家住上海市虹口區(qū)的翁先生和妻子是大學同學，兩年前他們辭職開始了自己的創(chuàng)業(yè)生涯，共同經營數(shù)碼產品生意。

　　目前，翁先生并沒有固定房產，有兩個約10萬元的商鋪，股票8萬元，流動資金24萬元，兩個店面月銷售額達到60萬-70萬元，毛利4萬-5萬元，除去每個月2萬元的費用(包括家庭支出)，月平均凈利潤在2.5萬元左右。他們有一個兒子，今年4歲，正在上幼兒園。

　　由于夫妻二人都忙于打理兩個店面的生意，并沒有太多的時間來規(guī)劃自己的理財。作為城市中日益龐大的自主創(chuàng)業(yè)族的一分子，他們希望理財師能給他們相應的建議，在讓家庭資產穩(wěn)定增值的同時，也能讓他們擁有老年生活保障和足夠的孩子教育經費。

　　理財分析

　　理財師認為，翁先生家庭并沒有多少現(xiàn)金，銀行里也沒有存款。因為數(shù)碼產品生意競爭激烈，擴大經營非常困難，而且隨著孩子的成長，住房和醫(yī)療的問題也將擺上桌面，因此如何使得家中的資產保持在一定的水平，又能應付即將到來的孩子教育經費問題等成為當務之急。

　　理財規(guī)劃

　　理財師張先生認為，翁先生由于創(chuàng)業(yè)時期將精力和經費都投入到了生意當中，卻忽視了家庭即將面臨的問題，首先，3年內需要考慮孩子的教育問題；其次，需要考慮家庭的安居問題，為孩子與自己提供安定環(huán)境。

　　因此，他建議翁先生貸款買房，用一年的收入20萬元付首期，按揭約3000元/月，分20年還清。同時，買房子也可以考慮階段性發(fā)展，可以先買小戶型，再換大戶型；也可以先買二手房，以后再考慮換新房。

　　理財師建議，在資金積累方面要有長期的打算，將每個月的收益劃分為幾塊進行管理。充分考慮家庭各方面的需要，準備家庭的應急資金、沉淀資金和風險投資。可以采取以下計劃：

　　第一，家庭中可以預留3-5個月的家庭收入(7.5萬-12.5萬元左右)作為活期或者定期存款應急，以備不時之需。同時還可以將每月收入三分之一存為零存整取。

　　第二，購買一定的理財產品。因為翁先生的家庭抗風險能力比較小，而且沒有相關的專業(yè)知識，可以購買部分風險較小的基金或藍籌股作為投資。也可以考慮基金定投，如花費5萬元購買一只藍籌股基金持有3-5年，到期后將可以獲得7萬-8萬元的收益，甚至更多。此外，還可以每月?lián)艹?00-1000元進行基金定投，這類基金定投在10-20年后將可以成為孩子的教育經費。

　　第三，保險產品不可或缺。作為自主創(chuàng)業(yè)一族，翁先生家庭自然就沒有社會保障等，因此需要自己購買一定的保險來保障自己的生活，否則一旦家中親人有重大事故或者疾病，都會將家庭瞬間擊潰。

　　此外，理財師認為，從收支平衡四分法來看，翁先生也可以將日常支出(包括衣、食、住、行、育、樂等)控制在年收入的40%左右；鑒于對人生風險的防范和控制，用年收入的10%作為防備風險的控制基金，購買保障性保險；年收入的30%可用作短期投資目標，用于消費周期性儲蓄，可投資貨幣市場基金、活期存款、短期定期存款、短期債券基金等流動性強的金融投資產品，最后的20%作為中、長期投資目標，主要為退休養(yǎng)老做好理財準備。(胡芳)