貸款購房者常常被稱為 “負翁”。“負翁”大多擔心一旦發生意外，平靜的生活就會被打破，生活質量也會大幅下降。保險專家建議，這些人應當分步驟購買一些保險來規避風險。

　　大病健康保障不能少

　　“負翁”最大的財務風險是貸款的債務風險，所以購買保險產品首先要針對這一風險。如果夫妻二人共同承擔貸款，不管是否購買過房貸險，雙方最好都選擇購買定期壽險，來防范因某一方身故或者出現重大疾病時給對方帶來的沉重還款壓力。兩人的定期險保額建議為二人剩余貸款額度，保障期限一般應該與還款的期限相匹配，至少為10年。

　　重大疾病保險選擇好之后，建議購買補充住院治療險。如果已在所在單位繳納“四金”的，建議選擇住院補助型住院險。險種在保險期滿時，還可以拿回保額充作養老金。

　　意外險幫你躲危機

　　保險專家提醒，在購買健康大病保險產品以后，不要忘記選擇意外保障。一般情況下，在購買主險以后還可以考慮購買附加意外險，這樣只要花費很少的錢就可以有意外保障了。在許多人的傳統思維里，更習慣于每次出差或者出行才會想到購買一份意外保險，其實，如果平時為自己定制一份長期意外保險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，而且平時生活中的任何意外傷害都可以向保險公司索賠，費率會比單一購買一張短期意外險保單低很多。

　　投資類險首選定期返還型

　　在解決好債務風險、健康風險以及意外事故保險后，專家還建議“負翁”們可以嘗試投資一些每隔一定期限就返還一次的保險，用返還的保險金提前還款，還完貸款后，還可以將返還的保險金用于補充養老或其他開支。或者，也可以考慮選擇一些有保證收益率的投資類保險產品，其收益可以用作特殊節日慶祝，假日旅游等費用，給自己的生活定期加加油。

　　這類保險在投資回報上主要與保險公司的投資收益或經營業績有關，保險公司資金運作得好，經營效率高，投保人就能獲得較好的收益。也就是說，保險公司與投保人利益均享，風險共擔。專家提醒，投資型保險一般包括投連險、分紅險和萬能險。

　　投連險、分紅險和萬能險這三種保險，各有所側重。投連險一般沒有固定的收益率，投保人的未來收益完全取決保險公司的投資運作，所以風險相對比較大，適合于有一定閑散資金和心理承受能力強的投資者。分紅產品主要有5年期和10年期兩種，在分紅之外一般有低于同期利率的收益固定部分，該類產品可獲得分紅收益，但收益率取決于保險公司對資金的市場運作情況。而萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。從風險角度講，萬能險與分紅險較為接近：分紅險是每年分紅，萬能險則是公司每月公布派出利息，因此萬能險的投資組合比分紅險保守，回報穩定性較高，而回報預期略低，但購買萬能險的可以同時搭配很多附加險。