掏出支票本，幾筆填上金額、簽上名字，嚓地一聲撕下一張支票，遞給住宿酒店的收銀員結賬——在外國電影里常見的一幕很快就會成為現實。

　　來自人民銀行的消息，在今年6月底之前，全國支票影像交換系統將在全國推廣使用。對于普通居民而言，隨著支票的全國通用，今后個人支票的用武之地也將越來越廣，個人支票有望成為繼現金、信用卡之后的第三種常用個人支付工具。

　　個人支票的全稱為“人民幣個人活期支票”，是指在銀行開設結算賬戶的居民用個人信譽作保證，以支票為支付憑證的一種結算工具，可以在消費領域廣泛使用，簽發的支票有效期一般為10天。

　　個人支票不新鮮

　　央行支付結算管理辦公室副主任許臻介紹，早在1986年，我國就開始試行個人支票，以廣州、上海、深圳等七個城市為試點，但由于需求原因，停頓了一段時間。20世紀90年代以后，一些城市相續推行，但總的來說，使用量非常小。個人支票迄今還未獲得廣泛的認同。

　　據介紹，所謂個人支票，實際上就是“個人簽發使用的支票”。它與目前企事業單位簽發使用的支票沒有什么差異，區別主要在于使用主體的不同。與其他支付手段相比，個人支票有其顯著的特點，如即簽即付，不受商戶硬件條件限制，也無需找贖；可以用于支付現金，用于轉賬，也可背書轉讓給第三人；個人支票結算賬戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。

　　對于個人支票的不叫座，許臻表示，個人支票在國外是一項基本業務，即使是普通老百姓也經常使用個人支票來支付稅款、水電費等日常支出。但由于歷史的原因，我國在解放后不久即將支票限定于單位使用，禁止個人使用支票，長期以來，普通老百姓只能使用現金進行日常消費支付。要改變這一習慣，讓老百姓認同個人支票，是需要一個過程的。

　　門檻不低用途不廣

　　早在2002年底，北京銀行率先京推出個人支票業務。目前，在上海、廣州、南京等許多城市，工商銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行和浦發銀行等許多銀行都相繼開辦了個人支票業務，符合條件的居民只需填上一張申請表，接受一些資信調查，再買上一本支票，就可以用個人支票支付結算了。

　　但據記者了解，申請個人支票也比申請一張信用卡麻煩得多。申辦個人支票的條件一般來說主要有三個方面：一是賬戶余額限制，有些銀行要求的余額高達10萬元；二是資信審核，開戶行對個人的社會信譽、經濟收入進行審查；三是身份，多數銀行要求開戶人具有本市戶口，或有本市居民的擔保，或持有一年以上國外護照并在當地有固定居住場所等。

　　某銀行結算部的人員告訴記者，該行很早就開辦了個人支票業務，但業務量一直不大。現在影響個人支票推廣的主要障礙，一是信用制度不健全，商家大都不敢見票發貨。用支票到商場購物，都要資金到賬后，客戶才能提貨；二是使用范圍有限，只能同城使用，這一點更是大大地制約了個人支票的流通。

　　個人支票走向全國

　　現在雖是限制重重，但據記者了解，央行今年將大力推廣個人支票業務，隨著6月底前支票影像交換系統的全國使用，今后個人支票業務將有大發展。

　　據了解，全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統，它是央行繼大、小額支付系統后又一重要金融基礎設施。影像交換系統定位于處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過央行覆蓋全國的小額支付系統處理。支票影像業務的處理分為影像信息交換和業務回執處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統將支票影像信息發送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統向提出行發送回執完成付款。

　　目前，美國以及歐洲和亞洲的許多國家已經在票據清算中實現了實物票據截留和影像信息傳遞，既提高了票據清算效率，也降低了票據交換成本。隨著全國支票影像交換系統的上線運行，支票使用將突破同城限制，實現在全國的流通使用，但在異地使用支票的金額上限為50萬元。

　　央行支付結算司司長許羅德介紹，去年12月18日，全國支票影像交換系統同時在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳等六省市試點運行，六省市率先實現省市間的支票通用。經過近四個月的試點，全國支票影像交換系統功能正在不斷完善，跨區域票據交換業務量逐步增加。2007年1月至3月，六省市間通過支票影像交換系統往來業務12488筆，金額6.2億元。

　　個人支票前景廣闊

　　北京銀行有關人士告訴記者，隨著支票的全國流通，個人支票業務發展將大有前景。今后，現金、銀行卡和個人支票，將是我國主要的三種支付工具。

　　這位人士表示，與現金和銀行卡相比，個人支票有其特有優勢。在消費時，現金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補救。而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失。即使這筆錢在掛失之前被取走，也很容易查出錢的去處，因為支票取現的人必須提供身份證明。在大額支付的時候，支票優勢就更加明顯了。2002年，招商銀行在北京地區推出個人支票業務時，其第一個客戶就在商場簽出了40萬元的支票用于消費。

　　比較銀行卡和個人支票時稱，雖然，銀行卡的確具有網絡劃撥、更節省時間的優勢，但信用卡儲存的信息在消費時可能會被別人盜取，而且人們目前用銀行卡的額度會有一定的限制。而個人支票和銀行卡相比，其不可取代的優勢是，支票即簽即用，不受硬件條件的限制，可用于個人對個人的支付；可用于延期支付，而銀行卡只能用于即時支付。因此，個人支票相對更安全、更方便大額買賣。

　　[小資料]如何申領與使用個人支票

　　一. 凡從事各種職業，有個人收入款項，且日常經濟往來較多的居民，均可憑本人身份證明及擔保證明，向辦理個人支票業務的銀行提出申請，填寫“活期支票儲蓄存款開戶申請書”，預留印鑒、簽字樣式。

　　二. 申請人經銀行獲準開戶后，按規定的備付金存儲，并向銀行購買支票簿(銀行收取工本費)，每次以一本為限，用完后憑支票領用單加蓋預留印鑒購買新支票。

　　三. 提現金時，支票持有者應在支票背面背書，登記身份證號碼，到出票人的開戶銀行支取現金，并按銀行的要求交驗證件。值得注意的是，收款人為單位的支票或經流通轉讓的支票不得支取現金，支票左上角如有兩道斜線，即表明此票不得兌現金，只辦理轉賬。

　　四. 儲戶購買商品、支付勞務費或其他費用時，簽發支票，加蓋預留印鑒，憑以向收款人(收款單位)結算。需加留心的是，簽發的支票如印章不符、存款不足、數額不清或涂改、日期不明等，銀行即行退票并按規定給予出票人處罰。

　　五. 一旦簽發的現金支票遺失，儲戶應立即書面通知開戶行辦理掛失止付，但在通知掛失前，存款若已被領取，銀行不負責任，而已簽發的轉賬支票遺失，銀行不受理掛失。

　　六. 辦理活期支票存款，客戶必須自己設立賬務。每月開戶銀行將會與存款客戶核對賬務，客戶對核對無誤的還要加蓋印章送交開戶銀行。(劉振冬）