保監(jiān)會(huì)出兩全險(xiǎn)新指導(dǎo)意見(jiàn)，產(chǎn)品盈利壓力加大，保險(xiǎn)公司做出產(chǎn)品策略調(diào)整

　　保險(xiǎn)期限短于5年、有效保額低于10倍期繳保險(xiǎn)費(fèi)的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品將陸續(xù)退出市場(chǎng)。根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定，中國(guó)人壽、中國(guó)平安和中國(guó)太保等公司都陸續(xù)停售了旗下的幾款兩全險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行更新?lián)Q代。

　　分紅給險(xiǎn)企帶來(lái)盈利壓力

　　據(jù)記者了解，太平洋停售的產(chǎn)品為鴻運(yùn)年年，平安為“平安富貴人生兩全保險(xiǎn)”、中國(guó)人壽的為金彩明天兩全保險(xiǎn)(分紅型)等。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)明確表示，兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得短于5年、兩全保險(xiǎn)的有效保額不低于10倍期繳的保險(xiǎn)費(fèi)。“由于兩全險(xiǎn)的保障并不算高，投資渠道也很有限，5年期的分紅兩全險(xiǎn)可能收益甚至不及同期存銀行，遠(yuǎn)遠(yuǎn)偏離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。”信誠(chéng)人壽北京分公司總經(jīng)理方志男告訴記者。

　　記者發(fā)現(xiàn)，這幾款產(chǎn)品是在有效保額上不符合保監(jiān)會(huì)的10倍要求。比如平安的富貴人生兩全保險(xiǎn)，是一款適合中高端客戶的分紅產(chǎn)品，分3年期繳(每年繳費(fèi)不得少于3萬(wàn)元)和5年期繳(每年繳費(fèi)不得少于2萬(wàn)元)，保額起點(diǎn)為10萬(wàn)元。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，以3年期繳為例，每年如果繳3萬(wàn)元保費(fèi)，則保額至少要達(dá)到30萬(wàn)元。

　　不過(guò)也有保險(xiǎn)公司人士表示，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的只是指導(dǎo)性意見(jiàn)。“我們也很關(guān)注大公司的停售原因，如果是按照保監(jiān)會(huì)的要求，很多兩全險(xiǎn)產(chǎn)品都不符合保額的規(guī)定。也不排除這是各家公司的產(chǎn)品策略調(diào)整，包括分紅給公司帶來(lái)的盈利壓力。”

　　低收入者不宜“快繳快領(lǐng)”

　　值得一提的是，保險(xiǎn)公司停止一個(gè)產(chǎn)品有多個(gè)因素，可能是保險(xiǎn)的利潤(rùn)率不高或者是因?yàn)橐�上新產(chǎn)品。雖然這是公司的正常調(diào)整，但是卻給了代理人一個(gè)促銷的說(shuō)辭，每次保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品停售前大多會(huì)出現(xiàn)“停賣效應(yīng)”，很多消費(fèi)者一聽代理人說(shuō)即將停賣應(yīng)抓緊購(gòu)買便不顧自身情況盲目購(gòu)買。

　　光大永明人士指出，如果保障充分，且資金長(zhǎng)期閑置，可考慮通過(guò)購(gòu)買兩全險(xiǎn)進(jìn)行教育或養(yǎng)老規(guī)劃。目前，市場(chǎng)上的兩全險(xiǎn)返還期限不同，包括1年、3年、5年或在人生特殊年齡段定期返還。不少公司推出了很多快速繳費(fèi)、快速領(lǐng)取的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)保費(fèi)更高。如果僅從養(yǎng)老需求考慮，應(yīng)盡量避免領(lǐng)取時(shí)間過(guò)早的產(chǎn)品，低收入家庭也并不適合快繳快返型產(chǎn)品。　　本報(bào)記者 殷潔

　　- 知多點(diǎn)

　　在售兩全險(xiǎn)　多為分紅型

　　兩全險(xiǎn)是一種既保身故責(zé)任，又能在被保險(xiǎn)人生存期間給予一定生存金返還利益的險(xiǎn)種，也就是說(shuō)無(wú)論生或死都有保障，所以又被稱為“生死兩全險(xiǎn)”。

　　目前，市面上在售的大多數(shù)兩全保險(xiǎn)都是分紅型，每年或有額外的紅利給付，但仍有少量的固定收益的兩全保險(xiǎn)在售。分紅兩全險(xiǎn)的分紅取決于保險(xiǎn)公司當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)情況，帶有分紅功能的兩全險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)比非分紅的兩全險(xiǎn)稍高。

　　從給付方式來(lái)看，兩全保險(xiǎn)一般可細(xì)分成兩種，一種是“滿期返還兩全保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期滿時(shí)，被保險(xiǎn)人依然生存，可以領(lǐng)到一筆滿期保險(xiǎn)金；另一種則是現(xiàn)金回報(bào)更迅速的“定期返還兩全保險(xiǎn)”，不僅會(huì)在被保險(xiǎn)人生存到滿期時(shí)給付滿期保險(xiǎn)金，還會(huì)在保單生效后一段時(shí)間后，如三年、五年，就定期給付一定的生存保險(xiǎn)金，如保單金額的8%、9%。(殷潔)