編者按
“今天花的錢明天付，明天才有的東西今天先享用”，銀行的信用卡分期付款方式逐步成為市民消費理財?shù)男抡袛?shù)。
裝修住房、外出度假、添置耐用消費品，甚至投資再教育進(jìn)行充電、購買健身美容卡……生活中的很多消費都可以用信用卡分期付款方式完成。
小張苦讀三年，終于拿到了夢想已久的博士學(xué)位，更出乎他意料的是，妻子送上的賀禮是“雙人南非游”——將近4萬元的旅游費用對正在償還按揭貸款的小夫妻來說，可不是一筆小數(shù)。有心的張?zhí)谜猩蹄y行信用卡的分期付款功能，實現(xiàn)了兩人到非洲看動物大遷徙的心愿。夫妻倆高興而去，盡興而歸，家庭的財務(wù)支出并沒有因這次瀟灑而出現(xiàn)“危機(jī)”。像這樣的例子越來越多地出現(xiàn)在我們的生活中。
個人消費信貸放大購買力
“銀行信用卡分期付款”，簡言之就是消費者使用銀行的信用卡到特定商戶購買商品時，在該銀行提供的分期付款期數(shù)選擇范圍內(nèi)，可按自己的意愿來制定還款計劃，將商品總價分成若干期，每月等額向銀行支付當(dāng)期應(yīng)付貨款，直至商品總價清償完畢為止的一種消費方式。其本質(zhì)上是銀行為消費者提供的個人消費信貸，但形式則較一般的消費信貸更為靈活易行，幫助持卡人用銀行的錢，或提前實現(xiàn)消費享受，或解決資金周轉(zhuǎn)不靈之急，或巧妙投資理財。
其理念核心就是“今天花的錢明天付，明天才有的東西今天先享受”。
舉個例子，在銀行承諾“免息分期”的情況下，張先生39000元的購置家電款可安排為12個月付清，每月支付3250元，除貨款外銀行不加收任何利息費用和手續(xù)費。這就意味著，消費者在商戶結(jié)賬時采用分期付款的消費模式，當(dāng)月只需通過信用卡償還1／6、1／12甚至1／24的款項，該模式無形中幾倍甚至十幾倍地提高了消費者的購買能力。
三方受益信用卡分期付款
對絕大多數(shù)持卡人而言，“用了都說好”是他們體驗過信用卡分期付款后的贊譽(yù)。業(yè)內(nèi)人士則進(jìn)一步分析提出，推廣這項業(yè)務(wù)可實現(xiàn)持卡人、發(fā)卡銀行以及合作方的共贏。
對于持卡人而言，可享受一種非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下提前擁有心儀的商品或?qū)崿F(xiàn)某種愿望，能夠合理平衡個人財務(wù)。對于發(fā)卡銀行而言，可以為持卡人提供一筆指定用途和相應(yīng)額度的信用貸款，通過分期等額償還本金，獲得一定的手續(xù)費，并提高持卡人對銀行的依賴度和忠誠度。對商家而言，增加了一個加速資金運轉(zhuǎn)的結(jié)算平臺，提供區(qū)別于競爭對手的差異化競爭手段，最適合于對價格敏感的潛在客戶群，可刺激實際消費，并可一次性收回貨款。
換言之，對于持卡人來說，分期付款提高了購買力，減輕了一定時期內(nèi)的財務(wù)壓力，同時可提前享受，余錢還可用作其他投資；對于銀行則既增加了業(yè)務(wù)量，拓展了客戶群，更是一種極其重要的經(jīng)營戰(zhàn)略；對商家來說，銀行全額墊付消費者購貨款可加速資金運轉(zhuǎn)，規(guī)避了風(fēng)險。
國內(nèi)銀行爭打分期付款牌
隨著國內(nèi)信用卡市場近年來出現(xiàn)的超高速增長，各家發(fā)卡銀行發(fā)現(xiàn)，信用卡分期付款業(yè)務(wù)對完善服務(wù)功能和增強(qiáng)對持卡人的吸引力具有特殊作用，因此都爭先恐后地打出分期付款的特色牌。
作為勇于“吃螃蟹者”，招商銀行2003年首創(chuàng)了全國信用卡旅游免息分期付款的業(yè)務(wù)，所有招行的信用卡持卡人都可享受旅游免息分期付款服務(wù)，并不斷擴(kuò)大其合作旅行社及旅游產(chǎn)品、線路的范圍。良好的市場反應(yīng)吸引多家銀行紛紛跟進(jìn)，中國銀行、交通銀行、中信銀行等行也相繼和相關(guān)旅行社或旅游網(wǎng)站合作，推出了各式旅游分期付款產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行信用卡旅游分期付款產(chǎn)品的設(shè)計較為人性化，持卡人只要在銀行指定的合作旅行社選中相應(yīng)旅游產(chǎn)品并用信用卡刷卡買單，再按信用卡帳期分期償還相應(yīng)本金就可以了。不論是跟團(tuán)游還是自由行，不論是國內(nèi)旅游還是出境游，都有3個至12個月不等的分期付款可供選擇。有些分期付款旅游產(chǎn)品甚至向持卡人提供零首付的便利，持卡人無需預(yù)先支付一分錢，就可以“瀟灑走一回”，由于信用卡消費與還款期限之間存在一定的時間差，因此，常常出現(xiàn)旅游已經(jīng)完成，信用卡還款尚未啟動的有趣現(xiàn)象。
分期付款業(yè)務(wù)在旅游行業(yè)的成功激勵著各銀行進(jìn)一步開疆辟土。目前，招行分期付款的行業(yè)已擴(kuò)大到家電、數(shù)碼IT、家居家裝、百貨、旅游、健身、教育等等，足以涵蓋消費者的日常所需。
深圳中行自2005年8月推出分期付款業(yè)務(wù)以來，業(yè)務(wù)量逐步提高。該行目前已和國美、順電等多家大型商戶開展6期、12期的免息分期付款業(yè)務(wù)，同時在此基礎(chǔ)上開展郵購分期電話訂購業(yè)務(wù)，客戶只需致電訂購熱線并可輕松享有免息分期付款業(yè)務(wù)。中銀都市卡、國航知音中銀VISA奧運卡的持卡人更可享受賬單分期業(yè)務(wù)，只需持卡消費滿一定金額，即可致電中銀信用卡24小時客戶服務(wù)熱線申請進(jìn)行分期付款。
近兩年房價不斷上漲，在付完房款與不菲的裝修費用，到了買家私和裝飾品的階段，許多市民都有點捉襟見肘的感覺，而銀行看到了這其中的商機(jī)。今年7月中，深圳建行聯(lián)合好百年家居連鎖企業(yè)在深圳推出了首張家居聯(lián)名信用卡——“好百年龍卡”，使深圳市民用分期付款的方式提前消費，盡情為新家扮靚。
理財專家分析，對于自購房的消費者來說，利用信用卡分期付款功能是一個理想的“理財計劃”，銀行提供6個月的免息免付款、最長30個月的分期，不但極大降低了一次性支付的壓力，而且可以增加裝修預(yù)算，把新房的裝修提升一個層次，從而使自己可以早一點、好一點地完成裝修，提前“享用”自己的新房。而對于那些投資型的消費者來說，其意義更為重大，消費者可以在分文不付的情況下裝修好新房，盡早用于出租或其他商業(yè)目的，從而盡早拿到投資回報。
提醒
分期付款要量入為出
銀行推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，并不是鼓勵持卡人超出收入承受能力的消費行為，量入為出，仍是個人理財?shù)幕驹瓌t之一。信用卡分期付款業(yè)務(wù)可視作一種理財工具，解決兩類生活實際問題：一是提高短時間內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)效率，例如，在購房裝修之外分期承擔(dān)采購家電的大筆開支，減輕短期資金困難；二是避免消費打亂投資節(jié)奏，例如在證券、黃金等投資市場上行的時候，降低大筆開支的現(xiàn)金需求壓力，提高資金收益率。此外，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的亮點，在于信用卡購物的自由和不受限制。
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信用卡消費注意事項
不少消費者選擇信用卡消費，就是因為信用卡可以提前透支，節(jié)省利息，但是，值得注意的是，信用卡分期付款，雖然能夠節(jié)省利息，但是需要支付手續(xù)費，為此深圳市消費者委員會提醒消費者注意，在購物時，如果選擇信用卡分期付款，要注意以下幾點問題：
一、注意了解商品的價格信息，有些商品分期付款時沒有折扣，不同商家的產(chǎn)品價格也有差別，應(yīng)認(rèn)真比較后再選擇付款方式；
二、注意了解商品的價格走向，不少商品特別是電子產(chǎn)品更新?lián)Q代迅速，價格下降比較快，選擇分期付款提前消費商品還是等待價格下降后購買更實惠的商品，應(yīng)根據(jù)自己的實際需要而定；
三、選擇信用卡分期付款支付，注意了解銀行的分期付款條件：
1、了解透支的條件及每期可以透支的額度；
2、了解選擇的分期方式是否免除手續(xù)費，如果沒有免除手續(xù)費，要了解手續(xù)費的費率及計算方法；
3、選擇先刷卡，后在銀行申請分期方式的消費者，要了解銀行的申請流程，防止申請不成功，打亂用款計劃；
4、注意了解如果商品出現(xiàn)質(zhì)量問題，商場同意退換貨后，如何進(jìn)行退款。(李焱）
