本來到銀行存款，被銷售忽悠買了投連險(xiǎn)，這種情況今后將得到遏制。從今年3月15日起，今后在銀行代賣的投連險(xiǎn)，只能在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)銷售，不能通過銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售，而投連險(xiǎn)的購買門檻也提升到3萬元。

　　投連險(xiǎn)客戶首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　投連險(xiǎn)是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加了投資功能，不封頂也不保障收益。2006年、2007年股市紅火之時(shí)，一些保險(xiǎn)公司通過銀行網(wǎng)點(diǎn)做營銷，不少市民紛紛購買，而去年股市大跌，投連險(xiǎn)賬戶虧損嚴(yán)重，出現(xiàn)了退保潮。

　　按照此次保監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀保渠道的投連險(xiǎn)限制在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)銷售而不是儲(chǔ)蓄柜臺(tái)。投連險(xiǎn)銷售人員必須擁有資格證書，且應(yīng)至少擁有1年壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)，并無不良記錄。投連險(xiǎn)銷售人員應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專項(xiàng)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)將相關(guān)培訓(xùn)材料報(bào)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案。保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士分析，首先，投連險(xiǎn)設(shè)計(jì)原理比較復(fù)雜，是一種偏重投資理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，銀行普通儲(chǔ)蓄柜臺(tái)的柜員與客戶交流時(shí)間短，容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

　　此外，按照此次規(guī)定，銀行銷售的投連險(xiǎn)新單躉交保費(fèi)(一次性交費(fèi))也不能低于人民幣3萬元。并且，通知首次明確保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)投連險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)制度。投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售人員須與客戶共同完成對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的，以及對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析，評(píng)估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將評(píng)估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。

　　多數(shù)銀行投連險(xiǎn)已下架

　　早在保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知之前，投連險(xiǎn)已不再風(fēng)光了。北京的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹資料早已經(jīng)下架。

　　交通銀行北京分行相關(guān)人士告訴記者，從去年1月份開始就和相關(guān)保險(xiǎn)公司聯(lián)系，停止了投連險(xiǎn)的銷售。招行北京分行表示，并未在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售投連險(xiǎn)，而只是在開放的理財(cái)柜臺(tái)銷售，所有銷售人員均為持證上崗的理財(cái)師。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，資本市場不好，股票基金都虧損嚴(yán)重，投連險(xiǎn)也受到了較大沖擊。現(xiàn)在銀行主動(dòng)停止代銷保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)，大多代銷起了分紅險(xiǎn)。

　　去年投連險(xiǎn)的業(yè)績不佳使得其徹底褪去光環(huán)。統(tǒng)計(jì)顯示，截至去年末，保險(xiǎn)全行業(yè)銷售的投連險(xiǎn)占到整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的5.79%，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比分別為19.77%和51.77%。去年壽險(xiǎn)行業(yè)退保率為3.78%，其中退保較集中的險(xiǎn)種主要為投連險(xiǎn)。

　　專家觀點(diǎn)

　　基金也應(yīng)撤出儲(chǔ)蓄柜臺(tái)

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇告訴記者，去年的銷售誤導(dǎo)很多是發(fā)生在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，許多業(yè)務(wù)員都有銷售任務(wù)但卻沒有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，有的直接把老百姓的存單變成投連險(xiǎn)了，結(jié)果導(dǎo)致購買者收益受損。因此，把投連險(xiǎn)撤出儲(chǔ)蓄柜臺(tái)是很有必要的舉措。

　　此外，投資型產(chǎn)品對(duì)人群有一定要求。此次把投連險(xiǎn)的門檻提高至3萬就是為了防控風(fēng)險(xiǎn)，客戶只有具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力才適合購買理財(cái)產(chǎn)品。

　　投連險(xiǎn)因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)而撤出儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，基金也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)并且需要專門的理財(cái)知識(shí)，是否也該劃分銷售區(qū)域？郝演蘇告訴記者，證監(jiān)會(huì)早就規(guī)定基金只能在理財(cái)柜臺(tái)售賣，但是由于銀行平時(shí)儲(chǔ)蓄窗口人最多，許多銀行為了吸引人氣購買都沒有嚴(yán)格執(zhí)行這個(gè)規(guī)定，導(dǎo)致在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)上可以買到理財(cái)產(chǎn)品。

　　郝演蘇告訴記者，由于銀保產(chǎn)品比較特殊，保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)只能監(jiān)管本行業(yè)內(nèi)行為，如果銀行方面不配合，售賣理財(cái)產(chǎn)品仍會(huì)存在銷售誤導(dǎo)的可能。（記者傅洋 熊焱）