“一旦AIG破產了,我在友邦買的保險怎么辦?”上周,幾乎每位購買了友邦保險的消費者都經歷了驚魂一刻。繼美國第四大投行雷曼兄弟破產后,同樣深陷次貸危機的美國國際集團(AIG)迅速成為“華爾街下一個隱憂”。9月15日,在股價雪崩和信用評級被下調的雙重重壓下,這家全球最大的保險服務商岌岌可危。

　　AIG的危險處境迅速觸發了其附屬公司友邦保險的投保人對保單安全性的憂慮。在新加坡、香港等地甚至出現了較大規模的退保潮。雖然美國政府迅速以850億美元接管了AIG,但這并未能完全打消各地投保人的疑慮。

　　AIG百年老店瀕臨破產讓人在慨嘆“一切皆有可能”之余,也引發了一個新問題:一旦保險公司破產,如何保證我手中保單的安全?

　　個人保單損失最高10%

　　“以前友邦的代理人向我推銷保險時,一個重要賣點就是說你們的股東AIG是百年老店,全球最大,沒想到百年老店也會垮,我的保單怎么辦?”上周,聽聞AIG瀕臨破產的消息后,陳女士第一時間就致電友邦咨詢。而另一位友邦客戶丁小姐則告訴記者,她兩年前為母親投保了友邦重疾險,現在又到了繳費期,但她準備等到11月份局勢完全明朗了再說。

　　頗為巧合的是,幾乎在危機發生的同時,中國保監會、財政部、央行9月16日共同發布了《保險保障基金管理辦法》(簡稱“辦法”)。有了保險保障基金這道“最后安全網”,一旦保險公司破產,最高可致個人保單持有人的權益損失10%,機構保單持有人的權益最高則可“蒸發”掉20%,而破產對公司股東而言更意味著“血本無歸”。

　　根據《辦法》規定,保險公司破產或被撤銷、其清算財產不足以償付保單責任的,保險保障基金將按照“絕對數補償限額”和“比例補償限額”相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進行救濟。

　　對于非壽險保單持有人,《辦法》規定“保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分,保險保障基金予以全額救助”。對其超過人民幣5萬元的部分,若保單持有人為個人,則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%；若保單持有人為機構,則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80%。

　　而對于壽險保單持有人,《辦法》規定,壽險公司破產或被撤銷的,其持有的壽險保單必須依法轉讓給其他經營有壽險業務的保險公司。當清算資產不足以償付保單利益的,保險保障基金將向保單受讓公司提供救助:保單持有人為個人的,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限；保單持有人為機構的,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的80%為限。

　　投資型保險或蒙受損失

　　與中國內地咨詢者眾、退保者少相比,AIG破產危機給香港、澳門、新加坡等地的友邦分支機構造成了實實在在的損失。據相關媒體報道,16日、17日兩日,友邦在香港遭遇退保2000份左右,而在新加坡亦出現了客戶排隊退保的現象。

　　廣州一資深保險業內人士對記者分析說,這主要是由兩個原因造成的:第一,從產品的投資類型來看,香港推出的保險產品主要以投連險為主,投資方向主要是海外市場,所以當AIG陷入危機,保戶會對友邦的投資水平產生懷疑并急于退保。但是內地保險產品在投資方面會有一些限制,基本上沒有海外市場的投資,所以退保情況不明顯。

　　中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇亦認為,一旦AIG破產,投保人會受到的影響其實不是保單不能兌現和保單得不到合約承諾的保障,而是保單預期分配紅利的下降。因為國際評級機構降低了友邦保險母公司AIG的評級,其融資能力下降,投資收益隨之降低,保單可分配紅利也隨之減少。(記者孫君成)