胡先生35歲，何女士33歲，他們的孩子今年4歲。家庭月收入近15000元。每月生活費約4000元，其他支出約2000元。

　　目前，胡先生一家有儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或己經到期。活期儲蓄8萬元，基金產品7萬元。三年前購入的100平方米房子花費70萬元，目前貸款剛剛還完。還有一輛家用汽車，一次性付款。

　　家庭儲蓄形式過于單一，定期存款有的已經到期卻未作處理，活期存折和“睡眠卡”較多。現在夫妻倆對家里的財務狀況很不滿意，但又頗為無奈。他們希望將家里的財務好好整理和規劃一下，至少要做到心中有數，并對閑置資金做合理、分散的投資。

　　- 理財分析

　　對于年輕家庭而言，胡先生家庭的固定資產已經比較齊全了。在現金資產方面，資金數量有保障，但質量并不是很高。現實生活中，有相當一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經驗、財務判斷能力方面不足有關系。

　　家庭資產主要是活期儲蓄、定期存款等，活期儲蓄的流動性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動性和效益性較低，并不是理想的投資工具。人民幣理財產品、國債是比較適合胡先生家庭投資的。

　　- 資金整理

　　胡先生夫妻倆首先要把整理家中的存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據要進行細分。

　　建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應盡快到銀行辦理取款手續；如果即將到期，應做到心中有數，為今后的投資做打算。目前，部分商業銀行已對小額現金賬戶和不能透支的銀行卡進行了收費，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將存折和卡中的余額歸并到一個或兩個卡中。

　　目前家中有定期存款15萬元，建議保留3萬元作為應急備用金，其余資金可劃入投資范疇，可主要選擇債券和人民幣理財產品。

　　活期存款對于胡先生家庭來說太多了，因為收入較高，孩子還小，家庭的日常開支基本上從每月的薪金中支出即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

　　在投資上，應持穩健投資策略。“穩”字先行的投資策略應貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強流動性。

　　- 購買國債

　　近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財產品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。

　　其實，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩定、買賣方便、流動性好(可在交易所掛牌流通)、期限選擇多樣等特點。

　　建議胡先生一家用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6∶4比較理想。

　　- 保費支出

　　對普通家庭來說，壽險是最重要的，個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。根據我國國情，保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，胡先生一家月收入約15000元，按15%購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位，在險種上可以選擇健康險、養老年金等儲蓄投資性保險。

　　此外，籌劃孩子的教育費用，到底是選教育儲蓄還是選教育保險？對于家長們來說只能根據自己的家庭情況來定。

　　胡先生一家的家庭情況比較優越，但是日益高漲的教育投資必將占據家庭支出的重要部分，從現在起，打理孩子的教育費用，開始為孩子進行教育理財至關重要。

　　建議胡先生夫婦進行教育儲蓄規劃，這一規劃可以享受雙重優惠，即零存整取的儲蓄形式可享受定期儲蓄利率和“免稅”待遇。另外，一些教育保險也是不錯的選擇，可以使孩子在今后的工作中得到創業基金。

　　- 購買人民幣理財產品

　　各商業銀行發行的人民幣理財產品開始走出國門，與道瓊斯指數、黃金市場、歐元匯率等掛鉤，根據它們的走勢變化而調整收益情況。部分銀行也在發售資產管理類的人民幣理財產品，風險較低的貨幣市場基金、債券基金類產品組合。胡先生一家在投資上經驗有些不足，為了保險起見，建議購買資產管理類的人民幣理財產品較好。(林一峰)