張先生夫婦兩人均為27歲，兩人大學畢業(yè)后，找了一份工作后，先后選擇了辭職，目前都是自由職業(yè)者。在業(yè)余時間，他們喜歡投資股市。兩人同張先生父母住在一起，還沒有購買自己單獨的住房。兩人共有活期存款3萬元、定期存款15萬元，股票及股票性基金8萬元。除此以外，兩人還擁有一輛小型家用汽車，價值約為4.5萬元。

　　張先生夫婦每月基本生活費、養(yǎng)車費用和通信費加上共計3000元左右，兩人每月收入不固定，每月大約5000元左右的工作收入，全年預計5萬元左右，股票買賣差價收入不確定，而且兩個人也沒有購買任何保險。

　　理財分析

　　自由職業(yè)者沒有單位提供的社會保障、醫(yī)療保險，每月的收入有高有低，很不穩(wěn)定。對于他們來說，為避免今后入不敷出的尷尬，作好理財規(guī)劃尤為重要。鑒于張先生的收支情況，理財師為其作出的風險承受力評價為“較低”。

　　張先生目前共有金融資產26萬元，這筆錢不僅可以作為投資本金，還承擔著張先生夫婦將來的養(yǎng)老重擔。因此，應當首先保障這筆資產不縮水。張先生夫婦沒購買任何保險，一旦遇有患病等意外時，家庭負擔會驟然加重，保障是張先生家庭理財的重要需要。

　　在家庭理財方面，收益主要來源于現金及活期存款、定期存款年收益率，股票及股票型基金，現有投資組合產生的收益，滿足家庭正常支出水平還有些不足。因此調整資產結構，提高收入是張先生家庭理財的重點。

　　雖然張先生目前無需為住房擔憂，但是隨著年齡的增長和今后養(yǎng)育子女的需要，未來幾年內，家庭必然會有購房的需要，因此在理財時應當考慮到購房的問題。

　　張先生夫妻均沒有固定工作，因此，在做家庭資產配置的時候，既要保證理財的收益，還要使資金有一定的流動性，以備不時之需。

　　加強保障

　　理財師認為，沒有固定單位的張先生夫婦，應當同時投保重大疾病險、意外傷害險和住院醫(yī)療保險，加大保障力度，這是最重要的。

　　建議兩人購買三種保險，每年繳納保費2800元，兩人共計5600元，保險期30年，就可以得到每人10萬元的終身重大疾病保障。以當前標準為例，重大疾病的平均醫(yī)療費用為8萬至10萬元。被保險人若患有指定的25種重大疾病，則可在確診后當即得到保險賠付。未患上述疾病，則在被保險人去世后，由其繼承人繼承保額。

　　另外，購買“兩全險”也是一個不錯的選擇，既兼顧到保障又不失為一個好的投資。

　　資產配置

　　理財師重新將張先生的26萬元資產配置劃分為四類。

　　保留一部分活期存款作為應急備用金，這部分錢控制在3至6個月的開支就可以了。張先生家庭只需保留1.5萬元左右。

　　用貨幣型基金代替短期儲蓄，既可以保持較高的年收益，支取也非常方便，但不宜太多，否則將影響理財的整體收益，這一品種和活期儲蓄應保持總資產的10%。張先生家庭可投入3萬元左右。

　　債券型基金和國債投資資產占比應在40%以上，特點是風險較小，收益亦較穩(wěn)定，年收益率在5%左右，但投資期限較長。投資記賬式國債可以有較大的獲利空間。張先生家庭可按比例投入10萬元左右。

　　股票及股票型基金投資占比不超過50%，考慮到張先生家庭收入的不確定性，投資還是以穩(wěn)健為妥，因此理財師將激進性投資控制在50%左右，每年收益大概有10%左右。張先生家庭可投入13萬元左右。

　　綜上所述，張先生家庭資產重新配置后，完全可以支付夫婦兩人的保費，并有不少結余。未來有購房需求是必然的，假如再購買養(yǎng)老保險的話，這必然動用現有投資本錢，再加上通貨膨脹、財產保險等因素，要想在晚年保持一定的生活水平，僅依靠現有財力進行理財顯然有些緊張。

　　理財師建議年輕的張先生夫婦最好找一份工作或自己創(chuàng)業(yè)，以獲取更多的收益。如果張先生家庭資產在未來10年內能增加20萬元，則會有更大的理財空間。(鐘立輝）