對于上有老、下有小的“夾心族”而言，一邊撫育小孩一邊贍養老人的同時，如何為10年后的買房打基礎呢？

　　【讀者來信】

　　理財師您好！

　　我是一名機械工程師，現年四十歲，在民企工作，每月工資3000元，妻子工資1000元，我倆在單位均已買了社保和醫保。另有一處房出租，租金每月3400元，銀行存款約七萬元。現和父母同住，現住的房子亦是農村宅基地的自建房。

　　父母年逾古稀，母親享受農村醫保和每月幾百元的分紅。

　　我們還有一個正讀初中的兒子。家庭每月的開支約3000元，未買其他保險。我們打算十年后買樓或將現住房改建，請問我們應如何理財，才能確保買樓、供孩子讀大學和奉養老人呢？

　　還有，假設年回報率同是10%的自建房出租與購買基金，哪個更具價值？期待您的回復。

　　順德市民陳先生

　　【理財師回復】(建設銀行佛山分行理財師鄭藝)：

　　該客戶的現金流入每月為7400元，每月開支為3000元，剩余4400元，上有老下有小，壓力都不小。

　　我們看一下資金需求，孩子初中，很快將結束義務教育，進入自費教育階段，老人隨著年齡的增長相應的醫療開支會增加。

　　根據中期理財需求和長期理財需求，分析如下：

　　1.孩子教育，普通高中學費約5000元/年，大學15000元/年，由于高中學校相對目前家庭收入而言壓力不大，主要儲備大學費用，假設在國內完成高校學習，每年5%的學費增長率，則需在孩子高中畢業時需儲備教育費用80000元。儲備時間約為5年。

　　2.購房或自建房的費用，這位客戶沒有詳細提供想購房的地點及金額，按現佛山平均單價4300元/平方米計算，120平方米約需款項52萬元。后10年間房價按5%的幅度增長，10年后約為85萬元。

　　如果自建房現價800~1000元/平方米，假設200平方米，則需費用20萬元。10年后，按5%的增幅，則約為33萬元。

　　3.除此外這個客戶還需考慮的另一個問題是退休養老費用、醫療費用。社保只能保持基本的生活需要，如要保持高質量的生活則需另行安排，以房收租養老固然是一個不錯的選擇，但仍要準備一些流動性資金以保安全。

　　【理財建議】

　　首先保持合理的家庭備用金，一般為3~6個月的家庭必要開支，考慮到老人的一些備用金，約為3萬元，備用金仍保持銀行存款的狀態，其余的則可進行一些投資，以備老人及家庭臨時性的一些較大的費用支出。

　　其次要準備小孩的教育費用，五年后8萬元，投資收益6%，每月約需投資1150元。

　　家庭的建設費用，由于佛山地區農村城鎮化進程速度加快，從成本管理及家庭資產流動性的角度來分析，建議還是自建房更為合理，建房費用的儲備，假設年投資收益6%，則每月需投資2000元。

　　從目前該家庭的節余情況來看，以上目標是可以達成的。而且在完成教育費用儲備，自建房儲備后，還有一定的節余可用于養老費用及醫療費用儲備。

　　在投資產品上，由于該先生家庭財產中以房產為主，流動性稍為欠缺，因此建議可通過基金投資，每月的定期定額投資的方式儲備相應的教育、建房、養老費用，該種投資方式的好處在于，由于每月投資資金的固定，可以控制投資者“盲目追高及低位的殺跌”，在高價時，購買份額少，價低時，購買份額多，長期下來成本會保持較低的水平。

　　在品種上目前市場情況可選擇股票型如投資藍籌股的基金，同時還需注意基金對股票的持倉比例。

　　在此建議作為家庭主要經濟來源的先生，由于在民企從事機械工程師的工作，存在一定的職業風險，可購買一定的意外及醫療保險以策安全。

　　另一個問題是基金及自建住房投資收益的選擇，不能一概而論。首先要看家庭財產的組成，固定資產如房產持有太多會影響家庭整體的資產的流動性，如有意外變現不易。

　　目前該先生家庭資產中固定資產比例過高，可適當增加一些流動性高的投資，基金由于其專家理財的特點受到了眾多投資者的青睞。(上官建慶 梁文廣）