很多人逐漸意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)安全，經(jīng)常有人看到網(wǎng)上險(xiǎn)種介紹電話投保

　　財(cái)產(chǎn)是生活的基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)增長(zhǎng)的來(lái)源。作為一個(gè)現(xiàn)代人，注重財(cái)產(chǎn)安全是十分必要的。特別是在目前金融危機(jī)的大環(huán)境下，財(cái)務(wù)安全尤顯重要。

　　“財(cái)產(chǎn)的安全可以通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)保全，一旦遭遇財(cái)產(chǎn)損失，投保人就可以從保險(xiǎn)公司那里獲取相關(guān)的賠償，從而確保生活不會(huì)受到太大的干擾。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司責(zé)任險(xiǎn)部經(jīng)理吳曉紅告訴理財(cái)周報(bào)記者，“近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)得到飛速發(fā)展。”

　　按照保監(jiān)會(huì)每月例行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年首季，全國(guó)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2979.1億元，同比增長(zhǎng)51.6%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入641.5億元，同比增長(zhǎng)24.6%。

　　今年上半年，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入1299.27億元，同比增長(zhǎng)近20%。到第三季度，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)略有下降，降至18.6%，為1840.4億元。截至10月末，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)原保費(fèi)收入2001.2億元，同比增長(zhǎng)近18.4%。

　　家財(cái)險(xiǎn)：

　　通過(guò)保險(xiǎn)方式保障家庭才產(chǎn)安全

　　家庭財(cái)產(chǎn)與個(gè)人生活息息相關(guān)，是現(xiàn)實(shí)生活的基礎(chǔ)和未來(lái)生活的保障。對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)產(chǎn)安全至關(guān)重要，購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)必不可少。

　　“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與客戶直接溝通還不多，一方面人們對(duì)投保家財(cái)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)還不足，即使有人認(rèn)識(shí)到要對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行保護(hù)，也不一定意識(shí)到購(gòu)買一份家財(cái)險(xiǎn)。”吳曉紅說(shuō)。

　　“在原先的家財(cái)險(xiǎn)概念中，一般家具、裝潢裝修、家電、床上用品等相對(duì)固定財(cái)產(chǎn)才屬于家財(cái)險(xiǎn)的可保范圍；照相機(jī)、手提電腦等可移動(dòng)物品也屬于特約財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍；而黃金、珠寶首飾等貴重物品一般不接受承保，或者保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定理賠限額；古董、字畫(huà)等藝術(shù)品均屬于除外責(zé)任不予承保。”吳曉紅說(shuō)。

　　2006年開(kāi)始，各家保險(xiǎn)公司都在對(duì)傳統(tǒng)的家財(cái)險(xiǎn)做出一定的改進(jìn)：有的推出了諸如家政人員責(zé)任險(xiǎn)、水暖管爆裂險(xiǎn)或現(xiàn)金、珠寶盜竊險(xiǎn)等家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，有的推出了理財(cái)型家財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。到現(xiàn)在為止，除理財(cái)型家財(cái)險(xiǎn)停售外，包含第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等附加保險(xiǎn)的組合產(chǎn)品種類仍然很多。

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)種類很多，主要分為基本保障型和附加保障型。

　　基本保障型家財(cái)險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂(lè)用品等，同時(shí)還可附加盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬保險(xiǎn)、現(xiàn)金損失保險(xiǎn)等，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

　　附加保障型家財(cái)險(xiǎn)，既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)，針對(duì)投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障，還增加家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入保險(xiǎn)范圍。此外還能和保險(xiǎn)公司約定特殊財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。附加型保障產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點(diǎn)。比起保障型家財(cái)險(xiǎn)，保障范圍明顯增加，價(jià)格也更高。

　　根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面還不到10%，且保費(fèi)少，保額低，保障效果也不特別顯著。而世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%以上。

　　“不過(guò)這塊也在逐漸重視起來(lái)，很多人逐漸意識(shí)到通過(guò)保險(xiǎn)的方式保護(hù)家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要性，經(jīng)常有客人看到網(wǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)介紹主動(dòng)打電話過(guò)來(lái)要求投保。”吳曉紅說(shuō)。

　　車險(xiǎn)：第三者責(zé)任險(xiǎn)最重要

　　“財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)很大一部分都是跟企業(yè)相關(guān)的，而與個(gè)人緊密相連的主要是兩方面的產(chǎn)品，一個(gè)是車險(xiǎn)，另一個(gè)是家財(cái)險(xiǎn)。這其中，車險(xiǎn)是最重要的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司大約70%的業(yè)務(wù)都是車險(xiǎn)。”吳曉紅說(shuō)，

　　另?yè)?jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，今年1至10月，滬上車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入60.61億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的50%左右；車險(xiǎn)累計(jì)賠付金額達(dá)到40.98億元，簡(jiǎn)單賠付率67%。

　　“車險(xiǎn)主要分兩塊，一部分是交強(qiáng)險(xiǎn)，這是國(guó)家要求強(qiáng)制投保的，另一方面則是商業(yè)車險(xiǎn)，包括第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等等。”吳曉紅說(shuō)，“車主應(yīng)該在買車后根據(jù)自己的情況，做好自己的保障搭配，同時(shí)在購(gòu)買時(shí)也要仔細(xì)研究保險(xiǎn)合同，不能把疑問(wèn)留到出事以后再想。”

　　一位太平財(cái)險(xiǎn)資深業(yè)務(wù)員對(duì)理財(cái)周報(bào)記者表示，目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的三種車險(xiǎn)組合方案包括基本型保障、經(jīng)濟(jì)型保障和全面型保障。

　　基本型車險(xiǎn)保障方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(10萬(wàn)元)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，這種方案適用車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。以35歲擁有9年駕齡的王女士為例，購(gòu)買的保險(xiǎn)主要包括12萬(wàn)保額的交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)在950元左右，5萬(wàn)保額的商業(yè)三者險(xiǎn)在500元左右，以及車上人員責(zé)任險(xiǎn)即可。

　　對(duì)于車齡在5年左右的車主，購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候可考慮經(jīng)濟(jì)型保障方案，包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬(wàn)元)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約，總保費(fèi)在4000元左右。

　　對(duì)于新手，則需要全面型保障，方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)(50萬(wàn)元)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約、車身劃痕損失險(xiǎn)、其他個(gè)性化附加險(xiǎn)，總的保費(fèi)在5000元左右。

　　“所有的汽車保險(xiǎn)中，第三者險(xiǎn)最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開(kāi)車，但是，他人的賠償是免除不了的，購(gòu)買汽車保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。”上述太平財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員這樣告訴記者。

　　據(jù)上述業(yè)務(wù)員介紹，目前商業(yè)三者險(xiǎn)限額從5萬(wàn)元到100萬(wàn)元以上分為多檔，交強(qiáng)險(xiǎn)提升保額之后，擁有熟練駕駛技術(shù)的車主以往購(gòu)買10萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，現(xiàn)在補(bǔ)充5萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)也已足夠；以往購(gòu)買20萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，可補(bǔ)充15萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，這樣可使車主獲得的保障基本與交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前相當(dāng)，而像出險(xiǎn)率較高的新手則應(yīng)補(bǔ)充更高的三者險(xiǎn)。

　　中山大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)講師羅向明告訴理財(cái)周報(bào)記者：“不管是車險(xiǎn)還是家財(cái)險(xiǎn)，都是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的范疇內(nèi)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并不是購(gòu)買得越多越好，要注意重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，最高保額以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)。”(記者 陳光)