。

　　【購買保險建議】

　　男主人：由于已有公司提供的意外、醫療、身故保障，因此首先應當考慮的是一旦罹患重大疾病，公司提供的醫療保額是否足夠？若跳槽，新公司的類似保障是否繼續存在？退休后的健康醫療危機如何化解？建議首先投保重大疾病保險，為自己建立終身健康保障賬戶，重疾保額應滿足中等治療水平的醫療費用，以20萬～30萬元為宜，可將消費型和分紅返還型進行組合；同時附加一些住院津貼型保險。

　　其次，公司提供的身故和意外保險的額度，是否能滿足房貸總額和年收入的10倍 (保證家庭10年的基本生活費用、孩子的成長教育費用)？如果不足則需補充。其中定期壽險必不可少，其保障的期限與貸款期限、孩子成長周期應該相吻合。

　　最后，公司提供的身故、意外和醫療保障，未來具有一定可變性，一旦失去應該及時補充，切勿遺忘。

　　女主人：公司有部分保險，可再投保10萬元保額的意外傷害保險，10萬元保額的重大疾病保險(含女性疾病保險責任)和10萬元保額的壽險，附加住院津貼保險。

　　孩子：首先，及時參加當地政府相關的少兒醫療保險；其次，可投保10萬元保額的消費型少兒重大疾病險，每年的保費僅需幾百元；第三，待孩子開始學步時，投保意外傷害險。

　　【保險解決方案】

　　支出：8000元/年/家庭。男主人每年保費支出建議控制在5000元以內。女主人每年保費支出在3000元左右。