方案三

　　長(zhǎng)期貸款短期化可降利率

　　氣球房貸：可選擇較短的貸款期限(如5年)，以較長(zhǎng)的期限(如20年)來(lái)計(jì)算月供，這樣不但月供壓力有所減小，而且貸款利率也享受5年期的利率。5年還款期滿后，一次性將余額還清。只要還款記錄良好，銀行方面將提供再融資服務(wù)，無(wú)額外費(fèi)用。

　　操作：以李先生為例，如果貸款初期選擇20年普通貸款，則實(shí)行5年以上利率，目前5年以上基準(zhǔn)利率5.94%，打七折后4.158%；如果選擇5年期氣球貸，則基準(zhǔn)利率為5.76%，七折優(yōu)惠利率為4.032%。

　　如果李先生選擇5年期的氣球貸，月供按20年貸款計(jì)算；在5年期滿后，再選擇期限5年、月供按15年期計(jì)算的氣球貸來(lái)融資還款。

　　如此以往，直至20年滿貸款還完。假設(shè)20年中貸款利率不變，則李先生在20年時(shí)間里享受的都是5年期的貸款利率，如果李先生選擇的是等額本息還款方式，則月供均為4861.34元。在20年的貸款期限里，李先生的還款總額為116.6722萬(wàn)元，其中利息為36.6722萬(wàn)元，比普通的20年期貸款節(jié)省1.2807萬(wàn)元利息。

　　目前，深發(fā)展的氣球貸既可以與雙周供結(jié)合，也可以等額本金的方式還款，進(jìn)行組合的話，節(jié)省利息更多。如以氣球貸的雙周供方式還款，則80萬(wàn)元貸款每期還款額為2428元，還款期限為212個(gè)月，累計(jì)需還利息319374元。比普通商業(yè)貸款以等額方式還款要少6.0155萬(wàn)元。(記者方利平)