銀行爭用“人情卡”跑馬圈地，導致相當數量的信用卡未被激活，成為“睡卡”

　　礙于情面辦下的“睡卡”，未被激活也照收年費，并可能給持卡人帶來信用污點

　　目前，中國信用卡市場正迎來新一輪爆發式增長。然而，與之相應的是，其各種服務性問題也暴露出來，如大量“睡卡”嚴重浪費社會資源；名目繁多的積分消費陷阱；“高額超限要被罰款”類的霸王條款等等。

　　信用卡，正改變著我們的支付方式，也影響著我們的生活。但倘若銀行只顧圈地不講創新，只搶蛋糕不講服務，浪費的不僅僅是資源，更會是廣大用戶的信心.

　　從今天起，本報推出“聚焦銀行卡”系列報道，與讀者朋友們共同關注中國的銀行卡市場。

　　當“睡卡”遭遇年費

　　“我從未用過信用卡，怎么會欠銀行的錢？”不久前，溫州市民高女士遇到了一件麻煩事，她手里的一張信用卡還未激活，卻收到了銀行寄來的信用卡對賬單，稱她拖欠信用卡年費100元，加上逾期未繳的利息，總共是131.55元。

　　去年1月份，由同事介紹，因為礙于情面，高女士接受了中信銀行業務人員給她辦理的一張信用卡，由于不考慮使用，所以沒有激活。在收到莫名其妙的對賬單后，她向中信銀行咨詢，才被告知要注銷該卡需先激活信用卡，刷卡消費五次后，可免掉年費以及逾期利息，或是先還掉拖欠銀行的錢。

　　“如果沒有使用也要被收費，感覺太虧了。”高女士認為，信用卡沒有被激活，意味著自己還沒有享受到銀行提供的服務，銀行方面就不該收取年費。再說當時客戶經理推銷信用卡時，并未提前告知卡未激活也要收年費。“最重要的是我的個人信用系統從此就留下欠費的不良記錄了。”

　　近年來，隨著信用卡發卡量的快速增加，正有越來越多的人遭遇類似的麻煩。北京市通州區某機關的高先生日前向《市場報》記者反映：“幾年前中行發行奧運卡，在銀行工作的朋友為了完成任務，央求我辦了一張，但我一直沒有用，也從沒有激活它，但現在收到銀行的短信，要我付這兩年的年費。早知如此，當初真不該幫這個忙！”不久前，就同樣問題，石家莊的王女士還將銀行投訴到了當地消協。

　　信用卡不激活也收取年費嗎？就此問題，《市場報》記者撥打工商銀行、興業銀行、民生銀行等銀行的客服熱線，得到的回答是按照國際慣例信用卡是要收年費的，但目前的政策是未激活暫時不收取年費。其中工商銀行客服人員表示，這個優惠政策是2006年7月份開始實施的，在此之前中國工商銀行的信用卡無論激活與否皆收取年費。農業銀行的客服人員則表示，農行的信用卡首年免年費，如果首年沒有激活，次年激活，則激活時收取年費。如果客戶在兩年的有效期內沒有激活，農業就會注銷該卡并自動給客戶辦理一張新卡。新卡無論是否激活皆收取年費。當記者問起銀行是否主動通知被辦理新卡業務的用戶時，客服人員表示，客戶可以通過登錄本行網站或電話查詢，銀行方面不主動通知。此外，建設銀行、交通銀行、招商銀行等銀行則表示，收取年費和信用卡是否激活無關。辦卡免首年年費，次年開始計年費。

　　中國銀行業監督管理委員會人士表示，對未激活的信用卡是否應該收取年費，是銀行的商業行為，目前國家并沒有具體規定。

　　據了解，信用卡不激活仍產生的年費，將以欠費的形式記在用戶的賬戶上。銀行一般采用信件和電話的方式與用戶溝通，告知其欠費。個別銀行則設有專門的機構負責追繳信用卡欠費。大部分銀行表示，不會因為短期內欠年費就將客戶告上法庭或列入黑名單，但持卡人如果長期欠費，或者惡意透支，就有可能被列入銀行的黑名單，信用記錄將受影響，直接影響到以后的購房貸款和買車貸款的審批。

　　“睡卡”多是“人情卡”

　　北京市通州區的高先生告訴《市場報》記者，他抽屜里共放有4個銀行的信用卡，都沒有被激活。“有業務員自己上門推銷的，更多的是同事甚至領導介紹的，我們辦公室有時候一個月能來好幾撥信用卡業務員。本來我并沒有透支消費的習慣，能推的都推掉了，但有些確實因面子上過不去，就簽字辦下來了。我們辦公室最多的一個同事辦了6張信用卡！”

　　上個月，央行發布的2006年《中國支付體系發展報告》指出，截至2006年底，我國信用卡發卡量已近5000萬張。

　　那么，這5000萬張信用卡都是怎樣辦下來的呢？《市場報》記者采訪了解到，很多人手中的信用卡都是礙于面子辦下的人情卡，甚至許多業務員為了增量，在辦卡時就承諾三個月后自動注銷。年初，“2007中國銀行業服務營銷論壇”發布的最新調查顯示，在中國金融業最為發達的上海、北京和廣州，信用卡的注銷率已達50%。另外一項統計顯示，中國信用卡的激活率只有20%左右，按此測算，我國有近千萬張信用卡處于“睡眠”狀態。

　　許多銀行利用“人情卡”跑馬圈地，導致信用卡大量閑置，在造成大量人力、物力的浪費的同時，告知義務的缺失也會給客戶帶來難以挽回的金錢和信用的損失。

　　某銀行信用卡中心業務員朱先生說，業務員每推銷一張信用卡會得到最高70元的提成。2007年1月，朱先生共推銷了40多張信用卡，而在這40位客戶中至少有一半客戶明確表示不會開卡使用。朱先生透露，從事信用卡營銷業務的業務員往往會私下里組成一個團隊，團隊成員之間互相共享客戶資源，所以許多客戶會同時擁有多家銀行的信用卡。信用卡業務員這個職業能干三個月以上的不多，三個月基本上就把熟人關系用完了。

　　民生銀行信用卡部門一位負責人告訴《市場報》記者，即使是信用卡業務員，也不一定懂得年費的事情，因為這些業務員很多是從社會上招的兼職人員，流動性很大，組織系統的培訓不現實。此外，人情卡的泛濫，導致許多人辦卡就是 “幫忙”，許多前期手續都是人托人，由非銀行人士代為辦理，所以客戶很少去關注需要自己簽字的格式合同。在這種背景下，有可能出現大多數的持卡人并不知道未激活的信用卡竟然還有年費一說的情況。

　　跑馬圈地坑了誰？

　　大量的信用卡未被激活卻照收年費，已經屢屢引起質疑甚至糾紛。據業內人士披露，銀行在信用卡方面的收入主要有三方面：年費、透支息和商戶手續費，大約各占1/3。“所謂激活，只是為防止盜用的一種安全措施，與收費沒有必然聯系。”中信銀行溫州分行有關人士表示，每一張信用卡都有制作成本，從申辦成功的那一刻起，信用卡賬戶已經產生，銀行要為此付出數據處理、信息維護等成本，這些費用不因其未開通而不存在。所以，銀行收取信用卡年費是“出于成本的需要”。

　　此外，每張信用卡的發卡費用都在100元以上，部分銀行支付給外包發卡公司的費用甚至達到200元至300元／張，而每張卡每年的維持成本、營銷投入也在100元以上。這意味著每張卡每年的刷卡額在1萬元以上，才能夠抵銷成本。信用卡發行前期銀行投入大量成本，用戶達到一定規模時，銀行才開始盈利。許多銀行為迅速占領市場，采取直銷的模式，聘用信用卡營銷人員或發卡公司來發卡，并給予他們一定的提成，但這種營銷模式造成了大量睡眠卡，也浪費了銀行資源。

　　大量“睡卡“，一邊給銀行帶來資源浪費，一邊給客戶帶來各種損失。據了解，“睡卡”產生的年費，會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。目前，國內信用卡業務剛起步，但個人信用體系的全面啟用給各家商業銀行發行信用卡帶來了底氣。區區100元年費，可能成為信用記錄上的污點，不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。據了解，由人民銀行操作的銀行間不良信息查詢系統正在搭建，屆時在任何一個銀行留下不良貸款記錄的，在整個銀行系統內均能查詢到。（王海 韓越）