重疾險新規出臺以后，不少保險消費者陷入誤區，認為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實不然，重大疾病保險并非什么疾病都保障，根據對重大疾病新定義的理解，諸如原位癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內。

　　具體來說，這6種不在惡性腫瘤保障范圍的疾病包括：原位癌、相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病、相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)、TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(如果為女性重大疾病保險則不包括此項)和感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

　　專家分析說，惡性腫瘤是指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。在惡性腫瘤中將原位癌等疾病排除在外，主要是因為原位癌屬癌癥初期狀態，通常并不危機生命，經手術和中醫藥治療后，對身體不會造成重大損害，大部分患者治愈后可康復，相比其它惡性腫瘤疾病，治療費用也不算高。

　　據一家保險公司相關人員介紹說，國內多數重大疾病保險合同均把原位癌排除在保險責任之外。另外，“皮膚癌(惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌除外)之所以也被剔除在保障范圍之外，因為皮膚癌在我國發病率很低，且我國絕大多數皮膚癌患者一般進行局部切除就可治愈。”

　　需要指出的是，就算是重疾新規規定的6種必保的疾病(發生率和理賠率最高)，其保障范圍也是有一定要求的。比如，惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風后遺癥——永久性功能障礙；重大器官移植術或造血干細胞移植術——須異體移植術；冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)——須開胸手術；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術等。

　　此外，重大疾病保險也有八大除外責任，即投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病；戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

　　當然，最終保還是不保，還得由專科醫生說了算。根據重疾新規規定，被保險人發生符合疾病定義所述條件的疾病，應當由專科醫生明確診斷。

　　不過，據有關人士表示，目前我國對專科醫生相關的規定尚未明朗化，為了防范潛在的道德風險，中國保險行業協會與中國醫師協會將成立第三方的咨詢機構，一旦保戶與保險公司發生重疾險理賠糾紛，將由這個第三方機構對所患疾病進行再次檢測，以保公正。(黃蕾）