隨著生活的成本逐年提高，人均壽命在不斷延長，養老金的需要往往會超出我們的想象。為此，理財師建議廣大市民應未雨綢繆，盡早籌備養老金，提早為自己的退休生活做好規劃。

　　李先生今年30歲，家庭每月收入5500元，每月支出2500元，沒有住房支出。目前有存款3萬元，沒有購買任何商業保險。李先生希望通過理財投資的方式，為將來的養老積蓄資金。

　　理財分析

　　人在30歲的時候，應該開始為自己的退休計劃作打算了。不同人生階段的不同人士，對于保障、儲蓄和投資功能的需求應各有側重。20多歲的人士，應保持較高比例的投資，輔以部分的保障，為自己今后的生活做好充分的準備；有經濟壓力的30多歲人士，應該側重在保障方面，然后輔以提前的退休準備，如儲蓄、投資等；40歲左右的人士，資金籌備側重轉為退休方面，投資也要追求穩健一些。

　　目前銀行理財產品多以5萬元為投資起點，所以李先生基本無法選擇，只有儲蓄存款、股票和基金投資比較適合，但儲蓄存款收益較低，股票投資風險較高，建議選擇基金投資。理財師建議，采用基金定期定額投資，不失為籌備養老金一種較為穩健的投資途徑。

　　五種投資方式

　　儲蓄：儲蓄因為低風險、能保本，一直是深受保守型投資者青睞的資金投資方式，是退休金籌劃中必不可少的一項。

　　國債：從長期穩定的投資組合來說，國債應是養老金籌措的一種不可或缺的品種，投資收益略微高于儲蓄。

　　基金定期定額投資：每月定期定額投資自行指定的基金，與股票投資與基金單筆投資追漲殺跌相比，風險明顯分散和降低，長期下來收益也穩定可觀。

　　基金組合：基金品種多樣化，按風險由高至低排列分別有股票型、股債混合型、債券型、貨幣型等，投資者可根據不同的風險偏好和不同年齡段的特點，采取不同類型的基金組合。

　　保險：除了傳統的年金保險，近年來保險公司不斷創新，推出了分紅險、投連險等險種，在領取方式上也更為靈活。另外，還可添置保障類保險。

　　投資建議

　　李先生每月節余3000元左右，考慮到李先生的投資風險承受能力不高，建議購買兩只債券型基金作定投，例如可以選一只華夏債券基金，每月定投800元，另一只選擇大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會有5%左右的收益。現有的存款3萬元，可以購買股票型基金或配置型基金，提高收益率，例如可以選擇交銀穩健基金，保守估計每年有10%的收益。

　　購買基金時，李先生可以選擇許多銀行推出的網上基金超市，購買手續費可以打6折，降低投資成本。

　　活期儲蓄替代品

　　很多人都以活期儲蓄的形式來配備應急資金，但按照最新的活期存款0.82%年利率、5%利息稅來計算，1萬元存1年的稅后利息僅為77.9元。但是不準備應急資金，遇到突發事件時又不知所措。針對這種情況，銀行已經推出了收益較好、流動性也較強的產品來代替活期存款。

　　例如，工行推出的“利添利”賬戶理財業務。“利添利”賬戶理財業務能將客戶活期賬戶的閑置資金自動申購客戶指定的貨幣市場基金或短債基金，實現閑置資金的有效增值；當客戶的活期賬戶需要資金時，“利添利”賬戶理財業務可以自動贖回貨幣市場基金或短債基金，保證客戶資金的及時使用。(黃勁松)