“低利率時代”來臨，各國央行紛紛調低利率，直接影響到國內銀行外幣的存貸款利率。近來，各家銀行也紛紛調整了外幣的存貸款利率，但是由于調整幅度不同，銀行間存在著較大的差異。記者日前調查發現，同一幣種在不同銀行間的存款利率最高相差達500倍。銀行專家表示，近期國際金融市場外幣利率變化頻繁，手中有外幣要存的市民不妨“貨比三家”，甚至可以直接將其兌換為人民幣。

　　外幣存款利率最多差500倍

　　不同銀行在小額外幣存款的利率方面，活期和定期都有所不同。在活期利率方面，記者經過調查發現，歐元的利率各大銀行最為統一，都為0.1%；日元活期利率絕大多數銀行都設為0.0001%，其中，匯豐銀行和恒生銀行兩家外資銀行沒有給出活期利率，給出日元小額存款利率的最短存期為一個月，利率為0.01%，存期增長利率不增。英鎊存款利率除恒生銀行和交通銀行外，其余銀行活期利率均為0.125%。美元方面，恒生銀行活期存款利率最高，為0.1%，中資銀行中民生銀行和深發展以及建設銀行美元活期存款利率略高，民生銀行為0.06%，深發展和建設銀行皆為0.0525%，其余銀行美元活期存款利率均為0.05%。

　　活期存款利率中差別最大的當屬瑞士法郎和新加坡元。最近多家銀行已經將瑞士法郎和新加坡元的活期利率水平下調至0.0001%，不過渣打銀行這兩種貨幣的活期利率并沒有在3月18日的最新一次調整中有所變化，仍然為0.05%，相比而言，這兩種貨幣的活期利率就是別的銀行的500倍。不過渣打銀行客服人員表示，該銀行在最近一次調整中已經把相應的定期存款利率調低了。

　　此前利率相對較高的澳元，在工行、中行、農行、交行的活期存款利率分別為0.25%、0.2375%、0.55%和0.6875%，僅五大行中澳元的活期存款利率相差3倍之多。此外，加拿大元和新西蘭元的存款利率在不同的銀行也有差異(具體參見文末表格)。

　　其實，不僅活期存款利差驚人，定期存款利差也不小。一年期定存方面，新加坡元多數為0.01%，而渣打銀行的一年期新加坡元定存利率則高達1.2%，差別高達120倍。瑞士法郎利率則從0.01%到0.1875%不等，利差達到18.75倍。

　　外幣存款期并非越長越好

　　通常情況下，定期存款的期限越長，利率也會越高。不過記者在調查時發現，部分外幣出現了一年期和兩年期利率一樣的現象，如絕大多數銀行的日元和新加坡元一年期和兩年期的定存利率相同，中國銀行更是有英鎊、歐元、日元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元和新加坡元等7種外幣的一年期定期存款利率和兩年期定期存款利率都是一樣的。

　　甚至還有個別銀行出現了外幣存款利率一年期高過兩年期存款利率。如匯豐銀行美元利率一年期為1.25%，而兩年期卻下降到1%。此外，民生銀行的美元一年期定期存款為1.25%，但兩年期也僅為1%。銀率網分析師趙瑞昆表示，這主要是因為客戶存款期限越長，銀行面臨不確定性越多。當前情況下，外幣尤其是美元匯率十分敏感，銀行更傾向于短期的存款。

　　此外，記者在調查時還發現，雖然中外資銀行的利率差別逐漸縮小，但對起存金額的限定卻不盡相同。

　　以美元定期整存整取一年為例，各中資銀行利率水平普遍小于等于1.250%，最低為0.95%，起存金大多為相當于50元或100元人民幣的等值外匯；而匯豐銀行美元一年期存款利率同樣為1.250%，則要求最低起村金額為2000美元。利率方面，花旗銀行美元一年期存款利率則高達1.400%。此外，匯豐銀行和恒生銀行對諸如澳大利亞元等外幣都有起存金額要求，達到一定的金額才給予計息。

　　個別外幣存款直逼“零利率”

　　3月25日，中國銀行再次下調了境內部分外幣的存款利率，主要針對英鎊及澳大利亞元。這已經是2008年11月以來，中國銀行第三次下調了小額外幣存款利率。當然，下調并不止中國銀行一家。由于近期世界各國頻頻降息，各家商業銀行也不得不及時跟進。

　　4月1日，招商銀行也大幅下調了多種外幣的存款利率，下調包括港幣、英鎊、加元、瑞士法郎和澳元，下調之后，活期方面，港幣活期儲蓄利率由原來0.3%的高位，降低至0.125%的普遍利率，瑞士法郎的活期利率則一步到位，達到最低的0.0001%，直降500倍，加元由原來的活期0.15%下調至0.04%，澳元由原來的0.6750%調低至現在的0.2375%。

　　此輪下調，不光是涉及的銀行和相應的幣種多，利率下調的幅度也非常大。從招商銀行的下調力度，已經可以看出端倪，此外，中國銀行和工商銀行的下調幅度也不小。

　　以中國銀行為例，2008年12月20日調整后的美元活期、一年期、兩年期存款利率分別為0.05%、0.95%和1.0%，而調整前則分別為1.15%、3.0%和3.25%。

　　在今年2月工行的調息動作中，英鎊與加拿大元活期利率降幅達2/3，而新加坡元、瑞士法郎兩種外幣現行的活期利率僅為0.0001%，這一象征性的數字，已直逼傳說中的“零利率”。

　　-專家解析

　　外幣利率銀行有一定自主權

　　根據央行規定，我國實行“300萬美元以下外幣小額存款利率，以人民銀行公布的外幣小額存款利率為上限，根據國際金融市場利率變化情況由商業銀行自主確定”的原則。因此，各銀行對于外幣的存款利率有一定的自主決定權。國際金融分析研究機構銀率網分析師趙瑞昆表示，造成各行外幣存款差異大的原因有兩方面。他解釋說，一方面，是因為業內競爭加劇；另一方面則是因為各行自身業務重點的不同造成的；比如由于匯豐銀行在外匯市場上持有較大的澳幣頭寸，是澳元最大的機構交易者之一，因此其澳幣定存利率相對較高。

　　-專家建議

　　弱市下外幣不適宜長期存款

　　對當前弱市格局中如何選擇外幣存款方式，趙瑞昆表示，隨著各國經濟復蘇，通貨膨脹壓力也會逐漸顯現，再加上目前利率水平已經低于正常水平，因此，目前外幣儲蓄和外幣理財產品均不適宜長期存款。目前外幣存款最為關鍵的原則是保持外幣的流動性，也就是說應當選擇中短期定存和短期流動性較好的理財產品。

　　同時，他認為，在目前所有幣種中，美元短期內相對安全。“但由于美聯儲已經開始購買國債，長期來看，美元可能走上持續貶值的道路。”

　　招商銀行一位理財人員還表示，市民手頭的外幣不是簡單選擇“利率高”的銀行一存了之就可以。她表示，金融危機尚未完全過去，在國際金融環境變幻莫測的背景下，一方面外幣利率可能還將持續下降，另一方面則是手頭貨幣可能會貶值。因此她建議，相對于很多實行低利率的外幣，如果未來短期內沒有外幣需求，市民應當將外幣轉換成人民幣。

　　對于不想結匯的市民來說，也有外匯分析師建議，市民不妨購買保證本金、固定收益型的外幣理財產品，這類外幣理財產品的收益率要比外幣存款利率高不少。(馬文婷 高晨 實習生 馬曉蓓)