胡先生，30歲，擔任一家港資公司經理。秦女士，29歲，某會計師事務所人事主管。目前，兩人收入穩定，家庭年收入20萬元左右，每月生活支出4000元。

　　去年買入一套3房1廳新公寓，房產總價115萬元，貸款15年，已經還了1年，月供5000元。金融資產方面，有1萬美元一年期存款。購買股票型基金8萬元，國債10萬元，活期存款5萬元。胡先生購買了一份壽險，現年交保費5000元。

　　理財計劃

　　準備明年生小孩，為孩子的將來積累教育資金。另外，通過合理投資，實現提前還清房貸和購車計劃。

　　財務分析

　　胡先生正處于事業的上升期，家庭年收入20萬元，相對于社會平均水平來說，處于較高水平。年度結余9.2萬元，結余比例達46%，屬于合理水平，說明家庭收入高，生活品質也較高。消費還算理性，支出控制在合理范圍之內。

　　從資產負債結構來看，胡先生家主要負債為房貸，家庭經濟風險較小。資產方面，房產占了全部資產的大部分，金融資產結構比較單一，資金沒有得到充分利用，盈利能力較差，難以實現資產的保值增值。

　　　理財建議

　　預留應急現金

　　從理財角度來看，最基礎的部分是應急現金，一般為6個月左右的生活費用比較合適。建議胡先生保留1萬元左右活期存款，用其余4萬元購買貨幣市場基金。

　　貨幣市場基金主要投資于央行票據、短期債券等銀行間債券市場品種，安全性較高，年收益率高于活期存款利率，需要用錢的時候，只要提前兩個工作日將貨幣市場基金賣出即可，可以保證較高的流動性。

　　增加保險支出

　　雖然胡先生家庭已經購買了一些人壽保險，但保費支出僅占年收入的2.5%，遠低于8%至15%的合理水平，建議增加一些人壽保險。

　　首先要適當提高健康保險額度。孩子出生后，可以再買一份兒童健康保險。此外，可以購買一些終身壽險或者定期壽險。按照該家庭的收入狀況，年保費支出控制在3萬元以內為宜，目前保費支出為每年5000元，建議可增加2萬元。

　　拓寬投資渠道

　　因工作性質等原因，胡先生對投資風險有較深刻的認識。建議胡先生的投資組合以穩健為基本原則，在適度保證安全性的同時，提高資金的使用效率，提高資產收益率。

　　除安排日常生活以外，建議剩余資金可按40%銀行存款和國債、40%債券型基金、銀行理財產品和保險、20%股票+股票型基金的比例來安排。具體建議如下：

　　拿出5萬元人民幣和1萬美元購買銀行理財產品。為了降低風險，可以選擇承諾保本的銀行理財產品。為了提高資金的靈活性，可以通過選擇半年期左右的銀行理財產品來提高流動性。

　　8萬元左右的資金購買國債或債券型基金，購買憑證式國債需要用錢時可以提前支取，按段計息，風險更小。

　　10萬元用于購買偏股型開放式基金。為了降低風險，建議選擇三四只基金，根據市場走勢擇機購買，最好分幾次購買，從而攤平成交價格。

　　此外，建議采取基金定投方式為孩子積累教育金，定投以指數型基金為主，再適當加一些配置型基金，長期投資，年收益率能達到8%，為孩子將來上大學積累教育金。定投的金額和時間根據教育目標來定。

　　資產管理法則

　　“4321家庭理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。

　　“80法則”，即股票占總資產的合理比重等于80減掉你的年齡再乘以1%。例如，如果你目前30歲，股票投資則應占50%。

　　房貸負擔“不過三”，即每月房貸不宜超過家庭收入的1/3。這是根據銀行在發放住房貸款時考慮家庭負擔的一個簡單的衡量標準。(陶逸梅)